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금융사회에서 신용은 현대인이 경제활동을 하는데 매우 중요한 요소이지요.
신용이란, 미래 일정 시점에서 갚을 것을 약속하고 돈을 빌려쓰거나 상품, 서비스를 미리
받아 사용할 수 있는 능력을 말합니다. 우리가 흔히 사용하는 신용카드나 신용대출등이 이에 해당됩니다.
신용카드나 신용대출등은 현재 돈이 없어도 상품이나 서비스를 구매할 수 있고
사고나 질병등으로 인해 큰 지출이 생길 때, 생활자금이 부족할 때, 그 외 여러 사정등이 생겼을 때
빠르고 유용하게 자금을 충당하여 사용할 수 있습니다.
대출받은 자금이나 신용카드 사용액을 연체없이 성실히 갚으면, 신용등급도 올라가고
대출의 경우 종전보다 더 저렴한 이자로 활용할 수도 있습니다. 즉, 신용등급 관리만 잘 되어도
금융권이 주는 혜택들을 보다 수월하게 받을 수 있는 것이죠.
그렇다면 신용등급은 어떻게 분류될까요?
■ 신용등급 분류
신용등급은 과거의 신용거래 경험이나, 현재의 신용거래 상태를 바탕으로
1등급에서부터 10등급으로 매겨집니다.
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· 1~2등급 : 오랜 신용거래 경력으로 부실화 가능성이 매우 낮은 개인들에게 매겨지는 등급 · 3~4등급 : 1~2등급으로 상위등급 진입 가능성이 있는 사람 · 5~6등급 : 대부업과 같은 저 신용업체와 거래가 있는 고객으로 부실화가능성은 일반적인 수준 · 7~8등급 : 저 신용업체와의 거래가 많은 고객. 단기 연체 경험이 있어 단기적인 신용도 하락이 예상 · 9~10등급 : 위험등급으로 부실화가능성이 높음 |
사람이 살다보면 생각지도 못한 상황이 생길 수 있고, 경제적 어려움에 봉착하게 되는 경우가
생기기도 하지요. 이럴 때 자칫 급한 마음에 등록되지 않은 대부업체를 이용한다던가 현금서비스등을
받고 제때 갚지 못해 신용도가 크게 하락하는 경우도 어렵지 않게 주위에서 볼 수 있습니다.
경제적인 어려움으로 사용한 서비스들이지만 결국, 높은 이자까지 겹쳐 끊임없이 악순환이
되기 때문입니다.
같은상황, 같은 조건이라도 신용등급을 의식해 조금만 달리 행동한다면
신용도가 급격히 떨어지는 것을 조금이나마 막을 수 있습니다.
■신용등급 관리 방법
1. 주거래은행을 정하세요.
주거래은행을 한 곳으로 정해 사용하시면 좋습니다. 주거래은행을 통해 금융상품을 이용하고
급여이체나 각종 공과금, 카드값 등의 결제를 집중적으로 거래하는 것이 좋습니다.
각 은행에는 자체적으로 신용평가 시스템이 있어 자행 거래실적이 많은 우수고객에게 높은 신용도를 주고
각종 우대혜택을 지원합니다.
2. 연체와 현금서비스는 독(毒)
개인의 신용도를 높이기 위해서는 신용카드의 연체가 없는것이 중요하며 현금서비스 이용을 줄여야 합니다.
특히, 신용카드 연체가 반복될 수록 신용등급에 악영향을 미치게 되며, 현금서비스는 이자가 높은 것도 큰 문제지만,
바로 갚는다면 몰라도 그렇지 않은 경우 현금서비스의 특성상 급전(즉, 경제적으로 여유가 없음)의 개념으로
판단되어 신용등급 관리에 영향을 끼칠 수밖에 없습니다.
3. 소액 연체이력도 평점에 반영됩니다.
보통 신용평가를 할 때, 연체금액보다는 연체기간과 빈도가 더 크게 반영됩니다. 많은 분들이 통신요금등의 경우
소액이라고 치부하시는데 소액이라 할지라도 연체이력이 평점에 반영되어 신용등급에 영향을 끼치기 때문에
장기연체로 가지 않도록 주의해야 합니다. 또 현재의 연체 뿐 아니라, 과거 연체 이력도 평가 시에는 일정기간동안
누적되어 반영되기 때문에, 되도록 연체되지 않도록 관리가 필요하겠죠.
4. 거래기간이 긴 신용카드는 유지하세요.
보통 신용거래내역이 길수록 신용평가를 할 때 유리하게 작용합니다. 때문에 신용카드를 여가개 발급받아
사용하는 것보다 예전부터 가지고 있던 카드를 없애지 말고, 꾸준히 잘 사용하는 것이 좋습니다.
5. 신용정보 조회 기록
특정 기간동안 신용조회의 기록이 과다한 경우는 신용등급 관리에 전혀 도움이 되지 않습니다.
대출을 위해 혹은 신용거래를 하지 않더라도 자신의 신용등급이 궁금해 조회를 해보시는 경우가 많은데
이런경우 신용조회 기록이 남아 신용등급 하락의 원인이 되거나 거래거절의 원인이 되기도 합니다.
만약, 신용정보 조회가 궁금하고 필요하다면 계획적으로 '1년에 한번' 이런식으로 기간을 정해 조회를
하는것이 좋습니다.
6. 연락처가 변경되면 금융기관에 통지하기
연락처나 주소가 변경되었을 때는 금융기관에 반드시 통지를 해야합니다. 핸드폰 번호 변경이나
주소이전으로 인해 연체 사실이나 납기 만기일, 보험 만기일등을 통보받지 못한 경우의 책임은 본인에게 있기 때문에
자칫 피해를 볼 수 있습니다. 따라서 반드시 연락처 및 주소변경이 있을 시 해당 금융기관에 통보하여
이러한 이유로 신용등급이 하락하는 일을 막아야겠습니다.
기업이나 개인이 자금을 조달하는데 있어, 신용등급에 따라 지불해야 하는 금리가 많이 다릅니다.
신용등급이 좋으면, 저금리로도 얼마든지 자금을 조달할 수 있지만, 그렇지 못한 경우 고이자는 물론,
자금조달조차 어려워질 수 있습니다. 그러다보면 급전이 필요할 때 3금융이나 사채등을 이용해
경제적인 상황을 악화시킬 수 있습니다. 무엇보다 평소에 소소한 부분이라도 신용등급을 관리하는 데
만전을 기해야 하며, 그와 더불어 정해진 수입안에서 현명한 소비로 지출을 최소화해야 하겠죠.
현명한 소비, 계획적인 소비와 함께 신용등급을 관리하는데 큰 도움이 되는 방법중 하나는
자신에게 맞는 포트폴리오를 짜는 것입니다. 특히, 재무설계 전문가를 통해 조언을 받는다면
자신이 알지 못했던 잘못된 현금의 흐름이나 지출등을 파악할 수 있고, 보험리모델링등을
통해서도 지출을 줄일수도 있습니다. 요즘은 무료재무설계가 보편화 되어 있기때문에 마음만 먹는다면
현명한 신용등급 관리는 물론 재테크에 대해서도 큰 도움을 받을 수 있을 것입니다.
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