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불과 몇 년 전만해도 재무설계의 필요성에 대해 얘기하게 되면,

무슨 재무설계를 받느냐고 하는 사람들이 많았습니다. 

그저 단순히,상위 몇%안에 들정도로 자산을 많이 보유한 사람이 자산관리차원에서

전문가를 두고 있다라는..나와는 다른세상의 사람 이야기다라는..

생각을 하거나 또는 그 무리들의 돈불리기를 위한 수단이라고 생각하는 경향이 컸기 때문인데..

(물론, 현재도 재무설계에 대해서 부정적인 생각을 가지고 있는 사람들이 많지만요...)

좀더 현실적으로는 요즘같은 불경기에, 물가도 엄청 치솟는 이때에..

수입도 그럭저럭인 나에게 있어 재무설계라는 건 전혀 상관없는 일이라고 생각하는 이유가 가장 클 것입니다.

 

하.지.만!

빚도 많은데 무슨재무설계..? 하는 당신도

코딱지만한 가게로 장사하는데..? 하는 당신도

남편의 월급으로 생활비하기도 바빠요! 하는 주부도

노후를 준비하는 당신도..!

재무설계는 필요합니다. 

정말 현실적인 걱정을 한다면 재무설계는 꼭 필요한 것입니다.

 

 

재무설계의 필요성

   1. 저금리로 인한 금융환경의 변화

       물가는 상승해 필요비용이 많이 드는 요즘. 또하나의 복병이 저금리입니다.

       저축은 저금리로 인해 원금이 보장되지만, 이는 가정 재테크에 아무런 도움을 주지 못하고 있습니다.

 

       하지만,       

       앞으로 자녀교육이나,내집마련,노후대책등 목표했던 바를 이루기 위해서는

       재무설계가 절실히 필요합니다.

       대체적으로 저축보다는 약간의 원금손실을 감수하더라도 높은 수익을 기대할 수 있는

       투자형 상품을 선호하게 되지만,

       무조건 계획없이 투자만을 고집한다면 오히려 해가 될수도 있지요.

 

       무수히 많은 금융상품중 내게 맞는 상품과 수익률을 감안해 포트폴리오를 작성하면서

       시대의 흐름에 맞추는 것이 무엇보다 중요합니다.

       하지만..개인이 이러한 목표를 세우고, 포트폴리오를 작성함으로 성공하기란 쉽지않습니다.

 

       이때, 재무설계 전문가의 상담을 받는다면

       종자돈모으기,내집마련,결혼자금,노후설계등등 자신의 목표에 한발 더 빨리 다가갈수 있는 기회가 될수 있겠습니다.

 

   2. 피부로 다가온 고령화와 저출산 문제

       얼마전 인터넷뉴스에 뜬 기사입니다.

       기대수명이 종전 예상보다 2050년 남성 85세, 여성 90세 안팎으로 늘어나면서

       기금이 2년 가량 빨리 소진된다는 내용입니다.

       또한, 고령인구 급증으로 진료비도 증가될 전망이고 그러다보니

       건강보험에도 부정적 영향을 미칠 수밖에 없다는 내용인데요.


       시대가 변화할수록 우리사회는 고령화가 심해지고 반대로 젊은 부부들은

       저출산이나 늦은임신으로 인한 문제가 점점 심각해지고 있습니다.


       고령화가 현실적인 사회문제로 떠오르면서 은퇴준비, 노후자금의 필요성이 증가했고,

       저출산으로 인한 인구구조의 변화, 늦은임신과 점점 심화되는 교육열은

       가계재테크에 있어 심한 악순환을 야기시키죠.

 

       이러한 문제점들로 경제상황에 부정적인 영향을 끼칠 것이라는 우려의 목소리가 커지고 있습니다. 

       이또한 재무설계의 필요성이 되겠지요.

 

   3. 개인 재무목표의 다양성

       최근들어 재테크,재무설계의 개념이 명확해지고..접근하는 사람들이 많아진만큼

       개인의 재무목표가 다양화되었습니다.

       개인의 연령이나 직업, 투자성향에 따라 연령별로 20대재테크,30대재테크,사회초년생재테크,신혼부부재테크,

       노후자금 마련재테크,자영업자재테크,급여관리,종자돈만들기,1억만들기,내집마련 재테크등등..

       점점 그 목표가 세분화되고 전문화되어가고 있지요.

 

   4. 재무설계를 하는 이유는 한마디로 자기의 자산을 지키고 여유로운 삶을 위한 것입니다.

       재무설계를 하는 이유는 자기의 자산을 지키고 여유로운 삶을 위함이라 할수 있습니다.

       또한, 은퇴 후에 경제적인 어려움을 느끼기 전에

       미리미리 자신의 자산에 대한 설계를 하는 것이라고도 할수 있는데요.

       이러한 성공적인 재무설계를 위해 재테크의 3원칙, 돈모으는 5년공식등의 지침서(?)가 나올정도이지요^^

       이 중, 재테크의 3원칙은 안전성,수익성,환금성을 말하는 것으로..

       역시 그 목적은 재무설계를 보다 안전하고 효과적으로 진행하기 위한 내용이지요.

 

 

재무설계, 1+1=3 자산관리의 시너지효과

재무설계의 필요성을 알고 나니 그 타당성이 이해가 가시죠?ㅎㅎ

그럼, 재무설계를 하면 좋은 점은 무엇일까요?

당연히..풍요롭고 넉넉하고, 안정적인 삶을 위한 것인만큼..그리 되어야함이 맞겠죠^^

 

하지만..재무설계의 장점은 이뿐만이 아닙니다.

재무설계는 1+1=3의 시너지효과가 있습니다.

즉, 금전적인 생활뿐 아니라 생각의 질도 좋아진다는 것입니다.

정신이 건강해지는 거죠.

그 장점을 보면..

 

   1. 인생의 희망을 가지게 해준다.

           재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라

           인생에 전반적인 목표를 세워주고 실행 할수 있는 계기를 마련하여 줍니다.

           막연하게 인생을 사는 것보다는 자신의 삶의 계획을 하나씩 이루어 가면서 사는 삶은

           매우 행복한 삶이 될 수 있습니다.

 

           희망적인 삶을 살아가기 위해서 빠져서는 안 되는 재무적인 문제는 

           재무설계를 통하여 충분히 해결할 수가 있습니다.

 

   2. 돈에 대한 개념이 바뀌게 된다. 

           재무설계를 하게 되면 돈에 대한 개념은 확실히 바뀌게 되어 있습니다.

           내가 왜 돈을 벌어야 하는지 얼마를 벌며 돈을 어디에 사용할 것인지..

           돈의 출처가 분명하게 정해지기 때문에

           돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다.

 

            현재는 과거와는 달리 저축만으로는 저금리와 인플레이션 때문에 돈을 모으기 힘듭니다.

            돈을 모으기 위해서는 투자를 해야 합니다.

            제대로 된 재무설계를 통한다면 합리적인 투자를 할 수가 있는데

            그 과정에 있어서 내가 원하는 필요자금을 산출하고,

            자산배분을 통한 투자 전략을 세우고 목표수익률을 달성 할 수 있는 과정을 거치게 됩니다.

            이러한  과정을 통해 투자에 대한 생각과 돈에 대한 개념은 바뀌게 됩니다.

 

 

     3. 위험관리와 경제위기를 극복 할 수 있다.

            인생을 살아가면서 몇번의 경제위기와 투자에 대한 위험리스크는 있기 마련입니다.

            재무설계를 통하게 되면 완벽하지는 않아도 사전에 미리 위험성을 파악하고

            준비함으로써 효과적으로 대처를 할 수 있는 여유와 스킬이 생기게 되죠.

 

     4. 무엇보다도 안정된 노후를 보낼 수 있다. 

            누구라도 인생에 있어 풍요로운 생활을 꿈꾸고 안정된 노후 생활을 꿈꾸는데..

            이것이 바로 재무설계를 해야 하는 궁극적인 목적이기도 합니다.

            재무설계로..현재 소박할정도 작은 수입에도 재무설계는 할수 있으며,

            나에게 맞는 재테크방법과 금융상품으로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면

            멋지고 아름다운 삶과 행복한 노후가 기다리고 있겠죠.

 

 

재무설계상담은 누가 받으면 좋을까..?

 

재무설계는 특정인이 계획하고 설계하는 것이 아닙니다.

우리가 인생을 살아가는 데 있어..

수입이 발생하고, 지출이 발생하고..필요비용들이 발생합니다.

좀 더 여유로운 생활을 위해서는 재테크가 필요하고..

좀 더 효과적인 재테크와 목적달성을 위해서는 돈의 흐름을 명확히 해야할 필요가 있는 것이죠.

재무설계란 돈의 흐름과 소비패턴등을 파악하고, 불필요한 누수자금등을 좀더 가치있게

활용함으로 삶의 질을 윤택하게 하는 과정입니다.

이런 과정은 누구를 막론하고 꼭 필요하겠죠^^

다음은 무료 재무설계 상담으로 유명한 '리더스리치'에서 제공하는 정보입니다.

무료 재무설계 상담을 진행하지만, 퀄리티는 유료 재무설계 못지않은 질로..

신뢰도가 상당히 높아 한달 2000명이상이 상담을 신청하는 곳입니다.

리더스 리치는 특히, 이와 같은 상황이라면 반드시 재무설계 전문가와의 상담이 꼭 필요하다고 합니다.

 

 

 

재무설계 효과, 과연 어느정도..?

재무설계란 돈의 흐름을 분석하는 것이라고 할수 있습니다.

불필요한 지출을 찾아내고, 찾아낸 누수자금으로 재테크로 활용하는 방법은

아주 바람직한 재무설계의 표본이라 할수 있습니다.

또한, 무분별하게 소비하던 습관을 파악하여

소비패턴을 선저축->후소비의 긍정적인 패턴을 바꿔주기도 하고,

보험료로 과다지출되는 보험을 필요보장,필요상품으로 재설계하는 보험리모델링도

재무설계라 할수 있습니다.

 

우선, 보험리모델링의 예를 먼저 본다면..


◐ 리모델링 사례 . 연령에 맞는 보험 리모델링
――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――
김영훈(32세)씨, 사무직, 미혼, 월급여 150만원

▶ 리모델링 내용

 리모델링 전  리모델링 후

 상품1
보험회사 : K생명보험
보험상품 : 종신보험
월납 보험료 : 11만 1,100원
납입기간 : 20년납
보장기간 : 종신(사망시까지)
가입시기 : 2002년(27세)
주요보장 : 사망시 5,000만원(암,입원,수술,재해치료비,남성특정 질한 특약 포함)

 상품 1
보험회사 : M손해보험
보험상품 : 민영의료보험(의료실비)
월납 보험료 : 4만원
납입기간 : 20년 납
보장기간 : 80세만기
주요보장 : 입,통원의료비 / 각종 진단금

 

 상품2
보험회사 : K생명보험
보험상품 : 종신보험(상품1을 증액함)
월납 보험료 : 6만 8,000원
납입기간 : 15년납
보장기간 : 종신(사망시까지)
가입시기 : 2003년(28세)
주요보장 : 사망시 5,000만원

 상품 2
보험회사 : A생명보험
보험상품 : 암보험
월납보험료 : 2만 3,600원
납입기간 ; 전기 납(80세까지 납입)
보장기간 : 80세까지 보장
주요보장 : 암진단시 최고 8,000만원

 상품3
보험회사 : S손해보험
보험상품 : 운전자보험
월납 보험료 : 3만 4,500원
납입기간 : 5년납
보장기간 : 5년만기(34세때만기)
가입시기 : 2004년(29세)
주요보장 : 주보장 5,000만원

 상품 3
보험회사 : A생명보험
보험상품 : 정기보험
월납 보험료 : 2만 8,000원
납입기간 : 5년납
보장기간 : 5년만기(36세까지 보장)
주요보장 : 사망시 1억원

 보험료 계 21만 3,600원  보험료 계 : 9만 1,600원

▶ 김영훈씨가 리모델링을 해야 하는 이유
1. 불필요한 보장이 많다.
   상품1(종신보험)과 상품2(종신보험)의 가입 시기가 나이에 비해 너무 빠르고,
   운전도 하지 않는 상태에서 상품3(운전자보험)에 가입했다.
2. 보험료가 월급에 비해 과다하게 책정되었다.
   월수입의 약 14%정도인 현재의 보험료는 강씨가 감당하기에 부담이 크다.
   (전문가들은 월수입의 10%이내의 보험료지출이 적당하다고 말한다)
3. 사망보장에 비해 강씨에게 발생할 가능성이 높은 질병이나 상해에 대한 보장은 전무하다.
   (아직 젊은 나이이기 때문에 종신보험(사망보장)보다는 의료실비(실제 내가 낸 병원비를 그때그때마다
    다시 되돌려 받을 수 있는 형태)가 현실적으로 낫다)

▶ 리모델링 방향
    보험료 수준을 최소화시키면서 나이와 직업에 맞는 상품을 선택하고,
    특히 종신보험을 없애되 최소한의 사망보장을 충족시킨다.

▶  리모델링 결과
1. 과도하게 많은 종신보험 상품을 해지하고 대신 사망보장을 위해 만기가 짧은 정기보험에 가입한다.
    다만 평균적인 라이프상클로 볼 때 강씨가 조만간 결혼할 가능성이 높으므로 정기보험의 만기는 최소화시킨 뒤
    결혼을 하면 정기보험의 만기에 맞춰 종신보험에 가입한다.
2.실제로 가장 빈발하는 의료비(질병이나 상해 포함)부분을 강화하기 위해 민영의료보험에 가입한다. 이때
   각종 질병이나 상해가 발생했을 때 진단금을 보장받는 특약을 추가하여 사망 이외의 보장을 더욱 강화한다.
3. 현대인에게 가장 큰 위험 요소가 되는 암 발병 리스크를 최호화하기 위해 별도로 저렴한 암보험에 가입한다.
4. 리모델링 결과 보험료 부담을 60% 가까이 절감시켰다.

 

 이외, 또다른 사례들을 더 보시고자 하신다면 다음 포스팅을 참조하세요.

재무설계 쉽게하자. 자산지키기의 기본은 이것. (1) => http://love-pongpong.tistory.com/223

재무설계 쉽게하자. 자산관리의 기본은 이것. (2) => http://love-pongpong.tistory.com/224

♣ 포스팅에서 다룬 사례별 보험 리모델링
. 리모델링 사례1 : 연령에 맞는 보험 리모델링
. 리모델링 사례2 : 보장자산을 강화하기 위한 리모델링
. 리모델링 사례3 : 사회초년생에 맞는 보험 리모델링
. 리모델링 사례4 : 가족 보험 전체의 리모델링
. 리모델링 사례5 : 해약만이 능사는 아니다.

 

 

◐  재무설계의 사례.

――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――

 재무설계 전 (수입 : 280만원)

재무설계 후 (수입 : 280만원) 

 . 생활비 140만원

 . 장기주택마련저축 20만원

 . 정기적금 45만원

 . 연금보험 15만원

 . 기타 60만원

 

 

 . 생활비 110만원

 . 적립식펀드 45만원

 . CMA 20만원

 . 변액유니버셜보험 30만원

 . 장기주택마련저축 48만원

 . 연금보험 20만원

 . 기타 7만원

 지출 : 280만원

지출 : 280만원

자, 재무설계 전과 후의 차이점이 보이시나요?

생활비와 기타에서 불필요한 지출과 비용을 찾아내

이를 적립식펀드와 변역유니버셜보험으로 좀 더 수익률을 높였구요

하루만 맡겨도 이자를 준다는 CMA도 활용했습니다.

재무설계의 필요성이 더 확실해지셨죠^^ 

 

재테크가 돈을 불리는 기술이라면 재무설계는 앞으로의 목돈을 만드는 방향과
인생의 주기를 통해 미리 설계할수 있는 안목을 갖게 해줍니다.

돈 관리 자체가 부담되고 힘들다..생각이 든다면 먼저,

전문가에게 재무설계에 대한 상담을 받아보는것도 좋습니다.

효율적인 재테크 방법은 물론,

평생 일궈나가야 할 지출패턴이나 소비습관등에 대해

다시한번 경각심을 가질수 있는 시간이 될 것입니다.

자산을 체계적으로 관리하고 싶으신 분들은 개개인에 맞는 맞춤형 재무설계 계획을 세우는 과정이 꼭 필요합니다.

이런 과정을 혼자서 수립하기에는 어려움이 따릅니다. 따라서 전문가와 함께 현재의 재정상태 및

미래에 관한 계획과 관리를 받을 수 있는 재무설계가 필요합니다. 자신의 재테크 가이드라인을 세우시길 원하는

분들께서는 재무설계를 받는 것을 추천해드립니다.

아래의 링크된 리더스리치 재무설계센터에서는 온라인으로 신청한 모든 분들에게 재무관리에 대한 상담을

무료로 진행하고 포트폴리오도 제공하고 있는곳으로, 링크를 누르시면 해당분야 전문 수석재무설계사에게 

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