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결혼을 하면서 다잡은 마음으로 수입과 지출내역등의 재무상태와 저축, 보험등 자산관리도 재정비하게됩니다.
당연한것이..결혼을 함으로써 수입의 규모나 지출의 내역도 변하게 되고 또한, 중복되거나 불필요한 보험등으로
지출되는 비용이나 낭비를 최소화시키기 위함이죠. 하지만, 이에 앞서 신중히 생각하셔야 할 부분이 보험을
1) 무조건 해약하는 것이며..2) 개인에게는 부족한 가족 통합보험 가입으로 오히려 보장면에서 손해를 볼 수 있다는 점입니다.
1) 에 대한 이유는.. 무조건 해약은 거의 받지 못하는 해약환급금으로 보장도 제대로 받아보지 못하고 보험료만
낭비한 셈이되고..2)에 대한 이유는..부부라고 하여도 가정에서의 역할이 다르므로, 부부가 같은 보장을 준비하는 것은
보장의 공백이나 보험료의 낭비를 낳을수 있기 때문이지요.
현재에도 통합보험이나 종신, 의료실비등에서도 배우자특약등을 통해서 부부가 동시에 보장받는 것이
가능한 상품이 있으나, 개인이 준비하는 것보다 보장내용등에서 제한이 많으며, 일부보장만 가능하기 때문에
개인이 준비하는 것이 보장의 공백을 없앨수 있습니다.
결론적으로 가정을 새로 이룬 상태에서도 가정의 재정상황, 혹은 가정환경에 따라서 부부 각각의 위험에 대한
보장준비를 하는 것이 동일한 보장내용의 단순한 준비보다 효율적인것입니다.
그렇다면, 부부는 각각 어떠한 보험을 준비해야 할까요? 먼저, 결혼전 가입했던 보험부터 생각해보죠.
잠깐! 결혼전 가입했던 보험, 버리기보다는 보험리모델링으로 보장내용을 탄탄히 재설계
미혼때 가입해둔 보험은 흔히, 결혼을 하면서 해약하고 다시 가입하는 경우가 많습니다. 이렇게 하여 해지된 보험은
보험 특성상 원금을 받을 수 있는 일은 극기 드물거나 아니면 이제껏 납부한 보험료의 상당부분을 제한 아주 소액만을
환급금으로 받게 됩니다. 가지고만 있었지 제대로 보장도 받지 못했던 보험들이죠.
하지만, 보험을 해지하는데도 신중을 기해야 합니다. 예전에 가입한 보험과 동일한 조건으로 현시점에 가입하려면
연령의 증가등으로 보험료 역시 증가하게 되기때문이죠. 따라서 이왕이면 예전의 보험을 유지하거나
흔히, 보험리모델링이라고도 하는 보험증권분석을 통해 보장은 늘리고, 보험료를 줄이는 방법을 택하는 것도
좋습니다. 아래와 같은 경우로 보험가입이 된 상태라면 정리가 필요하겠지만 말이죠..
① 만기가 60세 이하등으로 실질적인 도움이 안되는 보험
② 전업주부가 된 상황에서 고액의 종신보험
③ 너무 한쪽으로만 집중되어 있는 보험
④ 큰 도움이 되지 않는 상해보험
⑤ 보험료가 고액이어서 부담이 되는 보험등
가입해둔 보험이 리모델링이 필요한지의 여부는 본인이 쉽게 확인하기가 어렵습니다. 이럴때 보험증권분석 서비스를
이용하여 전문가의 도움을 받는다면..굳이 보험을 해지할 필요없이 보장은 늘리고 보험료는 절감하는 효과를
보실 수 있겠지요. [보험증권분석 서비스 바로가기]
부부가 공통으로 준비해두면 좋은 보험상품
1. 병원비의 90%를 되돌려주는 의료실비보험
부부뿐 아니라 가족구성원에 있어서 가장 기본적으로 가지고 있어야할 보험은 보장성보험인 의료실비보험입니다.
의료실비보험은 혹시모를 상해나 질병으로 인한 병원비를 90%(2013년 개정안 80%~90%)를 보상해주는 보험으로
소소하게 감기부터 암이나 뇌졸중등의 중병까지 보장받을수 있기때문입니다. 특약으로 남편은 운전자보험을,
아내는 여성질환을 추가로 특약가입할 수 있습니다. 2013년 의료실비보험 개정안이 발표된만큼 의료실비보험 가입시
전문가의 도움을 받아 충분한 설명을 듣고 가입하시는 것이 좋습니다.
2013년 의료실비보험 개정안에 따른 내용확인은 요기로 => 2013년 의료실비보험 변경내용. 100세만기 없어진다.
2. 노후대비를 위한 연금보험
다음으로 부부 공통으로 준비할 수 있는 보험이 연금보험입니다.
높은물가대비 수입은 적고 고정되어 있기때문에 현대인은 노후대비하기가 쉽지않습니다.
때문에 일정수입이 끊기는 노후에 생활자금등을 받을수 있는 연금보험준비도 중요합니다.
부부 공통으로 준비하기에 부담이 된다면 상대적으로 평균수명이 높은 아내앞으로 준비하는 것이 좋겠지요.
남편이 준비해두면 유리한 보험상품
요샌 맞벌이가정이 많긴 하지만, 여성의 경우는 임신과 출산, 육아등으로 직장을 그만두는 경우가 많은만큼,
대부분 가정경제의 주축이 남편이 되지요. 때문에 남편이 아프거나 사망했을 경우에 분명 가정경제는 혼란이 오고
정신적으로도 가족의 고통이 발생합니다. 가장의 빈자리만으로도 남겨진 가족에겐 정신적 고통이 상당할텐데..
생계를 위한 걱정까지 해야한다면 그 고통은 이루 말할 수 없을 것입니다.
따라서, 가장의 부재시를 대비한 소득보상 부분이나,사망보장을 생각해야 하며, 이는 전통적인 종신보험,
종신의 보험료 부담을 피할수 있는 정기보험등의 가입을 염두에 두어야 하며, 정기보험등은 자녀의 교육이 끝나는
시점등을 예상할수 있어야 합니다.
1. 사망보장을 위한 종신보험
종신보험은 전형적인 가족을 위해 가입하는 유족을 위한 상품으로, 종신토록 사망에 대한 보장을 받으면서
질병, 암, 재해등의 특약의 추가도 가능합니다. 생명보험사에서 판매되는 상품이며, 확정되어 있는 사망보험금 외에
물가상승률을 헷징하기 위한 가산보험료가 붙는것이 일반적인 내용입니다.
2. 보험료 절약을 위한 정기보험
종신보험의 단점은 사망시 지급되는 조건으로 지급확률이 100%이기 때문에 보험료가 높은데,
기간을 정해두어 보험료를 낮춘 상품으로, 자녀의 교육이 끝나는 시점에 맞추거나,가입자의 경제적인 활동이 가능한
시점까지 준비하여 보험료를 낮추는 것이 목적이며, 특약의 설정도 가능하지만,주계약의 보험기간이 만기가 되면
특약도 사라지므로, 특약구성을 하지 않는것이 일반적입니다.
아내가 준비해두면 유리한 보험상품
1. 사망보장을 위한 종신보험은 신중히
아내가 맞벌이를 하면서 가정수입의 일정부분 이상을 맡고 있다면 남편과 동일하게 사망보장을 위한
종신보험을 준비하면 됩니다만..이는 신중해야 합니다. 이유는.. 맞벌이를 하더라도 남편의 수입이 더 많은 경우가
많기도 하지만, 여성은 임신, 출산, 육아등으로 가정수입에 대한 역할이 줄어드는 경우도 많기 때문이죠.
대신..평균수명이 남성보다 길기때문에 사망후 보장받을수 있는 종신보험보다는 종신토록 수령이 가능한
종신연금이 더 유리하기에 연금쪽으로 더욱 관심을 가질 필요가 있습니다.
만약..부부형으로 지급받는 것을 고려하고 있다면.. 여성이 위험율이 더 낮으므로, 아내의 이름으로 가입하고,
부부형으로 지급받는 것이 현명하겠지요.
2. 임신계획이나 출산을 앞두고 있다면 태아보험/어린이 보험
자녀계획을 앞두고 있다면 태아보험에 대해 충분히 알아보고 임신중일때 태아보험에 가입하는 것이 좋습니다.
태아보험은 어린이보험과 동일하나 태어나자마자 발견될수 있는 선천성기형이나 질환등을 보장해주는 특약을
함께 들수있는 장점이 있으며, 아이가 태어나면 특약은 없어지고 어린이보험으로 자동전환이 됩니다.
특히, 현대에는 고령산모의 증가와 환경적인 요인으로 조산이 많아지고 있으므로 임신확인후 22주이내에
태아보험에 가입하여 대비하는 것이 좋습니다.
만약, 자신이 보험에 대해 어느정도 인지를 하고 있는지 궁금하다면..
보험 셀프진단/분석을 진행해보는 것도 좋은 방법입니다.
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재무관리에 어려움이 있거나 노후자금,교육자금,자녀결혼자금등 목적자금계획은 있지만 어떻게
준비해야할지 막막하다면 전문적인 재무설계사를 통해 조언을 받는것이 현명하겠습니다.
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이를 적극 활용해보신다면 도움이 되시리라 생각됩니다.
