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CI보험은 보험약관에 명시된 치명적 질병을 보장해 주는 보험으로..
중대한 질병으로 인한 치료자금의 부족 및 생활소득의 수단으로 사용하는 목적과
사망전의 높은 의료비 지출로 인한 가계재정을 보호하고자 하는 목적이 강한 상품이죠.
사실, CI보험은 의료기술 발달로 중대질병 사망률이 크게 내려간 것은 물론..
암 등 중요 질병의 조기진단으로 막대한 보험금이 나가자
보험업체들이 암보험 판매를 잇따라 중단하면서 덩달아 CI보험또한 판매율이 저조하게 된 상품이기도 합니다.
최근엔 소소한 질병부터 비교적 큰 질병까지도 보장을 해주는
의료실비보험가입이 우세인 반면..
CI보험은, 큰병에 걸리거나 사망시에 지급이 되는 보험이기 때문에 가입을 꺼려하는 경향이 있습니다.
물론, 의료실비보험은 가입필수보험이라고 할 만큼 생활에 있어 반드시 필요한 보험입니다.
하지만, 특히..가족력이 있다던가 특정하게 약한 부분이 있어..생존을 위한
질병 치료가 목적이 되어야하는 경우라면..
CI보험또한 무시할 수 없는 중요한 보험이 되지요.
CI보험은 그야말로 중대한 병에 걸려 경제적인 능력이 되지 않을때
가족들에게 짐이 되지않고 병원비와 기타 소요비용을 충당해줄수 있는 보험이기 때문입니다.
CI보험이란? (Critical Illness;치명적인 질병,중대한 질병)
중대한 질병이란 뜻으로..
갑작스런 사고나 질병으로 인해 보험금의 일부를 미리 지급함으로써
보험 가입자의 정신적.경제적 부담을 줄일수 있도록 한 보험입니다.
[중대한질병 또는 치명적인 질병]
암.심근경색증,뇌졸증,말기신부전등의 질병외에
심장.간.폐.신장.췌장등 5대 장기의 이식수술,관상동맥우회로이식술,화상등
즉, 중대한 질병이 발생했을때 이를 치료하기 위해 들어가는 의료자금을 선택적으로 보장하는 보험으로
질병의 발병, 진단, 수술, 입원, 요양등..고액의 치료비와 더불어
실직, 신체장해로 인한 생활능력 상실로 이어지는 생활자금난등을 위해
생존시에는 생활치료자금을..사망시에는 잔여보험금을 가족에게 지급해
가정의 생활안정에 기여할 수 있게 설계된 복합 상품이라 할 수 있습니다.
CI보험은 '건강보험+종신보험'
CI보험은 중요질병을 보장-건강보험을, 보험금의 일부를 미리 지급- 종신보험의 특징을 모두 가지고 있는
복합상품입니다.
그러다보니..종신보험과 CI보험의 차이점에 대해 헷갈릴수 있는데..
두 상품의 가장 큰 차이점이라 하면..
종신보험은 가입자가 사망하였을 때에만 보험금을 지급하지만, CI보험은 약관에 제시된 특정질병에 걸렸을때..
사망전이라도 치료목적이나 가정의 생활안정을 위해 미리 보험금을 지급해줍니다.
단, 나중에 사망할 경우에는 이미 지급된 금액을 빼고 지급하죠.
CI보험은..선진국에서는 이미 일반화된 상품입니다.
CI보험의 문제점은 몇가지가 있습니다.
1. CI보험은 '중대한 질병'에 대한 범위가 제한적이다.
CI보험 약관에는 보험금 지급대상을 '중대한 질병'이라고 한정해 놓았습니다.
문제는 '중대한 질병'이라는 범위가 매우 제한적이기 때문에
자신이 CI보험에 가입코자 한 이유가..보험금 지급에 문제가 되지는 않는지
잘 살펴보고 판단하여 가입하는 것이 좋습니다. 아무래도 현실적이고 효율적인 보험료와
꼼꼼한 보장을 위해서는 전문가와의 상담이 무엇보다 중요하겠죠.
2. CI보험은 중복보장이 안된다.
CI보험에서 말하는 '중대한 질병'이 연속적으로 발생할 경우 중복 보장이 안 됩니다.
뇌,폐,간,심한 화상등으로 심각한 상태에 놓여 있을경우 당연히 CI보험 약관에 따라 선지급해주지만
이는 단 1회에 한함을 알아두십시요.
3. 보험료가 종신보험에 비해 20%정도 비싸다.
종신보험과 건강보험을 결합한 선진국형 보험이라는 장점이 있기는 하지만..
보험료가 종신보험에 비해 20%정도 더 비싼것이 단점입니다.
하지만, 종신보험은 사망후가 되어야 보상금이 지급되지만,
CI보험은 CI보험 약관에서 제시한 '중대한 질병'이 발생할 경우에도 막대한 치료비에 대한 부담등을
위한 보장인만큼 각각의 장단점이 있으니 신중히 판단하고 가입하는것이 좋겠지요.
CI보험 가입전 체크해보세요.
1. 가족력이 있거나 약한 체질인경우 CI보험 가입이 유리하다.
가족중에 치명적인 질병에 걸려 고생한 가족력이 있는 사람이라면 CI보험에 가입하는 것이좋겠고,
그 외 특정한 부위등이 약해 병원출입이 잦은경우에도 CI보험에 대비하는 것이 좋겠습니다.
2. 이미 가입한보험과 상호보완이 되게 한다.
기존에 가입된 다른상품이 있는지 확인할 필요가 있습니다.
건강보험이나 상해보험에 가입했다면 중복해서 가입할 필요가 없기때문이죠.
만약, 종신보험에 이미 가입했다면..
(CI보험은 중대한 질병 발생시 보장, 종신보험은 CI보험과 달리 사망후에 보장을 받을수 있으므로..)
중대한 질병 발생시 고액의 치료비를 감안한..건강.암등 주요 기초치료보장에 대한 특약을 선택하여
가입하는 것이 좋습니다.
만일 건강보험에만 가입했다면, CI보험의 주보험 비율을 최소화하고
사망보장 비율을 늘리는 것이 좋습니다.
3. 보장범위가 상대적으로 넓은 상품을 선택한다.
통상 1년이상 비흡연자의 경우 보험료를 5~10%정도 할인받을 수 있고,
연금전환 특약에 가입하면 적립금을 연금으로 받을 수 있습니다.
기존보험의 보장내역이 미흡하다고 생각하면 관련 특약을 어느정도 추가하는 것이 현명하며..
보험회사별로 CI보험의 보장범위가 조금씩 다르기 때문에
보장범위가 넓은 상품에 가입하는 것이 유리합니다.
4. 보험금 지급형태와 비율을 적정하게 배분한다.
CI보험가입시 보험금액이 1억원이상일 경우 50% 선지급형을 선택하고,
1억원이하일경우 80% 선지급형을 선택하는 것이 좋습니다.
5. 부득이하게 해약해야 할때는 대책을 세운 후 정리한다.
CI보험은 어느 상품보다도 살아생전에 치명적인 질병에 걸려 경제적 능력을 상실하고
모든것을 가족에게 의탁할 경우 경제적으로 도움을 주는 생활보장형 상품이므로
중도해지를 고려한다면 반드시 후속책을 마련한 후 결정해야합니다.
6. CI보험은 반드시 전문가와 상담후 가입하는것이 좋다.
최근 실손보험,암보험등의 중요성이 부각되면서 자신이 가입코자하는 방향에 대해
많은 지식을 겸한 소비자들이 늘어나고 있습니다만..
'중대한질병'에 대한 제한적인 보장만을 해주는 등..특히 전문성을 요구하는 CI보험의 경우라면
반드시 전문가와 상담후 가입하는것이 좋습니다.
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가계수입 대비 보험료가 많이 지출된다고 느껴지거나, 보험의 보장이 부족한 경우라면..
보험 리모델링을 통해 이를 보완할 수 있습니다.
부족한 보장은 보완하고, 불필요한 보장은 뺌으로써..
좀 더 체계적이고 탄탄한 보험 포트폴리오를 구상할 수 있기때문입니다.
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