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최근들어 복리, 복리이자, 복리상품(복리적금),복리의 마술..이런 단어들 많이 들어보셨을겁니다.
귀에는 굉장히 익숙하지만 실제 의미는 잘 모르는 경우가 많죠..
생각보다 복리계산법이 어렵더라구요ㅎ
이자계산하는 방법엔 크게 두가지가 있습니다.
바로 단리와 복리인데요..단리,복리의 뜻부터 보면..
복리(Compound Interest)란..
중간에 발생한 이자를 재투자하여 「이자가 낳은 이자」까지를 합계한 것을 말한다.
즉, 만기 이전에 1 회 이상은 이자를 받는 것으로 하고 이것을 재투자한다는 것을 전제로 하여,
재투자한 이자가 또 이자를 낳게 되는데 그것까지 총수입에 가산하는 것이다.
단리(Simple Interset)란..
이자를 계산할 때 원금에 대해서만 일정한 시기에 약정한 이율(利率)을 적용하여 계산하는
금리 계산방법이다. 이때 발생되는 이자는 원금에 합산되지 않으므로
이자에 이자는 발생하지 않으며, 상환기간까지 원금과 이율의 변동이 없으면
일정한 기간 중에 발생하는 이자율은 언제나 같다.
앞서 말씀드린대로 복리계산법..상당히 어렵습니다.
그 복리계산법을 나열해보면..
복리계산법1. <적립식 월복리 계산법>
☞ 이자(월복리) : 월납입금*(1+r/12)*{(1+r/12)n-1}/(r/12)-적립원금
예) 월납입액 100만원, 연이율 10%인 적립형 적기적금을 2년(24개월)동안 불입하였을 경우 만기수령액(세전)은?
원금 : 100만원 * 24개월 = 24,000,000원
이자(월복리) : 100만원 * (1+0.1/12)*{(1+0.1/12)24-1}/(0.1/12)-24,000,000 = 2,667,306원
복리계산법2. <예치식 월복리 계산법>
☞ 매월복리 : 원금*(1+r/12)(n×12/12)
예) 원금 1천만원, 3년(36개월) 만기, 연이율 10%인 정기예금의 만기수령액(세전)은?
매월복리 : 1,000만원*(1+0.1/12)(36×12/12) = 13,481,818원
위 계산법으로 엑셀자료까지 만들어 공유하시는 이웃분들도 계시더라구요. 헐~ 대단ㅠ
전 수학에 좀 약한 편이라..직접 계산은 어렵고..ㅎ
대신 손가락만 까딱해줘도 계산해주는 네이버 복리계산기를 이용합니다^^v
복리계산법1. <적립식 월복리 계산법>의 예시와 동일하게 네이버 복리계산기에 적용.
계산해 보겠습니다.
예) 월납입액 100만원, 연이율 10%인 적립형 적기적금을 2년(24개월)동안 불입하였을 경우 만기수령액(세전)은?
참 쉽죠~? ㅎ 네이버 복리계산기.
재테크에 관심을 갖기시작한 이후 자주 애용하게 되는 복리계산기입니다.
아래 포스팅은 복리계산기말고도 일상생활에서 유용하게 사용되는 계산기입니다.
가끔 필요할때 알아두시면 유용해요^^
보통, 적금이나 예금등의 상품에 가입할때..
은행마다의 이자가 각기 다르다고 한다면 어느곳을 택하시나요?
예를들어..집앞 가까이 위치한 은행 A에서는 연 4.5%의 이자를 적용한다하고..
B은행은..거리가 제법되고.. 걸어서 가기엔 부담스러운 거리지만 연 5.0%의 이자를 준다고 하면..
ㅋㅋ 이자율이 근소한 차이라면..크게 고민을 안하게 되죠.
오히려 택시비등을 아끼는게 더 효율적이라며 집앞 가까운 은행을 이용하는 경우가 더 많을것입니다.
음..하지만, 앞서 복리계산법에 대해 설명드렸듯이..
복리적금, 복리상품이라면 이야기가 달라집니다.
그럼, 0.5%차이의 복리효과.. 계산해볼까요?
예1) 월 25만원씩 10년(120개월)간 1년 이율 4.5%와 5.0%로 적금을 넣을 경우,
0.5%의 차이는 다음과 같은 결과를 보여줍니다.
|
연이율 |
원금 |
연이율 4.5% |
연이율 5.0% |
연이율 0.5%의 차이 |
|
단리(單利) |
30,000,000 |
36,806,250 |
37,562,500 |
+ 756,250 |
|
복리(復利) |
30,000,000 |
37,941,267 |
38,982,322 |
+ 1,041,055 |
|
단리 vs 복리의 차이 |
+ 1,135,017 |
+ 1,419,822 |
보이십니까?ㅎ
복리적금, 복리상품에 있어서의 단리와 복리의 차이..
그리고 복리계산법을 적용했을때, 연이율 4.5%와 연이율 5.0%의 차이..
매월 25만원씩 10년(120개월) 불입하면 원금은 30,000,000원이 됩니다.
이때, 연이율 4.5%를 적용해보면.. 단리이자와 복리이자는 각각 6,806,250원, 7,941,267원으로
1,135,017원의 차이를 보입니다. 또한, 연이율 0.5%가 늘어난 5.0%을 적용해보니
별거 아닌것처럼 보였던 0.5%가 복리적금, 복리상품에 있어서는 얼마나 큰 효자노릇을 하는지 확연히 알수가 있습니다.
역시 복리의 효과..직접 계산해보니 후덜덜이네요ㅎ
0.5%의 차이는 실제로 별거 아닌듯 보이지만..
25만원씩 10년 납입했을경우 복리이자에 있어 0.5%는 1백만원이 넘는 금액차가 나게 됩니다.
10년동안 1백만원이 뭐가 크냐..라고 말씀하실지 모르지만..
이왕 복리효과를 제대로 보기 위함이고, 이를 활용코자 한다면..
단 0.1%의 이자차이도 허투로 봐서는 안되겠습니다.
재테크를 하다보면 복리상품 활용에 관해 관심이 많이 생길것입니다.
하지만, 관심에 비해 계획이 어렵고 복리적금, 복리상품의 상품고르기에 어려움이 따른다면..
이럴때, 무료재무설계 상담을 통해서 쉽게 정보를 얻는 것도 현명한 방법이 되겠습니다.
1. 기간은 최대한 길게~
복리는 쉽게말해 기간싸움입니다.
복리적금, 복리상품 선택에 있어..기간을 길게 잡으면 잡을수록 복리의 효과는 최대치가 됩니다.
따라서, 복리의 효과을 최대한 보기 위해서는 복리적금, 복리상품가입시
기간을 최대한 길게 가져야 합니다.
최소 10~20년이상 투자를 기본으로 해야 꽤 짭짤한 복리효과를 볼수 있으며
복리적금,복리상품의 수익률이 작을수록 시간을 길게 가져야 효과가 커지게 됩니다.
2. 이자율은 최대한 커야 효과적
복리의 효과를 보기위해 기간을 아무리 길게 가진다해도 이자율이 낮다면
이또한 많은이익은 그저 생각뿐일 수 있습니다.
복리적금, 복리상품의 이자율이 우선 물가상승률을 상회해야 좋은 이자율이라고 할수 있으며
아주 작은 차이의 이자율이라도 조금 더 높은 복리적금,복리상품이
소비자의 입장에서는 좋은 복리상품이라 할수 있습니다.
소소한 이자율 0.1%는 복리적금,복리상품에서만큼은 무시할 수 없는
큰 차이의 결과를 낳을 수 있기때문입니다.
3. 비과세 상품여부 확인
복리적금, 복리상품을 고를때 비과세인지, 세금 우대 상품인지, 분리 과세 상품인지를
잘 알아보는것도 복리효과를 보는 방법중 하나입니다.
장기간 들고온 복리상품의 효과를 세금으로 지출된다면 그 어떤것보다 아깝겠지요.
또한, 앞서 언급했듯이 아주 작은 이자차이라도 만기시에는
큰 차이의 효과를 나타내는 만큼 복리적금, 복리상품가입시
세금 우대, 이자우대등의 혜택을 볼수 있다면 아주 기분좋은 복리효과를 볼수 있겠죠.
사실, 목돈모으기의 방법은 아래 열거된 포스팅들처럼
복리효과말고도 꽤나 다양합니다.
1억만들기! 직장인 월급관리로 성공하는 재테크방법 => http://love-pongpong.tistory.com/275
CMA통장 vs 은행통장 장단점, CMA통장으로 성공하는 월급통장 관리방법 대방출! => http://love-pongpong.tistory.com/301
돈버는방법? 목돈만들기부터 빚테크,주거래은행 만들기까지 실천10계명에 주목하라! =>http://love-pongpong.tistory.com/303
다만, 복리이자를 활용한 재테크는..
목돈만들기의 목표에 좀더 빠르게 다가갈수 있다는 큰 매력이 있는것이죠ㅎ
복리효과 제대로 보는 방법에서 언급한 것처럼
복리적금과 같은 복리상품에 가입하실 때에 알아두어야 할 사항은
복리는 만기기간이 길수록 복리효과에따른 이자금액이 많이 커진다는 점입니다.
넣어두는 돈에 따라 차이가 있겠지만 만기기간이 3년정도 되면
단리적금에 비해 이자액이 더 커지게 되니 목돈모으기를 위한 복리적금,복리상품 선택시
이점도 참고하시면 좋겠습니다.
그럼 시중에 나와 있는 금융상품중,
목돈모으기에 좋은 월복리적금, 월복리상품에는 어떤 것이 있을까요?
<현재 판매하고 있는 은행권 복리적금(복리상품)들>
|
은행 |
복리적금(복리상품) |
연이율 |
복리상품 가입시 참고사항 |
|
신한 |
월복리적금 |
기본 연 4.5%, 우대포함 4.8% |
만기 3년. 분기당 100만원 한도 |
|
월복리정기예금 |
기본 연 4%, 우대포함 4.1% |
만기 3년. 한도 300만~3,000만원 | |
|
농협 |
채움월복리적금 |
기본 연 4%, 우대포함 4.1% |
월 10만~ 500만원 한도 내 납입 |
|
우리 |
월복리연금식적금 |
연 4.8%, 복리적용시 5.2%효과 |
만기 5년이상. 월 1,000만원까지 |
|
씨티 |
복리스텝업예금 |
기본 연 4%, 복리적용시 4.06% |
만기 1년. 100만원 이상 |
|
외환 |
넘버엔월복리적금 |
기본 연 3.5%, 우대포함 3.74% |
월 300만원까지 적립 |
1. 국민은행(KB국민 첫 재테크 적금(월복리상품)
국민은행 첫 재테크적금은
젊은 고객층의 첫 목돈마련 플랜을 지원하는 월복리적금(월복리상품)으로
금융거래를 시작하는 20-30대의 재테크 수요를 반영해 소액예금에 대해
최고 연 5.0%의 높은 금리를 적용합니다.
자유적립식으로 복리효과를 감안하면 최고 연 5.2%로
첫 목돈 마련을 계획하는 젊은 고객층에 적합하다고 할수 있겠습니다.
만 18~38세 개인고객은 누구나 가입할 수 있으며 계약기간은 3년. 월 30만원까지 자유롭게 저축할 수 있습니다.
국민은행 첫 재테크적금의 기본이율은 연4.5%로 월복리효과를 감안하면 연 4.7%로
은행권에서 아주 괜찮은 월복리적금(복리상품)이라 할수 있겠습니다.
국민은행과 첫거래이거나 스마트폰 전용 뱅킹 서비스를 이용하는경우
최고 연 0.5% 포인트까지 우대금리를 적용하니 이를 잘 활용해보시는 것도 좋겠지요.
국민은행 첫 재테크적금의 특징적인것으로는,
입출금통장만 가지고 있던 고객이 복리적금통장을 만드는 경우에
첫거래로 인정받아 우대이율(연 0.2%포인트)을 받을 수 있는 점이네요.
2. 농협은행 - NH 채움 월복리적금
농협은행 - NH 채움 월복리적금은
자유적립방식을 선택해 건별 10만원이상으로 매월 5백만원이내에서
자유로이 적립할 수 있도록 한 복리상품입니다.
계약기간도 고객의 자금계획과 여건에 맞추어 1년, 2년, 3년중에서 자유롭게 선택할 수 있지요.
채움월복리적금은 개인에 한해 가입할 수 있으며 거래실적등에 따라 최고 0.7%까지
지역농협,축협별로 정한 우대이율을 적용받을 수 있습니다.
3. 우리은행(월복리 연금식 적금)
우리은행「월복리 연금식적금」의 가입대상은 개인으로,
1인당 1계좌에 한해 가입이 가능하고 월부금 한도는 일천만원입니다.
이 상품은 5년간의 적립기간 후 거치기간 및 연금지금기간을 각각 5년 범위내에서
고객이 연단위로 선택할 수 있습니다.
우리은행「월복리 연금식적금」의 적립기간의 금리는 연 4.8%로,
월복리로 계산시 연 5.2%의 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 또한, 가입후 3년만 경과하면
중도해지시에도 약정이율 수준의 금리가 적용되어 고객의 중도해지에 대한 부담을 줄인점은
우리은행「월복리 연금식적금」의 큰 장점중 하나가 되겠습니다.
직장인의 평 월복리 연금식적금은
직장인의 평균 퇴직시기와 국민연금 수령시기 사이의 생활비 및 목돈마련을 위하여
퇴직을 앞둔 직장인 대상으로 개발된 상품으로 연금지급기간을 설정하지 않고
5년제 복리식 정기적금으로도 활용할 수 있는 고객 맞춤형 상품이라 할수 있겠습니다.
4. 신한은행(신한 월복리 적금)
신한은행은 최대 연 5.03%의 이자를 주는 신한 월복리 적금을 올해 3월부터 판매중에 있습니다.
신한은행(신한 월복리 적금)은 3년제 기본 금리 월복리 연 4.5%를 제공하며
'생애주기 거래에 따른 가산이율' 연 0.3%포인트 우대이율 적용시에는 연 4.8%까지 가능합니다..
만약 이를 일반적금으로 환산하면 연 5.03%의 수익이 나는 셈이죠..
이 상품은 11월기준 90만계좌이상이 판매됐을정도로 인기몰이중에 있는 복리적금(복리상품)입니다.
역사상 최고의 과학자로 불리는 아인슈타인은 "복리는 인간의 가장 위대한 발병"이라고 말했다죠.
또한 "세계 8번째 불가사의"라고 이야기 했다고 하니,
복리의 효과..시간이 지날수록 기하급수적으로 위력을 발휘하는 복리에 대한 최고의 찬사라 할수 있습니다.
하지만, 아무리 복리적금, 복리상품이 좋다고해도 제대로 활용하지 못하면
복리효과를 통한 성공적인 재테크는 물건너 간겁니다ㅎ
특히..복리의 효과를 익히 들어 활용하고자 해도..
복리계산법이라던가.. 복리적금,복리상품들에 대한 정보를
일반인이 정확히 파악하고 있기란 쉽지않습니다.
이럴때 전문가의 정확한 정보와 활용도등에 대해 조언을 듣는다면..
'하루라도 빠를수록 복리효과는 최대치가 된다'는 복리적금,복리상품의 대한 효과를
제대로 볼수 있겠지요. 이뿐아니라..
현재, 자신의 자산이나 부채를 바탕으로 한 재무 포트폴리오에 대해 상담을 해보는것도 좋겠습니다.
재무설계 상담으로 내가 앞으로 진행해야 할 재테크 방향의 윤곽이 좀더 상세히 잡힐수 있고,
목돈만들기에 대한 목표를 달성하는데도 좀 더 시간을 단축시키는 효과도 볼수 있을 것입니다.
전문가의 도움이 필요하시다면 무료재무설계 상담이 가능한 '리더스리치'를 추천합니다.
저희 시어머님도 상담받은곳인데요..ㅎ
유료 못지않은 퀄리티를 자랑하는 곳으로 한달 2000명이상이 이곳을 이용을 하고 있으니
필요하신분들은 적극 활용해보셔도 좋을듯 싶습니다.
이런 과정을 혼자서 수립하기에는 어려움이 따릅니다. 따라서 전문가와 함께 현재의 재정상태 및
미래에 관한 계획과 관리를 받을 수 있는 재무설계가 필요합니다. 자신의 재테크 가이드라인을 세우시길 원하는
분들께서는 재무설계를 받는 것을 추천해드립니다.
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