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고령화시대에 접어들면서 노후준비에 대한 인식이 점점 커지고 있습니다.
노후준비에 대한 걱정은 단순히 미래에 대한 불안심리만은 아니겠지요.
[10명중 4명, 노후준비 전혀 하고 있지 않아...] (단위 : %)
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연령 |
계 |
준비있음 |
소계 |
국민연금 |
기타공적연금 |
사적연금 |
퇴직금 |
예.적금 |
부동산운용 |
주식채권 |
준비없음 |
소계 |
아직생각안함 |
앞으로준비할계획 |
준비능력부족 |
자녀에게의탁 |
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18~29세 |
100 |
41.4 |
100 |
43 |
4.7 | 14.7 | 2.7 | 32.6 | 1.2 | 1.1 | 58.6 | 100 | 42 | 47.8 | 15.2 | 0 |
|
30~39세 |
100 |
74.4 |
100 |
34.6 | 6.7 | 24.1 | 2.7 | 26.8 | 4.1 | 1 | 25.6 | 100 | 18.1 | 58.5 | 23.2 | 0.2 |
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40~49세 |
100 |
76.6 |
100 |
39.8 | 6.7 | 21.5 | 2.9 | 22.8 | 5.6 | 0.7 | 23.4 | 100 | 13 | 47.9 | 38.3 | 0.8 |
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50~59세 |
100 |
73.2 |
100 |
42 | 7.6 | 13.6 | 3.7 | 24 | 8.3 | 0.8 | 26.8 | 100 | 8.1 | 34.3 | 50.6 | 7 |
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60세이상 |
100 |
42.2 |
100 |
23.3 | 11.8 | 9.2 | 5 | 33.9 | 16.4 | 0.4 | 57.8 | 100 | 3.1 | 7 | 48 | 41.9 |
2008년 통계청 자료에 의하면 우리나라 가구주 10중 4명은 노후준비를 전혀하지 않았고,
노후준비를 준비하고 있는 사람 6명중 3명은 국민연금이나 퇴직금등에 의존하고 있는것을 볼 수 있습니다.
결국 연금등에 의존하지 않고 스스로의 의지로 노후준비를 하고 있는 사람은
10명중 3명에 불과한 셈인데요..
은퇴를 목전에 둔 50대의 경우에도 10명중 3명은 노후 준비에 대해 어떠한 것도 준비하고 있지 않았습니다.
더군다나 50대는 국민연금 가입기간이 짧아 연금지급액이 크지 않을텐데도 불구하고
국민연금을 노후준비의 수단으로 꼽은 사람의 비중이 42%를 차지하고 있네요.
이렇게된다면, 실질적으로 노후준비 효과가 있을 것인지조차 의심스러울정도입니다.
이미 은퇴연령에 접어든 60대이상의 경우는 더 심각합니다.
10명중 6명에 가까운 사람이 노후준비가 전혀 되어있지 않았고, 이들중 42%는 노후준비보다도
자녀가 자기를 부양해야 한다고 생각하고 있었는데.. 그래서인지 60세이상 노인은
건강문제(33.5%)보다 오히려 경제적 어려움(44.2%)을 더 많이 겪는다고 하네요.
그럼, 노후준비를 위한 노후자금은 얼마를 준비해야 할까?
2009년 2월자 매일경제신문 기사에 의하면
"우리나라 사람들이 희망하는 은퇴연령은 67세이고,
노후비용으로는 평균 4억 6천만원정도를 예산한다."
라고 나와 있더군요.
4억 6천만원...이 정도면 노후준비를 위한 노후자금으로 부부가 넉넉히 지낼수 있을까?
예를들어 볼까요?
매월 280만원정도 소비하는 가정이 있다고 가정할때, 이러한 생활을 30년간 쭉 유지한다고 가정하에
노후준비를 위한 노후자금으로 얼마가 필요한지 계산해보면..
연 3,360만원(280만원*12개월)*30년=10억 8천만원
헉..!
물가상승률도 반영하지 않았는데..노후준비를 위한 필요 노후자금이..10억 8천만원이 나왔습니다ㅠ
그럼, 좀 더 절약하여 생활비를 줄이거나, 좀 더 여유가 되어 생활비가 많이 든다고 가정하고 계산을 해보면..
노후준비를 위한 노후자금 계산결과가 다음과 같이 나왔습니다.
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노후생활비에 따라 필요자금이 어떻게 달라지나? (단위:만원) | ||||||
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매월 생활비 |
100 | 150 | 200 | 250 | 300 | 500 |
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필요자금 |
36,000 | 54,000 | 72,000 | 90,000 | 108,000 | 180,000 |
앞으로 자녀 교육비나 내집마련등을 위한 필요비용도 만만치않게 들텐데..
노후준비까지 생각하려니 답답해져오네요.
그래도 노후는 원하지않더라도 올 것이고..때문에..
좀 더 계획적으로 노후준비와 노후자금을 준비해야겠습니다.
국민연금을 지급받는다면, 노후준비에 필요한 금액의 부담이 줄어듭니다.
통계에서 보았듯이, 국민연금만으로 노후준비, 노후준비를 위한 노후자금은 해결되었다고 생각하는 경우도 경우도
있지요..
하지만, 심각하게 고려해야 할 부분은..
국민연금은 꼬박꼬박 납부는 하되, 노후준비로 국민연금만 의존해서는 안된다는 것입니다.
국민연금의 지급시기는 65세이후이고..
이마저도 2013년부터는 5년마다 조금씩 상향조정되어 2033년후에는 만65세가 되어야 국민연금을 수령할 수 있지요.
또한, 연금 고갈이 염려되어 2008년부터 국민연금의 소득대체율이 60%(40년 가입자 기준)에서 50%로 인하되었고 이후
2028년에는 40%까지 낮아진다고 합니다. 이는 단순히 연금고갈의 기간을 늦추기 위한 방편에 불과한 것이며,
어쨌든..연금고갈은 될 것이라는 이야기지요.
국민연금은 노후의 '최저'생계 보장을 목적으로하는 사회보장적 성격이 강합니다.
너무 국민연금만 믿어서는 안된다는 것이지요ㅜㅠ
노후준비를 위한 노후보장을 위한 제도는
'국민연금-기업퇴직연금-개인연금'의 3층 구도로 이루어져 있습니다.
즉,
기초적인 생활보장인 국민연금..
기본적인 생활보장인 퇴직연금..
여유있는 생활보장인 연금저축/연금보험이 그것이지요.
노후준비로 국민연금에 이어 기업퇴직연금을 받는 경우라면 상황이 조금 더 나아지겠지요.
하지만, 기업퇴직연금 역시 노후준비에 있어 '기본'적인 노후생활보장을 위해 필요한 것으로..
노후준비를 여유롭게 하기에는 다소 부족하다는 것입니다.
그렇다면..
기업퇴직연금과 상관없는 자영업자는 물론, 노후준비로 기업보장을 받아 기업퇴직연금까지 준비되어 있는
경우.. 여유있고 풍요로운 노후준비를 위해서는 노후대책을 어떻게 세워야할까요?
결론은 바로 개인연금입니다.
기업퇴직연금을 받는 경우라면 기본생활비에 좀 더 풍요로운 생활을 할 수 있을 것이고..
기업퇴직연금과 상관없는 직종의 경우라면..노후준비로 개인연금이 그야말로
기본생활 및 그 외의 생활까지 노후준비의 노후자금으로 어느정도는 감당해 줄 것입니다.
일반적으로 노후준비를 위한 상품으로 연금저축보험을 선호합니다.
소득공제가 가능해 제 13월차의 급여를 받을 수 있기 때문이지요.
더군다나 소득공제는 작년부터 300만원에서 400만원까지 가능하여..
과세표준이 4000만원인 직장인이 연금저축에 넣는다면, 연말정산을 통해 66만원..
과세표준이 8800만원이 넘는 직장인은 154만원은 제 13월차 급여로 돌려받을 수 있는 것이지요.
뿐만아니라, 앞으로 800만원까지 확대하여 소득공제가 되도록 추진중에 있다고 하니..
노후준비를 위한 노후보장과 소득공제의 1석2조의 효과를 놓쳐서는 안되겠습니다.
노후준비를 위한 연금저축보험으로는 삼성연금저축 '아름다운생활'이 꾸준하게
가입율 1위를 차지하고 있습니다. 보험상품이란..상황의 변화와 성격에 따라 특화된 새로운 상품이
계속 출시되고 있지요. 그럼에도 삼성연금저축보험이 가입율 1위를 놓치지 않고 있기에
그 이유에 대해 장단점을 파악해 보았습니다.
삼성연금저축 '아름다운 생활'에 대한 구체적인 내용은 아래 포스팅을 참고해주시면 됩니다.
노후준비를 위한 노후자금을 마련하기에는 쉽지않은 일입니다.
더군다나 물가는 계속올라 비용은 많아지고 급여는 정체되는 요즘같은 경우라면 더더욱 어렵지요.
이럴때일수록 불투명한 내 미래를 위해서라도..
좀 더 계획적이고 전문적인 재무설계로 자금관리를 해야 합니다.
또한, 이를 위한 재테크를 진행할때 반영되는 자신의 투자성향도 매우 민감한 사항입니다.
적은금액을 가지고 공격적인 투자를 진행해 목돈을 만들고자 하는 성향이 있는 반면,
적은금액이지만 좀 더 기간을 투자해서라도 안정적인 목돈을 만들고자 하는 성향이 있기 때문이지요.
이럴때 필요한 부분이 재무설계라 할 수 있습니다.
재무설계란 자신의 소비패턴이나 자금흐름등을 분석하여 누수자금을 찾아내 주고,
이러한 누수자금으로 또다시 투자를 할 수 있는..자금의 선순환 구조를 만들기 위한 방법인 것입니다.
또한 개인의 투자성향이나 소비성향등을 분석할 수 있으므로
무료재무설계 상담시스템의 이용을 적극 추천합니다.
이런 과정을 혼자서 수립하기에는 어려움이 따릅니다. 따라서 전문가와 함께 현재의 재정상태 및
미래에 관한 계획과 관리를 받을 수 있는 재무설계가 필요합니다. 자신의 재테크 가이드라인을 세우시길 원하는
분들께서는 재무설계를 받는 것을 추천해드립니다.
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