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보험을 공부하기 시작하면서 제가 평소 궁금했던 부분이,
금융전문가들은 보험설계를 어떻게 할까..? 였습니다.어떤 상품을 선택하고, 어떠한 보장을 중심으로 설계하며, 보험료는 어느선인지..
또 선택된 상품들은 설계자의 나이와 잘 맞게 선택된건지..
이러한 궁금증 풀어보고자 찾아헤맸습니다.
결과적으로,
ㅋㅋ금융전문가들도 때론 아쉽고 불편한 설계를 한다는것을 알았습니다.
역시 보험은, 보험전문가에게..ㅋ
재밌는 금융전문가들의 보험설계 분석, 공유합니다^^
▼ 보험가입내역
1) 본인 명의 종신보험(월납 10만원)/연금보험(월납 20만원)
2) 부인 명의 종신보험(월납 20만원)
3) 자녀 명의 어린이보험(월납 1만원)
◎ 포트폴리오 분석
외국계 은행 영업부 총괄 책임자인 윤과장은 대부분 사후에 초점을 맞춘 포트폴리오를 구성했다.
적지 않은 월납 보험료에 비해 현재 상태로는 질병이나 사고에 대한 의료비 보장이
가능한 상품이 전혀 없다. 따라서 의료비가 보장되는 민영의료보험이나 상해보험을 추가해야 한다.
또한, 어린 자녀를 위한 어린이보험이 1만원대라면 내용을 자세히 보지않아도 약간 부족하다는 느낌이다.
어린이에게 발생할 수 있는 다양한 리스크에 충분한 보장을 받기 위해서는
현재 기준으로 2만 5,000 ~ 3만원정도는 되어야한다.
Tip>> 태아보험과 어린이보험의 차이는?
태아보험과 어린이보험의 차이에 대해 궁금하신 분들이 많으실껍니다.
쉽게 설명드리자면,
태아보험은 아직 태어나지 않은 태아가 엄마 뱃속에서 막 나왔을때
혹시모를 질병이나 사고가 발생할 것을 미리 대비해 가입을 하는 것이지요.
선천적인 질병을 가지고 태어날수도 있고, 미숙아로 인큐베이터를 이용해야 하는 상황이 올 경우,
보장을 받을수 있도록 가입하는 것이 태아보험입니다.
환경적인 요인뿐 아니라, 유전적인 요인등으로 발생되는 태아의 질병이 점점 늘어나는만큼,
임신중이라면 태아를 위해서도 태아보험은 반드시 가입하시는게 좋습니다.
또 가입시기가 정해져 있음을 꼭 기억하세요
태아특약이라는것은 출생 후 자녀의 선천이상 보장(기형),저체중아 인큐베이터 보장,
주산기질환 관련보장이 포함되어 있습니다.
그렇다면, 어린이 보험은..?
어린이 보험은 태아보험에서 태아특약 보장이 빠진 것으로,
태아보험을 가입하고 난 이후 출생신고를 하시고 태아 등재를 하시게 되면
태아보험은 자연히 어린이보험으로 되며, 보험의 만기가 될 때까지 보장을 받을 수 있습니다.
보장기간은 각 회사마다 20세만기에서부터 100세만기까지 다양하답니다~
(태아/어린이보험에 대한 자세한 내용은 관련포스팅을 참고하시면 되시겠습니다)
▼ 가입내역
1) 본인 명의 건강보험(월납 20만원)/ 상해보험(월납 10만원)/ 연금보험(월납 100만원)
2) 부인 명의 건강보험(월납 10만원)
3) 자녀 명의 건강보험(월납 10만원)
◎ 포트폴리오 분석
증권사 지점장인 손부장은 본인이나 가족을 위한 충분한 보장을 준비한 상태다. 그러나,
보험료가 지나치게 과도하다는 느낌이다.
현재 상태로는 총 150만원 정도의 보험료를 매월 지출하는데, 총 보험료는 월 가계수입의 10%를
넘지 않아야 한다는 기준으로 볼 때 적지 않은 금액이다.
또 하나의 문제는 부족한 사망보장이다. 건강보험이나 상해보험에도 당연히 사망에 대비한
보장내용이 있을 테지만 월납 보험료에 비해서는 충분하지 않아 보인다. 특히 월급봉투가 두둑한
현직 증권사 지점장이 갑작스런 사고로 가족 곁을 떠난다면 현재의 생활수준을 유지하기 위해서는
많은 돈이 필요할 듯하다.
그런 상황을 고려할 때 손부장은 전체적인 보험료는 줄이되 사망보장을 강화시키는 방향으로
리모델링할 필요가 있다.
Tip>> 종신보험의 필요성
가족부양에 책임이 있는 집안의 가장이 나중에 혹시나 발생할 수 있는 유사시의 사고를 대비하고,
사망보금을 통해 남겨진 가족에 대한 생활비나 자녀교육자금 또는 결혼자금 등으로
활용하길 원하기 때문에 종신보험이 발전하게 되었다고 볼 수 있습니다
가장이라면 가족을 위해 종신보험은 필수입니다.
종신보험은 다른 보험상품들 보다 역사가 길고 오랜시간동안 사랑받았습니다.
처음 유럽에서 시작된 종신보험상품은 100년이 넘는 시간동안 유지되어 왔습니다.
가장의 갑작스런 죽음에 대한 경제적 타격을 크게 줄여줄수 있는
장점이 있어 많은 사람들에게 선택받았기 때문입니다.
▼ 가입내역
1)본인 명의 종신보험(월납 25만원)/변액보험(월납 30만원)/암보험(월납 4만원)/
건강보험(월납 5만원)/운전자보험(월납 1만원)/대중교통상해보험(월납 1만원)
2) 부인 명의 암보험(월납 1만원)/건강보험(월납4만원)/간병보험(월납5만원)
◎ 포트폴리오 분석
자산관리 전문회사인 P사의 사업총괄책임자 김이사의 포트폴리오는 가장 종합선물세트다운
형태를 보여준다. 총 보험료가 월납 70만원대이지만 김이사의 소득수준에서 크게 무리가 있어
보이지 않는다. 특히 본인 명의의 건강보험에 자녀를 추가하는 특약을 활용함으로써
2중으로 보험료가 낭비되는 것을 막았다는 점이 가장 눈에 띈다.
또한 일반적으로 대중교통상해보험은 주로 여러 이벤트를 통해 무료로 가입할 수 있지만
당연히 그 보장내용이 취약할 수밖에 없다. 그러나 김이사는 월 1만원대의 저렴한 비용으로 이 보험에
가입함으로써 언제 닥칠지 모르는 리스크에 충분히 대비한 점이 주목할 만하다.
Tip>> 의료실비보험 가입시 확인사항
의료실비보험은 대부분의 상품이 100세까지 거의 평생을 보장받는 상품입니다.
그렇기 때문에 의료실비보험 가입전 반드시 꼼꼼하게 분석하고 비교하고 파악하여 제대로 된 보장을
받을 수 있는 청약서나 약관에 관련된 유의사항을 꼭 숙지하여야 합니다.
약관의 주요내용을 설명받았는지..!
보험을 가입하기 전에 주요내용을 설명하는것은 보험담당자의 당연한 의무입니다.
▼ 가입내역
1) 본인 명의 종신보험(월납 10만원)/ 건강보험(월납 3만원)/ 암보험(월납 3만원)/
운전자보험(월납 3만원)
2)부인 명의 연금보험(월납 10만원)/ 건강보험(월납 3만원)/
운전자보험(본인명의의 운전자보험에 부부특약으로 가입)
3) 자녀명의 어린이 보험, 상해보험, 질병보험(각 2만원)
◎ 포트폴리오 분석
김차장은 다양한 포트폴리오를 구성했다는 점도 충분히 높은 점수를 받을 만하지만, 특히
젊었을 때 각종 보험을 준비했기 때문에 상대적으로 보험료가 저렴하다는 점이 핵심이다.
앞에서 예를 든 다른 전문가들에 비해 같은 상품이라도 월납 보험료가 상당히 적다는 것을 알수 있다.
또한, 부부가 함께 운전하는 경우 각각 운전자보험에 가입하는것이 아니라,
본인 명의의 운전자보험에 배우자를 추가했다는 점도 불필요한 보험료 지출을 최소화시킨 예다.
그리고 손해보험과 생명보험의 미비한 점을 극복하기 위해서 각각 서로 다른 상품에
가입했다는 점도 눈에 띈다. 이것 또한 본인과 배우자가 저렴한 보험료를 유지하기 때문에
가능했던 일이다.
Tip>> 연금저축보험= 세제적격 상품, 연금보험 = 비세제적격 상품
연금저축보험은 연간 400만원까지 소득공제가 됩니다.
세제혜택이 주어진 만큼 중도에 해지를 하거나, 연금으로 받지 않고 일시금으로 수령하게될 경우
세금이 부과되기때문에 주의해야 할 부분이겠습니다.
특히, 5년이내에 해지를 하는 경우에는 매년 불입한 금액의 누계액에 대해서
가산세 2.2%를 추가로 과세하게 되기때문에 반드시 유의해야 할 부분이겠습니다.
연금저축보험은 세제적격 상품은 소득공제가 가능한 직업을 가진분들에게 유리하겠죠~
일반적으로 수입이 없는 주부이 경우에는 소득공제를 받을 필요가 없기때문에
비과세인 연금보험으로 준비하는것이 유리합니다.
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가계수입 대비 보험료가 많이 지출된다고 느껴지거나, 보험의 보장이 부족한 경우라면..
보험 리모델링을 통해 이를 보완할 수 있습니다.
부족한 보장은 보완하고, 불필요한 보장은 뺌으로써..
좀 더 체계적이고 탄탄한 보험 포트폴리오를 구상할 수 있기때문입니다.
또한, 보험 리모델링을 통해 10~20%정도의 보험료 절감효과를 볼 수 있습니다.
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