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은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책 어떻게? 연금저축펀드 vs 주택연금, 연금펀드계좌 과세이연효과, 주택연금 장점,주택연금지급방식,주택연금 월지급금 유형
사랑퐁퐁 2014. 12. 2. 14:42
통계에 따르면 1인당 국민연금 월 수령액이 평균 32만원으로, 1인당 최저생계비의 절반밖에 미치지 못하는 수치로 나왔습니다.
이는 단순히 노후준비로 국민연금만을 의지할 수는 없다는 의미도 되겠지요. 뿐만아니라, 국민연금기금도 40년뒤에는 고갈이
될 거라는 전망도 나오고 있지요. 결국, 그 어느때보다도 사회적으로 노후대책마련이 시급한 이때에..저금리시대에 재테크는
커녕 생활자금도 마련하기 어려운 이때에 서민들은 노후준비에 따른 대책도 준비해야하는 이중고를 겪고 있습니다.
[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
어찌됐든, 소액이라도 노후자금 준비를 해야 서민들은 스스로라도 조금은 위안을 받을 수 있고 불안한 감을 줄일 수 있을 듯
합니다. 하지만, 노후자금 준비를 어떻게 해야하는지..단순히 저축만 하면 되는지..아님, 노후자금 준비를 위한 보험을 들어놔야
하는지..이또한 막막하지요. 노후자금 준비를 시작했더라도 주먹구구식으로 계산을 하거나 계산을 해보지도 않고 대충 준비하는
경우가 많습니다. 시작을 했다면 아직 시작도 하지 않은것과 비교할 수 없는 일이지만 어림짐작에서 벗어나서 현실적으로
필요한 금액을 계산해보고 구체적인 준비가 필요합니다.
■ 노후준비? 어떻게 준비해야할까?
[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
사람마다 은퇴후 필요하다고 생각하는 생활비는 다를것입니다. 먼저 은퇴후 매월 소비지출에 필요한 금액이 얼마인지 생각해
봐야합니다. 막연하게 은퇴를 하면 소득이 줄어들 것이고, 돈 쓸 곳도 많지 않아서 소비도 줄어들것이라고 예상하지만, 실제로
그렇지 않은 경우가 많습니다. 은퇴를 하더라도 기본적인 생활을 위해 필요한 돈은 비슷하며 평생동안 만들어진 씀씀이 습관도
한순간에 바꿀수가 없습니다. 게다가 은퇴시기에도 자녀가 경제적으로 독립을 하지 못했다면 소비지출을 줄이는 것이 매우
어려울 수 있습니다. 은퇴후 소비지출은 자산규모보다는 현금흐름 기준으로 필요연금을 설계하는 것이 좋습니다. 보통
필요자산으로 노후준비 상태를 측정하고 엄청난 금액의 부족자산이 나오게 되면 지레 겁먹고 노후준비를 어려운 일로 치부해
미리 포기하는 경우도 많기 때문입니다. 하지만, 일반적인 근로자라면 국민연금과 퇴직연금 제도에 가입되어 있기때문에
소득에 비례한 필요연금은 70~80%는 준비하고 있는 셈입니다. 따라서 연금저축으로 20%~30%에 해당하는 금액을 목표로
한다면 생각보다 부담이 크지 않을 것입니다. 그렇다면, 노후준비는 대체 어떻게 준비해야할까? 국민연금,퇴직연금이 있다고는
하나 은퇴후 필요한 소득을 따라갈 수가 없습니다. 결국, 노후준비를 위한 또다른 소득원을 마련해야 한다는 것이지요.
노후준비를 위한 노후대책방법으로 국민연금,퇴직연금외에 가장 많은 관심과 중요성이 부각된 것은 바로 개인연금일 것입니다.
하지만, 최근에는 노후준비의 한 방법으로 연금펀드,주택연금등도 각광을 받고 있습니다. 노후준비를 준비하고자 하는 이들이
자신의 경제상황과 라이프스타일에 맞춰 선택할 수 있는 폭이 좀 더 넓어진 셈이지요.
■ 노후준비를 위한 노후대책방법
[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
앞서 말씀드린대로 노후준비를 위한 노후대책방법으로 가장 기본적으로 알고 있는 것이 국민연금,퇴직연금,개인연금의 3층
연금구조일 것입니다. 3층 연금구조만 잘 대비해도 노후준비를 위한 노후대책으로 안정되고 기본적인 생활유지가 가능합니다.
하지만 최근 개인연금이 아니더라도 노후준비를 위한 노후대책의 방법으로 다양한 연금상품이 나오고 있는데..대표적인것이
단연 화제가 되고 있는 연금저축펀드와 주택연금일 것입니다. 은퇴설계, 노후를 준비하는 분들의 선택의 폭이 넓어졌지요.
우선, 3층 연금구조에 대해 간략히 정리해보고 연금저축펀드와 주택연금에 대해서는 아래에서 좀 더 상세히 정리해보겠습니다.
▶ 3층연금구조
1. 국민연금
은퇴후에는 현금이 가장 중요합니다. 최소한의 생활비 확보를 위한 가장 대표적인 방법은 국민연금,퇴직연금,개인연금에
가입하는 것입니다. 최근에는 연금펀드와 주택연금도 화제가 되고 있습니다. 어쨌든, 이 세가지중 가장 기본은 국민연금입니다.
국민연금은 물가상승률을 반영하고 죽을때까지 받을 수 있기 때문입니다. 하지만 40년뒤에는 국민연금기금이 고갈이 될 것이라는
조사내용이 있었죠. 노후준비로 국민연금만 바라보고 안심하고 있을 수많은 없는 이유입니다.
2. 퇴직연금
현재 퇴직연금 도입률이 16%에 불과하다고 합니다. 퇴직연금 가입은 나의 가입 의사보다는 내가 근무하고 있는 회사가 퇴직연금
제도를 도입했는지의 여부가 중요합니다. 향후 제도 변화에 따라 퇴직연금 제도를 도입하는 회사는 점점 늘어날 것으로 예상하고
있습니다. 이미 퇴직연금에 가입한 근로자들을 보면 관리를 전혀 안하거나 소극적으로 관리하는 경우가 대부분입니다. 따라서
기존 가입자와 가입 예정자들은 퇴직연금을 보다 적극적으로 활용하기 위한 노력이 필요합니다.
3. 개인연금
국민연금과 퇴직연금보다 좀 더 확실하고 튼튼한 노후 자금을 확보하고 싶다면 개인연금을 생각하는 것이 좋습니다. 개인연금에는
연금저축펀드와 연금보험이 있는데 이 두개는 세제혜택 측면에서 차이가 있습니다. 금융위원회의 보도자료에 따르면 개인연금
10년차 가입유지율은 52%밖에 안된다고 합니다. 또한 가입도 중요하지만 중간에 해지를 하게되면 오히려 손해이기때문에 생애
주기에서 지출규모가 높아지는 시점에도 가입을 유지하려면 어떻게 해야할지를 알아보는것도 좋습니다.
■ 연금저축펀드
[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
남녀노소 누구나 가입할 수 있는 대표적인 연금상품으로 최근 연금저축펀드가 각광을 받고 있습니다. 최근 세법 개정으로
소득공제대신 48만원의 세액공제로 절세 혜택이 다소 줄었다는 평가도 있지만 이만한 혜택을 가진 금융상품을 찾기는 여전히
쉽지 않습니다. 세금 혜택만 계산해도 연간 400만원 한도에서 12%의 이자를 받는 셈이 됩니다. 2%대 시중은행 정기예금
금리의 4~5배 수준임을 감안한다면 노후준비를 위한 노후대책의 한 방방으로 직장인들의 필수 투자상품으로 여전히 인기를
끌고 있는 이유이겠죠. 연금저축펀드는 과거에 불가능했던 제약들이 많이 사라진점을 눈여겨 볼만합니다. 종전의 연금저축은
단일상품에 투자해야했지만 연금저축펀드는 다양한 복수상품을 활용해 포트폴리오를 구성할 수 있게 된 것이죠. 일반계좌에서
다양한 펀드에 투자하고 포트폴리오를 짜는 것처럼 연금저축펀드도 한 계좌에서 여러 연금들에 투자하고 자유롭게 펀드를
변경할 수 있습니다.
▶ 연금저축펀드 과세이연효과로 절세까지~
일반계좌는 해외펀드 수익의 15.4%를 세금으로 떼게 되어 있지요. 하지만 연금저축펀드에서는 과세가 이연돼 운용중에는
세금이 붙지 않고 연금을 받을때 세금을 내게 됩니다. 세율은 수령시기에 따라 3.3%~5.5%선입니다. 수수료 역시 일반펀드보다
저렴하지요.
▶ 연금저축펀드로 자산배분 가능
최근엔 연금펀드 라인업이 다양해져 더욱 다양한 포트폴리오 투자가 가능해졌습니다. 연금만으로도 국내외 해외, 주식형과
채권형 펀드에 골고루 자산을 배분할 수 있는데.. 예를들어, 주식시장의 전반적 하락이 예상되는 시기에는 머니마켓펀드(MMF)의
비중을 높이는게 좋습니다. 증시가 바닥에 도달했다고 생각하면 주식형 펀드등 위험자산 비중을 늘릴 수 있습니다.
■ 주택연금
[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
주택연금은 부부중 집을 소유한 만 60세이상의 유주택자가 집을 담보로 평생동안 거주하는 방식으로 노후생활자금을 받는
'역모기지론'을 말합니다. 노후의 주거 및 생활안정을 위해 2007년 7월 출시된 주택연금의 가입건수는 2007년에 515건에 그쳤지만,
2010년 2천 16건, 2011년 2천936건, 2012년 5천13건, 2013년 5천296건으로 해마다 늘어나 올 들어서는 9월말까지 3천629건이 접수
됐습니다. 주택연금 가입자가 계속 증가하는 것은 경기침체와 미취업등으로 형편이 어려운 자녀들에게 의지하지 않고 스스로
노후를 해결하려는 중장년층의 독립적인 노후생활 문화가 확산된 영향이 크다고 할 수 있습니다. 최근에는 대출등의 채무를
갚아나가기 위한 방법으로 주택연금을 활용하시는 분들도 많다고 하는데..은퇴설계,노후준비를 위함이 아닌, 당장의 채무를
해결하기 위해 주택연금에 가입한다고 하니 좀 씁쓸하기도 합니다.
▶ 주택연금 가입요령
주택연금은 가입시점의 주택가격으로 결정되기 때문에 상승할 때 가입하는 것이 보다 유리합니다. 올 들어 지역의 아파트
매매가격이 전국에서도 상위권을 차지할만큼 크게 상승해 이 기회에 주택연금에 가입해 보다 많은 연금을 타려는 가입자가
늘고 있는 것만 봐도 알 수 있지요.물론, 주택가격이 연금수령액보다 높아지게 되면 잉여금액이 자녀에게 상속될 수도 있지만,
노후준비를 위해 주택연금에 가입하는 만큼 이왕이면 주택가격이 상승한 상태에서 가입하는것이 유리합니다.
▶ 주택연금의 장점
1. 매월 용돈처럼 연금을 타 쓰면서 동시에 거주할 수 있다.
2. 부부 모두 사망할 때까지 정해진 연금을 지급하며 이후 주택가격이 연금수령액보다 높아서 잉여금액이 생기면 자녀에게
상속된다.반대로 오히려 부족분이 발생하더라도 한국주택금융공사법에 따라 공사가 부담한다.
3. 세제혜택이 있다. 주택연금에 가입하려면 해당 주택에 근저당권을 설정하게 되는데 등록면허세, 지방교육세,농어촌특별세,
국민주택채권 매입의무가 면제된다. 가입후에도 5억원이하주택의 경우 재산세 25%가 감면 가능하며 연말정산에서 소득공제
(연간200만원한도)를 받을 수 있다.
[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
▶ 주택연금지급방식
주택연금지급방식으로는 종신지급방식과 종신혼합방식 그리고, 확정기간방식등이 있습니다.
1. 종신지급방식
종신지급방식은 목돈없이 월지급금으로만 평생 지급받는 방식
2. 종신혼합방식
종신혼합방식은 목돈이 필요한경우(대출금상환,의료비,교육비등)에 최대 50%까지 수시 또는 일시로 목돈을
사용할 수 있게 한도를 저하고 나머지를 월지급으로 평생 지급받는 방식
3. 확정기간방식
확정기간 방식은 연령별로 선택가능한 월 지급금(정액형)으로 지급받는 방식이며 지급기간은 10년~30년이내로 정할 수 있다.
▶ 주택연금 월지급금 유형
월지급금 유형은 정액형,정률감소형,정률증가형 그리고 전후 후박형등으로 가입자의 라이프스타일에 따라 선택할 수 있습니다.
1. 정액형은 월지급금이 지급기간동안 동일하고,
2. 정률감소형은 초기에 많이 받다가 매년 수령액이 줄어드는 방식입니다.
3. 정률증가형은 나중에 많이 받는 방식으로 월지급금이 매년 3%씩 증가합니다.
4. 전후후박형은 초기 10년간 많이 지급되다가 11년째부터 기존 월지급금의 70%만 지급하는 방식
▶ 주택연금가입비용
가입할 때 드는 비용은 주택가격의 2%에 해당하는 가입비와 연금지급총액의 0.5%인 연보증료등이 소요됩니다. 하지만,
이는 가입자가 직접 납부하는 것이 아니라 연급지급총액에 가산됩니다.
▶ 주택연금 취급기관
주택연금의 취급기관은 대구은행을 비롯 국민,기업,농협,신한,외환,우리,하나,경남,광주,부산,전북은행등 12개은행과 흥국,
교보생명등 2개 생명보험사입니다.
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[은퇴설계,노후준비를 위한 노후대책. 연금저축펀드 vs 주택연금]
사실, 누구나 노후준비를 위한 노후대책에 대해서 불안한 마음이 조금씩은 있을것입니다. 당장에 자녀교육이나 생활비, 대출등의
가계채무에 신경쓰기에도 벅차기만한 것이 현실이니까요. 하지만, 노후준비는 비록 편안하고 여유있는 생활은 아니더라도 최소한의
생활이 가능할 수 있도록 준비는 해둬야 하는것이 맞습니다. 아무리 적은 금액이라도 말이지요. 사실, 체계적으로 노후준비를 했다
하더라도 계획대로만 되지는 않는 것이 노후준비입니다. 예상했던 것보다는 은퇴시점이 앞당겨질 수도 있고 갑작스럽게 큰 비용이
발생할 수도 있습니다. 결국, 노후 자금을 충분하게 준비하지 못한 경우에는 지출을 최소화시켜야 하는데 갑자기 소비습관을
바꾸고 지출을 줄이는 것은 쉽지 않습니다. 은퇴하고 나서 부족한 노후자금을 마련하고자 소득의 증대나 보유한 노후자금을
이용해 불리는것은 더더욱 어려운 일이지요. 노후준비에 대한 막막하고 답답한 마음을 가지고 있기보다는 재무설계를 받아보길
권해드립니다. 현재 자신의 경제상황에 맞게 지출이나 소비가 이루어지고 있는지 보험,펀드등은 수입에 맞춰 적당하게 투자되고
있는지..어떻게 분배를 해야 적은 자금으로 최대한의 효과를 볼 수 있는지를 알아볼 수 있는 기회가 될 수 있기때문입니다. 흔히
재무설계는 자산을 관리하기 위한 하나의 과정이라고 생각하는 분들이 많은데..재무설계는 돈이 많다면 필수적으로 해야하고 ,
돈이 없다면 더더욱 필수적으로 해야하는..특히, 대출금이 많거나 빚을 상환해야하는 상황에 처해있는 경우라면 재무설계는
매우 중요한 인생설계인 만큼 한번쯤은 재무설계를 꼭 받을 필요성이 있고, 재무설계를 받은 후 자신이 올바르게 재테크를
진행해나가고 있는지 점검하기 위해 매년 한번씩은 꾸준히 재무설계를 받을 필요성이 있습니다.
불필요한 소비,지출을 막기 위해서는 또, 수입을 적절히 관리함으로써, 좀 더 나은 노후준비를 위해서라도 필요한 것이 재무설계
상담이기 때문입니다. 즉, 금융활동을 하는 현대인이라면 누구나 재무설계가 필요한 것이기에 사회초년생,부자가 아니더라도
재무설계는 필수라 할 수 있습니다. 재무설계 상담은 처음에 낯설고 시도가 어려울 수 있지만, 자신의 재테크 점검을 위해서라면
반드시 시도해봐야할 과정인만큼 재무설계 상담의 실천이 앞서야겠습니다. 재무설계를 상담해주는 곳이 많지만, 높은 퀄리티와
금융지식을 바탕으로 재무설계와 포트폴리오를 무료로 제공해주는 곳으로 'KSU 재무설계지원센터'를 권해봅니다.
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