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변액연금보험(VA)과 변액유니버셜보험(VUL)의 차이점

고령화시대에 접어들고 경기가 위축되면서 노후에 대한 대비도 분주해지고 있습니다.

매년 소득공제 혜택을 받을수 있는 연금저축부터 10년후 비과세혜택까지 받을수 있는 연금보험,변액보험상품등까지

소비자의 취향에 맞도록 선택할수 있는 상품들도 다양해졌죠.

연금보험,연금저축보험은 몇번 포스팅으로 언급한적이 있어, 패스하고~~ㅎ


 

은퇴,노후준비만큼은 확실하게! 소득공제되는 연금저축보험 가입율1위 강추상품! => http://love-pongpong.tistory.com/316

안정적인 노후계획서, 일반연금보험 vs 연금저축보험 => http://love-pongpong.tistory.com/228

오늘은 변액연금보험(VA)과 변액유니버셜보험(VUL)에 대해 좀 더 심도있게 알아볼까 합니다.

특히, 비스므리해보이는 이 변액연금보험(VA)과 변액유니버셜보험(VUL)의 의미와 차이점이 무엇인지 짚고 넘어가야겠습니다.

 

변액연금보험(VA)과 변액유니버셜보험(VUL)이란..?

- 변액연금보험 (VA:Variable Annuity)

   순수하게 노후자금으로 이용하는 상품으로 원금보장이 됩니다. 따라서,

   투자성향이 공격적이라기보다는 안전성을 추구하는 편이이라면 선택하는 것이 좋습니다.

   안전성을 강조한 상품인만큼 일반적으로 주식 : 채권의 비율이 50:50으로 투자됩니다.

 

- 변액유니버셜보험 (VUL:Variable Universal Life)

   노후자금 및 장기적인 목적(음..교육자금,내집마련,자녀결혼자금등이 있겠지요)을 위한 투자상품입니다.

   원금보장보다는 공격적인 투자방식으로..고수익을 내기위한 상품으로 좋습니다.

   대부분의 상품의 주식편입비율은 70%이상이 펀드로 주를 이룹니다.

   하지만, 고수익을 안겨줄수 있는 반면..혹시모를 리스크도 있을수 있다는 점은 반드시 염두해둬야할 기본사항입니다.

 

[변액연금보험 VS 변액유니버셜보험 다른점]

    1. 연금율 적용방법

연금지급시 연금률 적용방법이 다르다!

    (가장 큰 차이점은 연금지급시 사용하는 연금률 적용방법입니다.)

   . 변액연금보험(VA) - 보험가입시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용

   . 변액유니버셜보험(VUL) - 연금전환시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용

 

예를들어..

만약, 제가 35세에 가입을 하고 60세에 연금개시를 한다면..

      . 변액연금보험(VA)는 60세부터 지급하는 연금액을 계산할 때, 

        35세이던 가입시점의 경험생명표를 기준으로 연금률을 적용합니다.

이와다르게..

      . 변액유니버셜보험(VUL)은 60세 연금전환을 하면

        60세 연금전환 당시의 경험생명표에 의한 연금률을 적용하여 연금지급액을 계산합니다.

. 평균수명이 늘어나면 연금지급액은 줄어듭니다. . 평균수명은 지속적으로 늘어나는 추세입니다. . 따라서 연금수령액은 당연히 VA가 많이 나옵니다. 그러므로 노후에 지급되는 연금액에 가입목적을 둔다면 VA가 유리합니다.

 

[변액연금보험 VS 변액유니버셜보험 다른점]

   2. 의무납입기간(VA)/자유납입기간(VUL)

  2. 납입의 자유성 .

 

. 변액연금보험(VA)는 보통 납입기간이 정해집니다.

  납입기간동안은 의무적으로 중도에 중지되는 일없이 납입하여야 하고 5년이후부터 납입중지가 가능합니다.

  납입중지기간동안에는 그동안 납부된 보험료로 충당하게 됩니다.

  단, 납입중지로 인해 해약환급금이 0원이 되면 보험은 자동해지 됩니다.

 

. 변액유니버셜보험(VUL)은 정해진 납입기간은 없습니다. 다만,  

일반적으로 12~15년간은 의무납입을 거쳐야 합니다.(변액연금보험(VA)처럼, 매달 꼬박꼬박 보험료를 납부하는

부담감은 없지만 보험은 12년동안은 의무적으로 유지해야 한다는..).  

변액연금보험(VA)과 마찮가지로 가입이후 5년 경과후부터 납입중지가 가능하며,

납입중지로 인해 해약환급금이 0원이 되면 보험 자동해지됨은 변액연금보험(VA)과 동일합니다.

 

따라서...

         수입이 일정하여 장기간 의무납입을 할 수 있는 변액연금보험(VA)을 선택하는 것이 좋고,

         수입이 불안정하거나 정해진 일정기간동안 매달 보험료를 납입할 상황이 불편하거나 여의치않다면

         변액유니버셜보험(VUL)을 선택하는것이 좋겠습니다. 

 

[변액연금보험 VS 변액유니버셜보험 다른점]

   3. 사망보험금

3. 사망보험금

. 변액연금보험(VA)의 사망보험금 보통 500-1000만원입니다.

. 변액유니버셜보험(VUL)의 최저 가입금액은 보통 2000-3000만원입니다.

       

        사망보험금을 크게 지정하여 가입할수록 위험보험료로 많은 비용이 발생하겠죠.

        따라서, 사망보장을 염두해 두지않고 저축/투자를 목적으로 가입코자 한다면

        VA를 선택하는것이 좋겠고.. 

        저축/투자를 목적으로 하되 동시에 사망보장도 고려를 한다면 VUL을 선택하는것이 좋겠습니다.

 

결국, 가장좋은 VUL가입연령층은 자녀가 어릴수록 경쟁력이 있어 적절한 가입시기로..

자녀 교육자금 내지는 독립자금의 목적으로 일정부분의 포트폴리오를 조정하여 선택할 수 있습니다.

 

 

[변액연금보험 VS 변액유니버셜보험 다른점]

4. 펀드운용

4. 펀드운용 .

펀드에 투자하는 변액보험이지만..상품의 목적에 따라 투자성향도 반영되어야 합니다. 즉,

 

변액연금보험(VA)- 연금지급에 중점. 안전성 추구

변액연금보험(VA)은 연금지급에 중점을 두고 있으므로 투자성향이 비교적 안정성에 무게를 두는편이라면 좋습니다.

연금개시시점의 납입원본을 보장하므로 보수적인 방식으로 운용을 하고

원본에 대한 리스크를 최소화 할 수 있도록 일반적으로 주식편입비율을 낮게(30%~50%),

비교적 안전한 채권위주로 펀드를 운용합니다.

 

. 변액유니버셜보험(VUL)- 연금보다는 목적자금마련

변액유니버셜보험(VUL)은 연금보다는 목적자금마련에 중점을 둡니다.

연금개시시점의 납입원본에 대한 보장이 없으므로 보험회사에서는 전혀 위험을 부담하지 않으며

공격적으로 주식위주(보통 70%이상, 인덱스형태등)의 펀드운용이 가능합니다.

 

따라서..

위험을 감수하고 펀드변경등 적극적인 대처가 가능하다면 변액유니버셜보험(VUL)을 선택하고

원본의 안정성에 중점을 두고 은행이자보다는 조금 나은 수익률을 추구하고자하면 변액연금보험(VA)를 선택하십시요.

* 두 상품 모두 기본보험료의 증액은 불가능하며 중도인출 및 추가납입이 가능

* 가입후 10년 경과하면 조세특례제한법상 이자 및 배당소득에 대하여는 비과세혜택을 받을수 있습니다.

   비과세혜택보다는 매년 소득공제 혜택을 노리고자 한다면 매년 400만원까지 소득공제가 가능한

   연금저축보험이 도움이 되겠습니다.


 

노후준비..이젠 선택이 아니고 필수입니다!

 노후준비는 은퇴후 소득이 없는 기간을 대비한 경제적인 준비가 가장 우선시되어야 합니다.

소득이 없는 30년을 소득이 있는 경제활동 30년동안 미리 준비하여야 하죠. 따라서,

경제활동을 하는기간에 노후자금을 마련해 놓아야만 여유로운 노후준비가 가능하게 되고

노후준비를 미룰수록 필요한 노후자금을 준비하기 위한 비용은 더 커지게 됩니다.

좀더 안정적인 노후를 위해서라도 지금부터 노후준비..시작해보시는건 어떠신가요..

 

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1. 신청서를 작성하는 신청방법이 유리합니다.

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2. 신청서 작성시 자신의 정보를 정확하게 남깁니다.

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