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금리에 대해 얼마나 알고 계신가요?
원래 부자들이 더 경제관념이 뚜렷하다고 하죠. 가지고 있는 재산을 지키기 위함이라고 하던데요.
글쎄요. 전 아직 지킬만한 재산이 있지를 않아 그런가(뭐, 자랑은 아니죠ㅡㅡ^) 재무설계..솔직히 재미는 없었네요..
얼마전까지는 말이죠.. 그래도 상식정도는 알고 있자해서 자료도 찾아보고 공부도 해보니 내용에 대해 조금은
접근하기가 쉬워졌다는 생각입니다.
그중 이해가 안가거나 어려운 부분은 저희 남편의 도움도 많이 받고 있답니다.
제가 최근에 알아본 자료는 금리와 변액보험, 연금보험등의 연금상품입니다.
그중 오늘은 금리. 금리에 대해 알아보죠.
금리가 낮아진 상태에서 확정금리부 연금상품에 투자하면 어떤 결과가 나올까요? 많은 투자자들이 금융기관에서 제시하는 금리와
실제 받는 수익률간의 관계를 잘 이해하지 못합니다. 우선 금융기관에서 제시하는 금리는 목돈으로 투자한 경우
연간 받을수 있는 수익률(실제로 받는 이자액을 투자원금으로 나눈 값을 말함)을 의미합니다.
이것은 매월 적금식으로 투자해서는 절대 얻을수 없는 수익률이죠.
예를 들어 4%의 금리가 확정된 1년짜리 정기적금 상품에 월 단위로 투자하면 투자자에게 돌아가는 실제 수익률은 얼마가 될까요?
사람들은 대부분 금리가 4%이면 실제로 얻는 수익률도 4%라고 생각하는데, 절대로 그렇지 않습니다.
실제 얻는 수익률은 그 절반인 2%정도입니다. 의외의 사실에 놀라셨죠ㅠㅠ
더 자세히 설명해 드려보면요. 이는 매월 붓는 돈에 붙는 이자가 다르기 때문입니다.
1월 초에 가입했다면 1월에 넣은 돈은 12달치 이자를 받지만, 2월에 넣은 돈은 11달치 이자를, 3월에 넣은 돈은 10달치를 ,
그리고 마지막 12월에 넣은 돈은 1달치 이자만 받습니다. 이렇게 돈을 맡긴 기간만큼 일할 계산해서 이자를 주기 때문에
투자수익률이 거의 절반가량 하락하게 되는 것이죠.
연금상품도 정기적금과 동일하게 이자를 계산합니다. 즉 4%의 확정금리를 주는 10년짜리 연금상품에 가입해서
매월 저축을 하게 되면 실제로는 연간 2%의 수익률밖에 얻지 못합니다. 이렇게 확정금리형 연금상품에
매월 저축하게 되면 실제 수익률은 제시금리의 절반 수준으로 떨어지게 되는 것이죠.
우리나라는 보험과 연금상품의 규모가 어마어마합니다. 이 대부분이 확정금리죠. 수익률이 변화하는 변액보험은
일부에 불과하다고 하는데요. 사람들은 정서적으로 안정한 수익을 원하기 때문이죠. 하지만,
확정금리부 상품 중심의 안정적인 자산관리는 앞서 말했듯이 저금리의 직격탄을 피하기는 어렵답니다.
선진국의 경우는 오히려 이와 반대거든요~ 개인금융자산중에 예금상품이 일부이며 펀드와 연금이 대부분을 차지하고
있는데요, 이중에서도 연금자산중의 상당부분은 펀드에 투자되어지고 있다고 해요.
왜 우리나라 사람들과 투자성향이 다른걸까요?
우선 가장 큰 이유는 당장에 먹고 사는 것도 빠듯하다고 생각이 드는거겠죠. 자녀들의 학자금,결혼비용등도 있고
당장의 사교육비나 생활비, 주택담보대출에 대한 이자등, 미래에 발생하는 노후까지 계획할 여력이 없다는 것이겠죠.
ㅋㅋ당장에 저도 그러하니까요^^
하지만, 과거 미국도 베이비붐 세대들이 연금투자를 본격적으로 하기전인 1970년대에는 지금의 우리처럼 예금을
선호했으나 1980년대부터 연금투자가 본격화되면서 주식에 장기간 투자하는 풍토가 생겨난 것을 보면 분명
우리나라도 이러한 수순을 밟지않을까 생각이 듭니다. 그러니 좀더 신중하게 따져보고 자신의 재무설계를 하는데 있어
이왕이면 전문가와 상의를 하여 도움을 받는것이 가장 좋은 방법이 아닐까 합니다.
요즘엔 개인의 상황에 맞게 무료로 재무설계를 해주는 곳이 많습니다. 잘만 활용하시면 지금보다 더 나은 재무설계로
자산관리 하실수 있으실꺼예요^^ 잘 설계된 자산관리는 평생 반려자라 할수 있을테니까요^^
<정기예금, 적금 위주의 자산구성은 위험하다!>
이미 말씀드렸듯이 현재 우리나라의 개인금융자산은 대부분 정기예금이나 적금 같은 확정금리형으로 구성되어 있어요.
사실 이런 추세는 과거에도 마찬가지였죠. 예금의 비중이 외환위기 이후 경제가 불안할 때는 61%까지 늘어났다가
현재 점차 줄어들고 있는 추세라고 하는데요 그래도 여전히 높은 수준이네요.
펀드나 주식의 투자비중은 5~6%로 매우 낮으므로 우리나라 국민들은 금융자산을 대부분 예금이나 보험으로
운용하고 있다고 보면 되는데요, 문제는 이런 자산구성은 고령화와 저금리에 큰 타격을 받기 때문에 매우 취약하다는 것.
하루아침에 보수적인 자산운용을 적극적인 방향으로 변화하는 것은 불가능하겠지만, 투자 지식이 늘어나고
고령화에 대한 준비가 늘어나면 자연스럽게 조금씩 변해가겠죠. 특히 요즘엔 저처럼 젊은 사람들이 투자에 관심이
큰 만큼 점차 많은 변화가 일어나리라 생각됩니다^^
이런 과정을 혼자서 수립하기에는 어려움이 따릅니다. 따라서 전문가와 함께 현재의 재정상태 및
미래에 관한 계획과 관리를 받을 수 있는 재무설계가 필요합니다. 자신의 재테크 가이드라인을 세우시길 원하는
분들께서는 재무설계를 받는 것을 추천해드립니다.
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