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재테크의 방법은 매우 다양하죠.

주식, 펀드, 저축, 보험, 통장쪼개기, 생활비 줄이기, 보험리모델링 등등.. 

이중 개인적으로 전, 보험리모델링에 대한 부분을 아주 중요히 생각하는 사람중 하나입니다.

이유는 무엇일까요?

 

주식이나 펀드등은 성공적으로 수익을 내기위해선 어느정도 전문적인 지식을 요하는 부분이고,

통장쪼개기, 생활비줄이기등은 정해진 금액에서 한푼이라도 더 저축을 하려면

허리띠를 졸라매야하는 감수를 해야합니다.

하지만,

        보험 리모델링이라면...!

                        전문가와 무료상담만을 통해서도 충분히 돈의 흐름을 잡을수 있다는 매력이 있지요.

                        뿐만아니라, 불필요한 보장은 없애고..부족한 보장이나 계속해서 생겨나는 신종질병등에 대한

                        대비도 할수 있으며.. 또한, 리모델링을 통해 굳이 지출하지 않아도 되는 보험료가 생긴다면

                        또다른 수익이 발생할 수 있도록 재테크가 가능하기 때문입니다.

                        그야말로 선순환의 패턴이 되는 것이라 할수 있겠습니다.


오늘은 보험리모델링의 사례를 통해,

보험리모델링의 필요성과 그 중요성, 보험리모델링을 통한 효과가 어느정도인지

확인해보려고 합니다.


보험리모델링을 고려하시는 분들이 있으시다면

참고하셔서 좋은 설계를  하시는데 도움이 되셨으면 좋겠어요!

 

보험리모델링 사례 및 보험리모델링 효과

보험리모델링을 하는데 있어서 고려해야 할 부분이 몇가지 있습니다.

구체적으로..

     [보험리모델링 시 고려해야 할 사항]

          1. 연령에 맞는 보험리모델링 사례

          2. 보장자산을 강화하기 위한 보험리모델링 사례

          3. 사회초년생에 맞는 보험 리모델링 사례

          4. 가족보험 전체의 리모델링 사례

          5. 해약만이 능사는 아니다. 기존보험 유지가 유리한 보험?

             (현재 가지고 있는 보험이 리모델링보다 더 유리할 수 있습니다)

 

이정도로 나눠볼 수 있는데요..

보험리모델링을 함에 있어 위 내용들만 참고하고 있어도 보험리모델링을 실시하고 이해하는데

어느정도 도움은 될 것입니다.(물론, 보험리모델링을 실시할때는 전문가의 도움이 병행되어야

훗날 또다시 보험리모델링을 해야하는 번거로움이 줄어들겠죠)

 

보험 리모델링 사례. 1.연령에 맞는 보험리모델링

    1. 리모델링 대상 : 김영훈(32세)씨, 사무직, 미혼, 월급여 150만원
 
    2. 리모델링 전/후 내용 및 효과

                     리모델링 전                        리모델링 후
상품1 
보험회사 : K생명보험
보험상품 : 종신보험 
월납 보험료 : 11만 1,100원
납입기간 : 20년납 
보장기간 : 종신(사망시까지)
가입시기 : 2002년(27세) 
주요보장 : 사망시 5,000만원(암,입원,수술,재해치료비,남성특정 질한 특약 포함)  
상품 1 
보험회사 : M손해보험
보험상품 : 민영의료보험(의료실비)  
월납 보험료 : 4만원
납입기간 : 20년 납 
보장기간 : 80세만기
주요보장 : 입,통원의료비 / 각종 진단금 

             
상품2
보험회사 : K생명보험
보험상품 : 종신보험(상품1을 증액함) 
월납 보험료 : 6만 8,000원            
납입기간 : 15년납
보장기간 : 종신(사망시까지)            
가입시기 : 2003년(28세)
주요보장 : 사망시 5,000만원                 
상품 2 
보험회사 : A생명보험  
보험상품 : 암보험                         
월납보험료 : 2만 3,600원 
납입기간 ; 전기 납(80세까지 납입)
보장기간 : 80세까지 보장
주요보장 : 암진단시 최고 8,000만원
상품3 
보험회사 : S손해보험  
보험상품 : 운전자보험 
월납 보험료 : 3만 4,500원
납입기간 : 5년납   
보장기간 : 5년만기(34세때만기)
가입시기 : 2004년(29세)
주요보장 : 주보장 5,000만원
상품 3 
보험회사 : A생명보험
보험상품 : 정기보험                       
월납 보험료 : 2만 8,000원
납입기간 : 5년납 
보장기간 : 5년만기(36세까지 보장) 
주요보장 : 사망시 1억원
           보험료 계 21만 3,600원              보험료 계 : 9만 1,600원



   3. 보험리모델링의 필요성

       1) 불필요한 보장이 많다.

           상품1(종신보험)과 상품2(종신보험)의 가입 시기가 나이에 비해 너무 빠르고, 

           운전도 하지 않는 상태에서 상품3(운전자보험)에 가입했다.


       2) 보험료가 월급에 비해 과다하게 책정되었다. 

           월수입의 약 14%정도인 현재의 보험료는 강씨가 감당하기에 부담이 크다. 

           (전문가들은 월수입의 10%이내의 보험료지출이 적당하다고 말한다)

       3) 사망보장에 비해 강씨에게 발생할 가능성이 높은 질병이나 상해에 대한 보장은 전무하다.

           (아직 젊은 나이이기 때문에 종신보험(사망보장)보다는

           의료실비(실제 내가 낸 병원비를 그때그때마다 다시 되돌려 받을 수 있는 형태)가 현실적으로 낫다)


   4. 보험리모델링 진행

        보험료 수준을 최소화시키면서 나이와 직업에 맞는 상품을 선택하고,

        특히 종신보험을 없애되 최소한의 사망보장을 충족시킨다.


   5. 보험리모델링 효과

       1) 과도하게 많은 종신보험 상품을 해지하고 대신 사망보장을 위해

          만기가 짧은 정기보험에 가입한다. 다만 평균적인 라이프상클로 볼 때 조만간 결혼할 가능성이 높으므로

          정기보험의 만기는 최소화시킨 뒤 결혼을 하면 정기보험의 만기에 맞춰 종신보험에 가입한다.

 

       2) 실제로 가장 빈발하는 의료비(질병이나 상해 포함)부분을 강화하기 위해

           민영의료보험에 가입한다. 이때 각종 질병이나 상해가 발생했을 때 진단금을 보장받는 특약을 추가하여

           사망 이외의 보장을 더욱 강화한다.


       3) 현대인에게 가장 큰 위험 요소가 되는 암 발병 리스크를 최호화하기 위해 별도로 저렴한 암보험에 가입한다.


       4) 리모델링 결과 보험료 부담을 60% 가까이 절감시켰다.



 

보험 리모델링 사례 2. 보장자산을 강화하기 위한 보험 리모델링

 

   1. 리모델링 대상 : 김석훈(40세)씨, 사무직, 기혼, 1남1녀 월급여 550만원

   2. 리모델링 내용

                    리모델링 전                         리모델링 후
상품1
보험회사 : D생명보험
보험상품 : 건강보험
월납 보험료 : 4만 7,000원
납입기간 : 20년납
보장기간 : 80만기
가입시기 : 2000년(33세)
주요보장 : 사망시 5,000만원(암,입원,수술,수술,뇌출혈,심근경색 진단금 포함)
상품1
보험회사 : G 손해보험
보험상품 :  통합보험
월납 보험료 : 4만원
납입기간 : 20년 납
보장기간 : 80세만기                    
주요보장 : 입,통원의료비 / 노졸중, 심근경색, 간질환 진단비, 질병사망 보험금/교통상해 담보 추가 

상품2                                    
보험회사 : D생명보험                   
보험상품 : 암보험
월납 보험료 : 3만 1,000원            
납입기간 : 10년납                     
보장기간 : 80세 만기
가입시기 : 2000년(33세)              
주요보장 : 암 진단시 3,000만원
상품 2
보험회사 : A생명보험                      
보험상품 : 암보험                         
월납보험료 : 2만 3,600원                 
납입기간 ; 전기 납(80세까지 납입)   
보장기간 : 80세까지 보장             
주요보장 : 암진단시 최고 8,000만원

상품3
보험회사 : S손해보험
보험상품 : 운전자 빛 교통상해보험   월납 보험료 : 7만원(두 보험을 합친 금액)
납입기간 : 10년납
보장기간 : 10년만기
가입시기 : 2001년(34세)              
주요보장 : 주보장 최고 3억원

상품 3                                       
보험회사 : A생명보험                     
보험상품 : 정기보험                       
월납 보험료 : 2만 8,000월
납입기간 : 5년납                           
보장기간 : 5년만기(36세까지 보장)    
주요보장 : 사망시 1억원


상품 4.
보험회사 : K 생명보험)
보험상품 : 교육보험
월납보험료 : 30만원
납입기간 : 15년납
보장기간 : 2002년(35세)
주요보장 : 교육자금 2,000만원

상품 4
보험회사 : K생명보험
보험상품 : 연금보험
월납 보험료 : 300만원
납입기간 : 20년납
보장기간 : 65세부터 연금수령(단, 중도인출 가능) 


              보험료 계 44만 8,000원                  보험료 계 : 56만 7,260원


     3. 보험리모델링의 필요성

        1) 중복 보장이 눈에 띈다. 

            상품3의 경우 운전중의 위험을 보장하는 내용이 중복된다.

        2) 사망에 대한 대비가 전혀 없다. 가장이 갑작스럽게 부재할 경우에 대비한 준비가 되어 있지 않다.

        3) 교육보험의 실효성이 의심된다. 상품4의 경우 월납 30만원을 15년동안 납입하면 

            총 보험료는 무려 5,400만원에 달한다. 

            다른 보장내용이 있지만 이런 보험료로 만기 때 2,000만원을 돌려받는 것은 합리적이지 않다. 

            교육비는 목적자금이라고 할때 차라리 자녀를 위해 다른 보험에 가입한 뒤 목적자금은

            펀드나 적금등 일반적인 재테크 수단을 이용하는 편이 낫다. 더군다나 아직 어린 자녀가 27세가 되었을 때,

            2,000만원은 큰돈이 아니다.



     4. 리모델링 방향

           김씨의 기존 보험내용을 보면 결혼 시기에 맞춰 가입했다는 사실을 알 수 있다.

           이것은 가급적이면 경제적인 자립도가 생겼을때 보험을 준비했다는 점에서 좋은 현상이다. 다만

           중복 보장을 축소하고, 상황에 맞는 꼭 필요한 보험에 가입하도록 하는 데 리모델링의 방향을 두어야 한다.

     5. 리모델링 결과

         1) 통합보험에 운전자 관련 보장을 특약으로추가해서 운전자보험과 대중교통상해보험에서 빚어지는

             중복 보장을 최소화시켰다.

         2) 통합보험 내에 입통원 의료비 보장을 추가해서 의료실비에 대한 대비를 했다.

         3) 가장의 부재에 대비한 종신보험에 가입했다.

         4) 40대에 접어든 나이를 생각해서 노후에 대비한 연금보험에 가입했다.

            만일 김씨가 안정된 연금보다 수익성을 중시한다면 연금보험 대신 펀드나 변액보험에 가입하는 방법도 있다.

         5) 전체적으로 보험료가 증가되기는 했지만, 늘어난 보험료도

          가계 수입의 10%선을 지키고 있기 때문에 부담이 될 정도는 아니다.



 

보험리모델링 효과. 제대로 보려면 재무설계전문가와 상담할 것

일시적으로 소득이 줄어들어 보험료를 낮추려는 목적이라면..

해약 대신 납입을 일정기간 유예할 수 있는 보험료 납입 일시정지를 신청하거나,

보장 규모를 줄여 보험료를 삭감하는 감액제도를 활용해 볼 수 있습니다.

기납일 보험료를 승계해 전환할 수 있는 상품도 있죠.

하지만, 보험리모델링은 근복적인 목적은 보험료를 줄이는 것 외에도

내 상황에 맞는 보장을 재설계하기 위함도 있습니다.

이를 염두해두지않고 무작정 새로운 보험에 다시 들거나 내 상황에 맞지 않는 보험설계를 할 경우..

정작 보장이 필요할때 무용지물이 될 수가 있습니다. 즉, 보험료만 버리는 셈이 되지요.

따라서, 보험리모델링은 재무설계 상담사를 통해 하는 것이 가장 전문적이고 유리하며,

이는 곧 혹시 모를 위험에 대비하기 위한 가장 안전하고 실속있는 방법이라 할수 있습니다.

보험리모델링을 계획하고 실행함에 있어 어려움을 느낀다면..

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