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어제의 재무설계 쉽게하자. 자산지키기의 기본은 이것. (1) 에 이은 2탄입니다.
구지 사례를 1,2탄에 걸쳐 포스팅을 하는 이유는
각 사례마다의 주제가 다르기 때문입니다.

♣ 포스팅에서 다룬 사례별 보험 리모델링
. 리모델링 사례1 : 연령에 맞는 보험 리모델링
. 리모델링 사례2 : 보장자산을 강화하기 위한 리모델링
. 리모델링 사례3 : 사회초년생에 맞는 보험 리모델링
. 리모델링 사례4 : 가족 보험 전체의 리모델링
. 리모델링 사례5 : 해약만이 능사는 아니다.

자신에게 맞는 사례를 참고하시고, 전문가의 도움을 받는다면 초기가입을 할 경우에도 실수가 적어집니다.
그러다보면 자연히 리모델링의 필요성은 줄어들겠지요.
자, 그럼~ 리모델링 사례.. 계속 보겠습니다^^

리모델링 사례 3 사회초년생에 맞는 보험 리모델링
――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――
 리모델링 대상 : 노석태(28세)씨, 사무직, 미혼, 월급여 150만원

리모델링 내용

                     리모델링 전                        리모델링 후
상품1 
보험회사 : A생명보험
보험상품 : 변액유니버셜종신보험 
월납 보험료 : 11만 4,100원
납입기간 : 39년납 
보장기간 : 종신
가입시기 : 2006년(27세) 
주요보장 : 사망시 6,000만원(암,입원,수술,재해사망,재해장애,뇌출혈,급성심근경색 특약 포함) 
 
상품 1 
보험회사 : D손해보험
보험상품 : 민영의료보험(의료실비)  
월납 보험료 : 5만원
납입기간 : 20년 납 
보장기간 : 80세만기
주요보장 : 입,통원의료비 / 각종 진단금 / 운전자비용

           
  
상품2
보험회사 : B생명보험
보험상품 : 교통상해보험
월납 보험료 : 2만 4,000원            
납입기간 : 10년납
보장기간 : 60세
가입시기 : 1999년(20세)
주요보장 : 교통재해사망 시 5,000만원(암, 교통재해로 인한 장해 특약 포함)
상품 2 
보험회사 : E생명보험  
보험상품 : 암보험                         
월납보험료 : 2만 9,400원 
납입기간 : 20년납(80세까지 납입)
보장기간 : 80세까지 보장
주요보장 : 암진단비, 수술비, 입원비, 항암치료비


상품3 
보험회사 : C손해보험  
보험상품 : 운전자보험 
월납 보험료 : 5만 5,550원
납입기간 : 10년납   
보장기간 : 10년만기(34세때만기)
가입시기 : 2003년(24세)
주요보장 : 주보장 최고 5,000만원(상해 의료실비 100만원, 운전자비용 담보 특약 포함)
상품 3 
보험회사 : F생명보험
보험상품 : 정기보험                       
월납 보험료 : 2만 2,780원
납입기간 : 전기납 
보장기간 : 60세만기
주요보장 : 사망시 최고 1억원


           보험료 계 19만 3,650원              보험료 계 : 10만 2,180원



노석태씨가 리모델링을 해야 하는 이유
1. 보장기간이 짧다. 
   노씨의 경우 종신보험을 제외하면 딱히 노후까지 생각한 보험을 준비하고 있지 않다.
   보험에 가입할 때 보장기간을 짧게 설정하는 것은 다음에 가입할 보험과 연계성을 갖도록 할 경우에만 해당된다.
   예를 들어 현재 20세 미혼인 사람이 사망에 대비한 정기보험에 가입한다면 만기를 10년 정도로 설정하는 것이다.
   만기가 되는 30세라면 평균 결혼연령에도 부합하기때문에 그 이후부터는 종신보험으로 전환하는 방식이다.
   그런데 노씨는 그런 계산이 없이 단순히 보장기간만 짧게 해둔 경우다.
2 . 보장의 중복이 심하다.
     상품1과 상품2에서는 암 보장이, 상품2와 상품3에서는 운전자를 위한 교통상해 보장이 중복된다.
     일반적으로 암을 보장받기 위해서 추가되는 보험료는 상당하다. 물론 암의 경우에는 중복보장이 가능한 질병이므로
     혹시라도 암에 걸렷을때 2중으로 보장을 받게 되니 큰 문제가 아니라고 생각할수도 있다. 그렇지만
     사회초년생인 노씨의 월급여 수준을 보면 보험료가 과도하다는 느낌이다.
3. 보험료는 리모델링의 매우 중요한 판단 기준이다. 
   단순히 보험료가 부담된다는 것에서 그치는 것이 아니라, 다른 보험에 가입하는 기회도 놓치는 결과가 발생하기 때문이다.

리모델링 방향
    월납 보험료의 수준을 줄이면서 통합보험을 활용하여 의료비 보장과 운전자 보장을 동시에 받을 수 있도록
    포트폴리오를 구성한다
. 이때 종신보험 대신 사망 보장에 대한 니즈를 보완하기 위하여 정기보험에 가입하는
    방법을 택할 수도 있다.

리모델링 결과
1. 보험료 부담을 줄이기 위해 종신보험을 해지하고 대신 사망 보장의 니즈를 그대로 유지하기 위해
    감은 수준의 보장을 하는 정기보험에 가입을 했다.
2. 모든 보험의 보장기간을 80세 이상으로 조정하여 아정적인 보장을 받도록 했다.
3. 중복 보장이 되던 암, 교통상해등의 보장을 통합보험에 포함시켜 과잉보장에 다른 보험료 누수를 방지했다.
4. 중복 보장을 줄이면서 생긴 여유자금을 활용하여 대표적인 질병인 암 위험을 보장받기 위해 
    암보험을 별도로 가입했다.
5. 월 19만 3,650원으로소득 대비 15%선이던 보험료 수준을 부담을 가장 이상적인 보험료 수준인
   8%(10만 2,180원)로 맞췄다.


리모델링 사례 4. 가족 보험 전체의 리모델링
――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――

리모델링 대상 : 홍지훈(39세)씨, 자동차회사 기술직, 기혼2남, 월급여 550만원

▶ 리모델링 내용

                     리모델링 전                          리모델링 후
상품1
보험회사 : S생명보험(본인명의)
보험상품 : 종신보험
월납 보험료 : 13만 6,200원
납입기간 : 25년납/종신
가입시기 : 2000년(33세)
주요보장 : 사망시 1억원
상품1
보험회사 : P생명보험(보험명의)
보험상품 :  변액유니버셜보험
월납 보험료 : 30만 4,000원
납입기간/보장기간 : 20년 납 /65세
주요보장 : 노후자금마련을 위한 투자형 보험상품

상품2                                    
보험회사 : S생명보험(본인명의)                   
보험상품 : 건강보험
월납 보험료 : 3만 2,300원            
납입기간/보장기간 : 10년납/ 80세
가입시기 : 1999년(31세)              
주요보장 : 주요질병에 대한 진단자금위주의 보장
상품 2
보험회사 : M손해보험(본인, 배우자명의)
보험상품 : 민영의료보험                         
월납보험료 : 6 5,500원                 
납입기간/보장기간 : 20년납/80세
주요보장 : 입,통원의료비와 각종 진단자금 보장

상품3
보험회사 : S생명보험(본인명의)
보험상품 : 건강보험  
월납 보험료 : 5만9,200원
납입기간/보장기간 : 10년납/70세만기
가입시기 : 1999년(31세)              
주요보장 : 주요 질병 및 입원비 위주의보장
상품 3                                       
보험회사 : D생명보험(본인,배우자명의)
보험상품 : 보험(주보장만 가입)
월납 보험료 : 2만 5,500원
납입기간/보장기간 : 20년납/80세    
주요보장 : 암진단비 및 암치료비 보장

상품 4.
보험회사 : S생명보험(배우자명의)
보험상품 : 건강보험
월납보험료 : 3만1,600원
납입기간 : 10년납/70세만기
보장기간 : 1999년
주요보장 : 여성 고유의 주요 질병 보장
상품 4
보험회사 : D생명보험(자녀1명의)
보험상품 : 보험(주보장 + 특약가입)
월납 보험료 : 27,750원
납입기간/보장기간 : 20년납/80세
주요보장 : 암진단비 및 암치료비 보장

상품 5.
보험회사 : S생명보험(배우자명의)
보험상품 : 건강보험
월납보험료 : 4만9,400원
납입기간 : 20년납/80세만기
보장기간 : 2006년
주요보장 : 진단비, 수술비, 입원비 위주 보장
유지계약
S생명보험(본인명의) 건강보험
S생명보험(배우자명의) 건강보험
D생명보험(두자녀명의) 적립형보험
M생명보험(배우자명의) 적립형 보험은 그대로 유지
→ 납입기간을 거의 다 채운 상태여서 
    이제와서 무리하게 해지하는 것보다는
    납입기간을 채운 후 보장은 그대로 유지하는 편이 낫다.




상품 6.
보험회사 : H손해보험(배우자명의)
보험상품 : 상해보험
월납보험료 : 1만3,590원
납입기간/보장기간 : 10년납/50세만기
가입시기 : 2000년
주요보장 : 교통상해 집중 보장
 
상품 7.
보험회사 : D생명보험(두자녀명의)
보험상품 : 적립형보험, 건강보험
월납보험료 : 11만 100원(각각 2개상품씩 
               총 4개상품)
납입기간/보장기간 : 10년납/30세만기
가입시기 : 1997년/2002년
주요보장 : 질병 또는 상해에 대한 
             어린이 위험 집중 보장
 
상품 8.
보험회사 : M생명보험(배우자명의)
보험상품 : 적립형
월납보험료 : 30만원
납입기간/보장기간 : 5년납/5년만기
보장기간 : 2003년
주요보장 : 목돈마련을 위한 적립형 상품
 
            보험료 계 73만 2,390원                보험료 계 : 96만 0,750원


홍지훈씨가 리모델링을 해야 하는 이유
1. 보장내용이나 보험료를 따지기전에 관리할 보험이 너무 많은 경우다. 
   홍씨가 리모델링을 신청할 당시 배우자나 자녀가 가입한 상품은 물론 자신이 가입한 상품에 대해서도
   전혀 인지를 하지 못했다. 이 정도라면 혹시 보험사고가 발생해도 해당 상품을 몰라
   보험금 청구를 하지 못하는 경우도 생긴다.
2 보험료 납입기간을 주의깊게 파악해야 한다.
  홍씨가 가입한 상품2, 상품3, 상품4, 상품6, 상품7등은 보험료 납입기간을 거의 다 채운 상태다. 따라서
  이제와서 무리하게 해지하는 것보다는 납입기간을 채운 후 보장은 그대로 유지하는 편이 낫다.

리모델링 방향
    가장 중점을 둔 부분은 제대로 된 보험 보장을 받도록 해야 한다는 부분이었다. 산재되어 있거나 중복이 되는 보장을 통합하여
    하나로 묶었으며
과거에 가입한 적립형 보험이 경우는 보험료 납입기간이 얼마 남지 않은 것을 감안하여
    유지또는 해약의 판단을 신중하게 할 것이다.

리모델링 결과
1. 보험 보장내용에 대한 확실한 구분을 시도하여 민영의료보험, 암보험으로 구분하여 
   거의 모든 질병이나 상해로 인한 위험을 보장 받을수 있도록 했다.
2. 노후자금 마련을 위하여 투자형 보험상품인 변액유니버셜 보험을 가입토록 하였으며 배우자와 자녀 명의의 적립형 상품은 
   확정금리가 적용이 되고 있으며 보험료 납입기간이 1년 미만이기 때문에 당장 보험료 부담은 되겠지만 만기시까지 유지하도록 했다.
3. 적립형 상품의 만기시에는 적금형 또는 펀드형 상품으로의 투자를 제안했다.

 


리모델링 사례 5. 해약만이 능사는 아니다.
――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――

리모델링 대상 : 심미옥(41세)씨, 자영업(식당 운영), 기혼, 1남1녀, 월 소득 약 550만원

리모델링 내용

                     리모델링 전                        리모델링 후
상품1 
보험회사 : P생명보험
보험상품 : 종신보험 
월납 보험료 : 17만 1,000원
납입기간/보장기간 : 20년납/종신
가입시기 : 2000년(34세) 
주요보장 : 사망시 1억원


상품 1 
보험회사 : P생명
보험
보험상품 :
종신보험
월납 보험료 : 15
7,000원
납입기간/보장기간 : 80세납/종신
주요보장 : 
현재 가입한 P생명보험의 종신보험 보장금액을 1억원 추가하여 총 2억원 보장

가입자의 요청대로 이미 가입한 P생명의 사망보장을
   1억원 상향조정했다. 
상품2
보험회사 : D생명보험
보험상품 : 암보험
월납 보험료 : 4만 6,250원            
납입기간/보장기간 : 20년납/80세
가입시기 : 2000년(34세)
주요보장 : 일반암, 고액암 진단 자금보장

기타
D생명보험의 암보험
M손해보험의 민영의료보험은 그대로 유지





상품3 
보험회사 : M손해보험  
보험상품 : 민영의료보험 
월납 보험료 : 5만원
납입기간/보장기간 : 20년납/80세
가입시기 : 2000년(34세)
주요보장 : 입통원의료비 및 각종 진단금,
             입원비 보장
           보험료 계 21만 3,600원              보험료 계 : 42만 4,250원



심미옥씨가 리모델링을 해야 하는 이유
    일반적으로 리모델링이라면 대대적인 정비를 떠올린다. 그러나 심씨의 경우처럼 기존에 가입한 보험이 나쁘지 않을때는
    그대로 유지하고 나이나 상황의 변화에 맞게 조금 손보는 정도에서 끝낼수도 있다.

리모델링 방향
    이미 가입한 보험을 해약하거나 새로운 보험에 가입할 필요성이 별로 크지 않다. 다만 가입자의 요구에 맞게
    사망 보장에 대한 니즈를 강화하고 더불어 노후대비를 할 수 있도록 상품을 강화하는 쪽으로 리모델링을 했다.

리모델링 결과
1. 사망에 대한 니즈가 상당히 강한 가입자의 요청대로 이미 가입한 P생명의 사망보장을 1억원 상향조정했다. 
   보험가입연령이 높아져서 납입하는 보험료 수준은 올라갔지만
수입대비 보험료를 감안해도
    그리 부담스러운 수준은 아니다.
2. 노후를 위한 준비가 미약하여 연금 또는 변액유니버셜 보험의 가입을 권했으나 즉시 가입을 하지는 않고
   고민을 해보겠다고 했다. 고민이란 가입을 할까 말까의 차원이 아니라 권해준 상품이 정말 노후를 위한
   충분한 준비가 될 것인가 아닌가에 대한 고민이었다.
3. 심씨처럼 보장금액을 증액하는 경우도 보험 리모델링에 포함이 되겠지만 반대로 감액을 하는 경우, 또는 
   이미 가입한 보장내용에서 불필요한 보장만을 골라 해약하는 경우도 리모델링의 방법이 된다.


가격대비 효율적인 보장을 설계하기 위한 리모델링..
―――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――

보험 리모델링에는 100% 확실한 정답은 없습니다. 가입한 보험보장은 물론이고

생활환경이나 직업, 나이, 가족관계등이 동일한 경우는 없기때문이죠. 또한, 고객의 니즈를 바탕으로

가격대비 효율적인 보장을 설계하는데 주력을 두기때문에 사례5처럼 리모델링후의 보험료는 

증액이 될수도 감액이 될 수도 있음을 알아두시면 좋겠습니다.

리모델링은 가장 기본이 되는 원칙을 준수하면서 내게 적정한 위험대비를 추구한다면 그것이 바로

올바른 리모델링이 되는 것입니다.  다만, 인생을 살면서 보험에 대한 리모델링은 필수임을 의식하고 있어야 하는 점과 

리모델링이 오직 해약이나 대체상품의 신규 가입만으로 이루어지는 것이 아니라 보장금액을 감액하는방법외에도

일부 보장에 대해서만 해약을 하는 방법등 다양한 리모델링 방법이 있다는 점 또한 강조하고 싶은 부분입니다.

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