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의료실비보험이란..
실손의료보험이라고도 합니다. 환자 본인이 부담한..
【실제 병원치료비를 보상하는 보험상품】
을 말합니다.
의료실비보험은 실제 지출한병원비에 대한 일정부분을 보장하기때문에,
국민건강보험의 보완적 열할을 한다는 점에서 민영의료보험이라 불리기도 하고,
병원 영수증의 실제 비용을 처리해준다는 개념으로 실비보험이라 불립니다.
의료실비보험은 감기와 같은 가벼운 질병에서부터 암, 상해사고와같은 중대한 질병,
CT와 MRI등 고가의 의료비까지 폭넓은 역역의 병원 치료비를 책임져 줍니다.
| 보장내용 | 최대보장 금액 | 본인부담금 | 보장기간 |
| 입원비 | 입원비 최고 5천만원 상급병실 : 50%보장 (1일 10만원한도) |
치료비의10% 부담 (단, 연간 본인부담금이 200만원 초과시 초과분 보험사부담) |
발병, 사고일로부터 365일 |
| 통원비 | 일당 30만원 (통원+처방조제합산) |
의원 : 1만원 병원 : 1.5만원 종합전문병원 : 2만원 처방조제 : 8천원 |
통원, 처방조제 각각 년 180회 |
예전에는 보험사마다 다 한도가 달랐지만, 지금은 표준화되어 모든 상품이 똑~같습니다^^
헌데, 왜 의료실비보험는 보험사마다 비용이 다른걸까요?
" 가입하는 가입자의 나이나 여건에 따른 특약사항이 변수"
로 작용하기 때문이지요..
상품마다 가격도 같고 보장내용도 같다면, 상품 선택시에 고민할 필요가 없겠지만,
각 보험사의 의료실비보험 상품마다 가격도다르고 보장내용도 다르기 때문에..
사실 고민하지 않을수가 없는 부분입니다.
흠..솔직히 의료실비보험을 가입하는 이유가 대부분 실손보장이며,
비용이나, 상품마다 비교하는 방법등을 제대로 따져보고 선택해야 하지 않겠습니까..?
1. 의료실비보험 보험료의 적정비용은?
앞서 언급한대로, 의료실비보험을 가입하는 가입자의 나이나 여건에 따라서 그 비용이 조금씩은
달라질수도 있고 특약 선택사항에 따라 달라지긴 하지만,
재무전문가들이 하나같이 이야기하는..
의료실비보험 보험료의 적정비용은 2~3만원 사이가 가장 좋다고 해요.
2. 의료실비, 비교하는 방법
1) 중복보장 여부 확인하세요.
의료실비보험의 경우 중복보장이 되지 않아요.(생명보험은 중복보장 가능해요^^)
즉, 같은 보장의 보험이 2개가 있다면 보장금액의 전부를 주는것이 아니고,
2개의 보험사에서 보장금액 한도내로 맞추어 나누어 줍니다.
그러니!!
같은 보장의 내용이 있는지 확인해보시고 비교를 통한 가입이 필수겠죠.
2)보장기간은 최대한 길게, 보장범위는 넓은 상품으로 선택하세요.
의료실비보험은 60세, 70세, 80세등 만기가 다양하고..
최근 고령화사회 진입으로 100세까지 의료비보장을 할 수 있는 상품들이 많이 나와 있습니다.
아주 헷갈려버리죠ㅋ
이런 의료실비보험의경우, 나이가 먹으면 먹을수록 보험료가 오르는것은 물론이거니와..
가입거부까지도 될 수 있으니 처음 가입할 때부터,
의료실비보험 비교를 통해 100세 만기 의료실비보험으로 가입하는것이 좋습니다.
3) 갱신형과 비갱신형의선택
의료실비보험은 기본적으로 상해나, 상해로 인한 입원 그리고 질병과 통원치료비에 대해서..
3년마다 갱신해서 보험료가 올라가게 되어 있습니다.
(갱신시에도 보험료 증가는 보험사마다 조금씩 차이가 날수도 있죠)
때문에, 이런사항을 제외한 다른특약들은 의료실비 비교를 통해 갱신보다는 비갱신으로 가입하는게
유리해요. 만약, 의료실비 비교할시 갱신상품에 가입하게 된다면 최대한 가입자에게 유리한
상품으로 선택하는게 좋습니다.
4) 만기환급형과 순수보장형의 선택
의료실비보험의 종류를 보면 만기환급형과 순수보장형으로 나눌수 있는데..
만기환급형인 경우는..만기시 약관에서 정한 바에 따라..
이미 납부한 보험료 일부를 돌려받는것을 말해요.
이런 만기환급형 의료실비보험의 경우 순수보장형보다 보험료가 비싸죠.
한마디로 보험료를 더 내고 일부를 환급받는 방식인데..
흠..개인적으로 그럴필요까지 있을까 싶어요.
솔직히, 만기시에 환급받는 금액의 현금가치까지를 따져본다면
의료실비보험은 비교를 통해 만기환급형보다는 순수보장형으로 선택하시는게 효과적입니다^^
5) 인터넷 비교카페, 사이트의 의료실비보험 비교 후 가입
의료실비 보험 같은 경우 보험사마다 같은 보장임에도 보험료가 다릅니다.
그 이유야 보험사별로 사업비나 기타 사용되는 용도에따라 달라질수 있는데..
사실, 이때문에 보험사별 보험료 비교견적이 가능하고 비교후, 더 저렴하게 가입을 할수 있는것이죠.
오프라인보다 약 30%이상~ㅋ 그러니, 부담없이 무료비교사이트를 이용해 견적서 수신을 요청하시고
비교해본다면, 어찌보면 평생을 쥐고가야할 의료실비보험 가입이
좀 더 구체적이고 최적화된 설계로 이어질수 있다는것입니다.
혹, 인터넷 가입 이용이 아직 생소하거나 못미더워 꺼려지신다면,
일전에 작성해놓았던 포스팅을 참고하시는것도 조금은 도움이 되시리라 생각됩니다.
1. "보험이 없어요!"
보험이 하나도 없다면 실제 병원비를보장받을 수 있는의료실비보험을 최우선적으로 가입이 필요해요
꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 뇌졸중,급성심근경색증 + 암보장 +재해골절 +입원비 + 운전관련보장
2. "암보험은 가지고 있어요!"
암보험은 암에 대한 보장이므로 부족한 보장이 많을겁니다. 의료실비보험으로 받을 수 있는 평생 병원비와
사망, 주요질병에 대한 진단과 수술, 입원을 추가보장이 필요합니다.
꼭 필요한보장 : 평생 병원비 + 뇌졸중,급성심근경색증 + 사망보장 + 입원비
3. "종신보험은가지고 있어요!"
종신, 정기보험은, 사망에 대한보장과 특약으로 종합적인 보장을 하므로 의료실비보험의 실비보장으로
가능한 부분(MRI,CT검사비용, 통원비등) 추가 보장이 필요합니다.
꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 뇌졸중, 급성심근경색증 + 운전관련보장
4. "나이가 좀 많은데요.."
50세이상으로 나이가 많거나 병력이 있는 경우에는 보험가입이 어려울 수 있어요. 때문에 먼저 가입할 수 있는지
여부를 확인해보고, 가입이 가능하다면 의료비와 치매에 대한 보장을 선택하여 가입하는것이 좋습니다.
꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 치매보장
5. "아이들이 있어요"
어려서부터 빈번하게 병원 갈 일이 많은 우리 아이들~ 아파도, 다쳐도 실제 병원비를 보장하는
어린이의료실비보험이 좋습니다.
꼭 필요한 보장 : 태아때부터~병원의료비 보장 받으세요.
보험은 가짓수별로 여러개 가지고 있는 경우가 많습니다.
그러다보면 관리하기도 힘들어지고 가계지출에서 차지하는 보험료도 점점 커지게 됩니다.
우선,
보장별로 복잡하게 보험을 여러개 가입하는것보다는..
의료실비보험 하나로 보장범위가 넓은 회사의 상품을 아예 선택하는 것이 더 유리합니다.
의료실비 보험중 가장 대표적인 보험이 메리츠화재 의료실비보험 (무) 알파 Plus 보장보험입니다.
의료실비보험중 가입율 1위를 달리고 있는 보험인데..
그 인기비결을 보면..일단 저렴하고 지급도 간편하고 빠른 편입니다. 보험금 받는것..정말 무시 못하죠.
그 절차가 까다로운 곳은 정말 가입이 후회될 정도니까요.
또한 메리츠화재 알파 플러스 보장보험이 좋은점은..갱신형으로 가입하는 내용이 많지않다는 것입니다.
갱신형은 처음 가입시에는 저렴하나 갱신시마다 여러가지 요소로 인해 점점 비싸져
결국 보험료 총액은 비갱신형보다 많아지는 것이지요.
메리츠화재 알파 플러스 보험은 그야말로 대중적인 보험이라 할수 있는만큼,
보험에 대해 이것저것 생각하기 싫고, 보험은 필요한데..뭐가 좋은 내용인지 이해하기 어렵다면
메리츠화재 알파 플러스 보험을 고려해봄도 좋겠습니다.
단, 자신의 현재 건강상황등은 보험전문가에게 잘 고지하여..최대한 자신에게 최적화된
보험 설계를 해야겠지요.
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의료실비 보험은 암보험과 운전자보험을 특약으로 넣어 가입하면, 각자 보험가입을 하는것보다
더 저렴하고 실속있게 가입할수 있습니다. 만약, 이미 암보험이나 운전자보험등을 가지고 계신분들이라면
보장내역이나 여러상황을 잘 확인해보신후 전문가의 도움을 받아 필요하다면
보험 리모델링을 통한 재무설계를 해보는것도 보험료를 절약하는 현명한 판단이 될수 있습니다.
굳이 암보험, 운전자보험등을 따로 가입하여 이중으로 보험금을 지출할 필요가 없다는것이지요.
상품에 따라서는 새로나오는 보험상품보다 기존에 가입했던 보험이 훨씬 더 유익할수도 있으나,
(이 경우라면 해약하면 절대 안됨!ㅋ 무조건 예전 상품이 나쁜것만은 아닙니다.)
기존 유지하고 있는 보험과, 의료실비의 보장내용중 중복되는 내용으로 불필요한 보험료를 지출하게 되고,
나에게 필요없는 보장이나 너무 적은 보장으로 정작 필요한 때에 무용지물이 되는경우도 많기때문에
때에따라서는 보험 리모델링이 아주 중요하게 작용할수 있습니다.
보험리모델링이 필요한 대표적인 상황은,
평균수명이 80세이상으로 늘어났다는겁니다. 따라서 80세,100세 만기상품이 필요해지는 경우이죠.
만약 현재 60세 만기상품을 가지고 있다면, 치료비 지출이 상대적으로 많은 60대이후엔 오히려 보험이 만기가되고,
더 큰 치료비 지출로 어려움이 생길수 있습니다. 또한, 60대이후라면 보험가입도 상당히 어려울뿐더러
보험료도 엄청 비싸질테니까요. 때문에 계획을 잘 세워 리모델링을 시도하시는것도 좋다 할수 있습니다.
단, 보험상품에 대해 일일이 알수없는 일반인들은 보험 리모델링에 대해 전문지식을 도와줄 수 있는
재무설계 전문가의 도움이 절실하겠죠. (보험 리모델링은 재테크, 자산관리의 일환으로 재무설계에 해당됩니다)
마지막으로, 보험료 납입기간과 보험만기에 대해 헷갈려 하시는 분들을 위해..
간략하게 설명드리고 마무리~~^^
가입시에 약정하는 '20년납, 80세 만기' 또는 '30년납,100세 만기'형으로 보통 계약을 하게 됩니다.
20년 또는 30년 납입이라고 약정한 납입기간은
" 주보험인 상해사망과 후유장애에 대한 납입기간의 약정" 으로,
절대!!! 주 특약(실손특약)이나 추가특약(진단금특약)에는 해당이 되지 않아요.
주특약내용은 3년마다 갱신하는 조건으로 되어있으며, 물가상승률,보험회사운영비등을
적용해 나이가 들어 계속적으로 갱신할때마다 보험료가 점점 비싸집니다.
따라서, 기본계약은 20년납으로 끝이 나지만, 실손의료비에 해당하는 주특약내용은 3년마다의 갱신으로
지속적으로 불입을 하게됩니다. (그러니, 필요한 항목을 제외하고..가능하면 갱신형은 피하시는게 좋습니다)
혹시..지금, 만기가 되었고 갱신형이 있는데도 보험료를 납부하지 않고 계시나요?
이 경우라면, 아마도 보험증권에서 보이는 누적된 적립보험료에서 대체납입이 되고 있을 확률이 큽니다.
적립보험료가 대체 납입되고 그 금액이 다 소진되면 보험료는 갱신형에 대해 계속적으로 이어
납부해야합니다.
보험가입시 중요한건.. 최대보장, 저렴한 보험료를 설계하는 것이며, 가능한 갱신형은
피하시고, 보장을 받을시에 간단한 절차만으로 보상을 받을수 있어야 하며,
보험사는 내실이 탄탄하고 신뢰도가 높은 곳을 선택해야한다는 것입니다.
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가계수입 대비 보험료가 많이 지출된다고 느껴지거나, 보험의 보장이 부족한 경우라면..
보험 리모델링을 통해 이를 보완할 수 있습니다.
부족한 보장은 보완하고, 불필요한 보장은 뺌으로써..
좀 더 체계적이고 탄탄한 보험 포트폴리오를 구상할 수 있기때문입니다.
또한, 보험 리모델링을 통해 10~20%정도의 보험료 절감효과를 볼 수 있습니다.
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