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노후준비를 하려고 해도 당장 생활비가 빠듯하다면 여유있는 노후준비는 어려울수밖에 없습니다. 노후준비를 위한 상품은
많지만 이와같은 상품들은 장기간으로 유지해야하기때문에 경제적인 부분을 고려하여 준비를 하는것이 중요합니다. 수명이
길어지고 의학기술이 발달된 이 시대에 무엇보다 안전한 노후가 중요하고 또 그렇게 인식하는 분위기죠. 따라서 당장의
목돈보다도 안전한 노후를 준비하는 경우도 적지않습니다. 보다 안전하고 체계적인 노후를 준비하려면 국민연금,퇴직연금,
개인연금의 3층구조 연금에 대한 의미를 알고 이들을 잘 활용하여 준비하는 것이 무엇보다 중요합니다. 국민연금,퇴직연금,
개인연금의 3층구조연금은 직장인의 노후준비에 있어서 가장 안전하게 노후 준비를 할 수 있는 방법입니다.
하지만, 노후준비가 중요하다하여 노후준비만을 위해 연금만 생각하는것도 옳은방법은 아닙니다. 이와 더불어 별도의
금융상품으로 여유자금을 준비하는 것이 필요한데 보통 연금의 경우는 모든 상품이 장기 납입해야하는 상품이고 해지시 오히려
손해를 볼 수도 있기때문입니다. 또는 길어진 수명만큼 해야할 일도 많고 결혼,내집마련,교육자금,종자돈마련등의
라이프이벤트에 필요한 목적자금도 준비하는 자세또한 중요하기 때문입니다.
오늘은 국민연금,퇴직연금,개인연금의 3층구조연금의 의미와 그 특징을 살펴보고 개인연금이 필요한 이유,
개인연금의 종류인 연금보험,연금저축보험,변액연금보험에 대해 좀 더 자세히 알아봅니다.
■ 안전한 노후대책 연금3층구조
1. 국민연금-가장 기본적이고 높은 수익의 법정제도
국민연금은 4대 사회보험의 한 종류로 최저생계보장을 위해 강제 가입하는 제도입니다. 최근 국민연금의 실효에 대해
논란이 있지만, 연금제도 가운데서 가장 기본적이면서 높은 수익을 낼 수 있다는 것은 분명합니다. 하지만, 국민연금만으로
안전하게 노후를 준비하는 것이 어려운 현실임을 고려하였을때, 별도의 연금으로 현금확보에 만전을 기할 필요가 있습니다.
법정제도에 의해서 실시하는 연금제도에는 국민연금,퇴직연금, 그리고 개인연금이 있습니다.
2. 퇴직연금- 안정적인 노후생활을 위한 기업복지제도
퇴직연금은 국민연금과는 별도로 안정적인 노후생활을 위하여 노사합의에 의해 자율적으로 가입하는 제도입니다. 기업에서
근로자의 노후보장과 생활안정을 위해 재직기간 중 퇴직금 지급재원을 외부 금융기관에 적립하고, 이를 운용하여 근로자
퇴직시에 연금 혹은 일시금으로 지급하는 기업복지 제도입니다. 퇴직급여가 근무기간과 평균임금에 의해 사전적으로
확정되어있는 확정급여형 퇴직연금제도와 근로자가 적립금의 운용방법을 결정하는 확정기여형 퇴직연금제도로 나뉩니다.
3. 개인연금-세금혜택,이자소득세 면제가 가능한 사적연금
개인연금은 국민연금과 퇴직연금같은 공적연금과 다르게 사적연금이라고 불립니다.
국민연금재정추계위원회는 현행 제도 유지시 고령화로 노인 인구가 증가하게 되고 연금을 내는 사람보다 받는 사람이
늘어나게 되면서 2044년에 국민연금이 적자로 돌아서고 2060년이면 기금이 모두 고갈될 것이라고 예상했습니다.
이처럼 국민연금등의 공적연금만으로는 부족하기 때문에 이를 대비한 개인연금을 준비하시는 분들이 많습니다.
또한 세금혜택이나 이자소득세 면제의 수단으로도 쓸수 있다는 장점때문에도 개인연금이 큰 인기를 끌고 있지요.
■ 개인연금의 종류
개인연금에는 세제비적격 보험이라고도 불리우는 ① 일반연금보험과
세제비적격 보험이라고 불리는 ②연금저축보험,
펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험+연금보험을 합친 ③변액연금보험이 있습니다.
▶ 연금보험 vs 연금저축보험 vs 변액연금보험
일반연금보험과 연금저축보험의 장점은 10년이상 유지시에 이자소득세에 대해 비과세하고 투자상품이 아니기에 매우
안전한 연금보험이라 할 수 있습니다. 반면, 변액연금보험은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는
실적배당으로 연금액이 클수도 또는 원금손실이 있을수 있는 위험부담(리스크)이 있을 수도 있습니다. 따라서, 변액연금보험에
가입을 고려할 경우..펀드와 마찬가지로 본인의 투자성향에 다라 채권과 주식의 비율을 바꿔 안전 혹은 공격형으로 설정할
수 있습니다.
개인연금의 종류에는 연금보험,연금저축,변액연금보험이 있습니다. 개인연금의 각각의 종류에 대해 좀 더 자세히 정리해보면..
1) 연금보험-정해진 기간동안 해마다 일정금액 지불
피보험자에게 종신 또는 정해진 기간동안 해마다 일정금액을 지불할 것으로 약속하는 생명보험입니다. 일반적으로 만기가
되면 가입자가 사망할 때까지 보험회사가 일정기간동안 매년 일정액을 지급해줍니다. 노후 자금 관련 상품으로 10년안에
연금을 수령해야 하는 가입자에겐 유리한 상품이며 연금수령시에 연금소득세를 면제 받을 수 있는 장점이 있습니다.
2) 연금저축- 노후보장,소득공제혜택
연금저축은 노후보장, 그리고 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 직장인이나 자영업자등 근로소득자에게 필요한
상품으로 400만원 한도내에서 100% 소득공제를 받을수 있게 되어 소득공제용 상품의 성격이 강합니다. 반면, 연금을
일시금으로 수령할 경우 기타 소득세인 22%를 내야하며 가입후 5년안에 해지시 해지 가산세가 부과됩니다. 본인의 재정
상태를 확인해서 조기에 해지할 위험이 없을때에 가입하는 것이 좋습니다.
3) 변액연금보험-펀드투자 적립금의 변동에 따라 수령액 상이, 실적배당형 투자상품
변액연금보험은 펀드에 투자되는 상품입니다. 펀드에 투자된 적립금의 변동에 따라 연금 수령액이 달라지는 상품으로
실적 배당형 투자 상품입니다. 10년이상 유지시 비과세 혜택, 연금 개시연령등에선 연금보험과 같습니다. 투자형 상품이라는
점에도 불구하고 대부분 원금의 200%~500%까지 보장해주는 변액 연금보험상품들이 많이 출시되어 충분히 생각해 볼 만한
연금 상품입니다.
■ 노후준비를 위한 노후자금은 전문적이고 체계적으로 설계가 필요 합니다.
노후준비를 위한 노후자금을 마련하기에는 쉽지않은 일입니다. 더군다나 물가는 계속올라 비용은 많아지고 급여는 정체되는
요즘같은 경우라면 더더욱 어렵지요. 이럴때일수록 불투명한 내 미래를 위해서라도..좀 더 계획적이고 전문적인 재무설계로
자금관리를 해야 합니다. 또한, 이를 위한 재테크를 진행할때 반영되는 자신의 투자성향도 매우 민감한 사항입니다.
적은금액을 가지고 공격적인 투자를 진행해 목돈을 만들고자 하는 성향이 있는 반면, 적은금액이지만 좀 더 기간을 투자해서라도
안정적인 목돈을 만들고자 하는 성향이 있기 때문이지요. 이럴때 필요한 부분이 재무설계라 할 수 있습니다.
재무설계란 자신의 소비패턴이나 자금흐름등을 분석하여 누수자금을 찾아내 주고, 이러한 누수자금으로 또다시 투자를 할 수
있는..자금의 선순환 구조를 만들기 위한 중요한 방법입니다. 재테크성공을 위해서도 재무설계는 반드시 필요한 과정입니다.
당연히 노후준비를 고려하고 있는 분들이라면 재무설계가 필요한 것이지요. 또한 개인의 투자성향이나 소비성향등을 분석할
수 있으므로 재무설계는 매년 재무설계사를 통해 꾸준히 재무설계를 받아보는것이 중요합니다.
재무설계 및 포트폴리오를 무료로 제공받을 수 있는 곳으로 특히 정평이 나 있는 '한국재무설계지원센터'를 소개합니다.
종자돈모으기뿐 아니라, 맞벌이부부재테크, 직장인재테크, 목돈마련, 내집마련, 통장쪼개기방법, 자녀교육자금, 안전자산관리,
연령대별 재테크, 펀드투자, 보험리모델링등..대상과 목적에 상관없이 이용할 수 있는 곳으로 한국재무설계지원센터를 잘
활용한다면 안정적인 노후준비 성공에 좀 더 빨리 다가갈 수 있을 것입니다.
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