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국민연금의 소득 대체율은 계속 감소하고 있고,

퇴직연금은 아직 도입 초기단계여서 아직은 대기업에 국한된 사정입니다.

또한, 고령화시대에 접어든 반면..

소득을 발생시킬수 있는 시간은 점점 짧아지고 있기 때문에

개인연금으로의 노후 준비는 필수적이라 할수 있습니다.

 

당당한 노후, 준비가 탄탄했기때문!

 

고령화사회로 접어들면서..노후준비를 대비해 준비를 시작하는 연령대가 점점 낮아지고 있습니다.

저번에 30대재테크에 관한 포스팅에서도 언급했듯이..
 
적은 금액이라도 노후준비는 되도록 빨리시작하는 것이 훗날을 대비해 아주 유리합니다.
 
복리의 마법, 그 효과를 톡톡히 누릴수 있기때문이죠.

재무설계 상담이 필요한 30대 재테크의 성공 노하우, 재테크 방법,목돈만들기,노후자금 준비방법

그 대표적인 상품이 연금저축보험을 들 수 있습니다.

연금저축보험은 10년 이상 납입하고 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품이면서

연복리 이자에 소득공제, 재테크 혜택까지 받을 수 있습니다.

과거, 자식에게 노후를 맡기던 시절이 있었다지만..

현 사회에서는 자기 자신의 노후는,
 
자신이 직접.. 좀 더 탄탄하게 대책을 마련하는 것이 숙제라 할수 있겠습니다.
 
평균수명은 길어지고, 수입을 벌어들이는 것이 가능한 나이는
 
너무 이른탓이기 때문이죠.

연금저축보험의 가장 큰 장점은 절세 혜택 즉, 소득공제를 받을 수 있다는 것입니다.
 
근로소득자나 자영업자가 연금저축보험에 가입을 하면

연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득공제가 가능합니다.

대표적인 연금보험으로는 삼성연금저축보험을 들수가 있지요.

     [삼성화재 '내 아름다운 생활' 연금저축보험 견적받아보기]


 


연금저축보험도 생명사, 손해사의 상품으로 나뉘는데..그 특징을 보면,

     [생명사 종신연금형]

1) 생명사의 종신연금형을 선택하면 생존 기간 동안 평생 연금을 수령할 수 있습니다.

2) 연금보증지금기간 10년에서 20년을 선택해 기간 내 사망할 시 미지급된 연금액을 전액 수령할 수 있습니다.

[손해사의 확정연금형]

1) 손해사의 확정연금형은 일정기간 5년,10년,15년,20년 동안 연금을 지급받을 수 있습니다.

2) 기간 내 사망시에는 선택한 기간까지의 미지급된 연금액 수령이 가능하며

   가입연령은 만 18~65세이며 연금 지급 개시 연령은 만 55~80세입니다.

 



연금보험 세제적격 vs 세제비적격 어떤것이 좋을까?

 

경제적 활동기에 미리 돈을 저축하여 노후에 은퇴생활을 하기 위한 준비자금을 모으는 재테크 보험입니다.

세제적격 연금저축보험은 연간 400만원 한도로 소득공제가 가능하며,

세제비적격 연금보험은 10년 이상 유지시 이자에 대한 비과세 혜택을 복리로 부리따라

다른 금융상품 보다 수익률 측면에서도 결코 뒤지지 않아 그 인기를 더해 가고 있습니다.

 

세제비적격상품 = 연금보험

 

연금보험인 세제비적격상품에는 그 투자성형에 따라

일반연금보험과 변액연금 및 변액유니버셜상품등이 있습니다.


      ⇒ 연금보험의 안정적인 운용을 원한다면 공시이율로 분리되는
          '일반연금보험'을 가입하는 것이 유리
 

      ⇒ 물가상승으로 인한 실질연금가치의 하락을 헷지하려면 투자혼용인
          '변액연금보험'이나 '변액유니버셜'을 선택하는 것이 유리
 

안정된 노후대비를 위해서는 국민연금이나 퇴직금만으로는 노후를 대비하지 못할 가능성이 훨씬 높습니다.

평균수명이 증가하는건 분명 축복받아야 할 일이지만, 안정된 노후대비를 하지 못한다면..불안하고 힘든 노후생활이 될지 모릅니다.

 



연금보험의 장점

 
   1. 10년이상 유지시 비과세 

        연금보험은 비과세 상품으로써 가입 후 연금수령 시점까지의 가입기간이

        10년이상이면 세금이 붙지 않습니다.

        이는 연금수령 시작에 따라 붙게 되는 연금소득세도 면제이기때문에
 
        소득공제 효과가 미미할 것으로 판단되는 사람은 연금보험에 가입하는 것이 유리합니다.

        또한 국민연금보험과 합산과세 되지 않는다는 점에서 고려해 볼만합니다.

    2. 안정적인 투자성향을 가진 사람에게 적합 

          금리형이기 때문에 안정적인 투자성향을 가진 사람에게 적합하다고 할 수 있겠습니다.

   3. 검증된 최고의 복리상품, 장기수익률 높아   

 

 

        시중금리에 연동하는 공시이율에 최저보장 금리보장으로

        시장의 변동성을 최소화한 연금보험은 검증된 최고의 복리상품입니다. 

        단기만기인 복리상품과는 달리 장기적인 복리효과를 누릴 수 있는 연금보험은

        당연히 장기수익률이 높습니다.

    4. 상황에 맞게 노후준비 가능

         나의 상황에 맞게 다양한 연금수령방식제도를 채택하여 노후준비를 할 수 있으며,

         연금저축(55세)과는 달리 연금수령시기를 45세이상 언제든지 선택할 수 있습니다.

         각종 특약추가를 통해 자금운용 및 보장자산으로의 역할을 다 해낼수 있습니다. 

         [연금수령방식] 

           . 상속연금형 : 보험료 적립액에서 발생하는 이자만 평생연금으로 받고,
                               사망때 적립액 일체를 상속인에게 지급하도록 하는 방식입니다.

           . 확정연금형 : 5년 10년 20년등 일정기간에만 연금을 지급받는데, 이 기간중 가입자가 사망해도
                               상속인한테 연금액이 나가는 것이 장점이라고 할 수 있습니다.

           . 종신연금형 : 가입자가 사망할때까지 연금액을 수령하는 방식인데, 오래 살수록 유리합니다.

 


연금보험의 가입요령

 

     1. 목돈이 있으면 일시납 즉시연금보험 활용   

          퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는

          일시납 즉시연금보험을 가입하면 OK!  


     2. 노후계획은 투자성보다는 안정적으로     

          노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 합니다.

         연금액 산정시 10년 이상 장기간 적용되는 금리가 결정적인 요소입니다.

         은행, 투신사의 연금신탁은 채권, 주식 등으로 구성된 펀드의 수익을 반영한 실적배당이 적용됩니다.


         보험사의 연금보험인 고정금리형(2002년부터)은 거의 판매되지 않고 있으며,

         시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율등의 변동금리 및 투자실적을 배당하는

         변액연금보험을 판매하고 있으므로 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 유리하겠습니다.


   3. 우량한 금융기관 선택        

   


 
        연금보험, 연금저축보험은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만

        가입시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.

        은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio)등을 활용하여

        재무상태를 파악할 수가 있습니다.


        은행에서 판매하는 연금보험은 원금을 보장하고 예금자보험 대상이지만,

        투신사에서 판매하는 연금보험은 원금손실을 볼 수도 있고, 예금자보호 대상도 아닙니다.


   4. 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면 종신형연금을

 

        종신연금은 연금을 받는기간이 정해진 확정기간형(10년, 20년 등)보다는

        매년 지급되는 종신형연금이 연금액은 작지만 살아있는 평생동안 연금을 받을 수 있어

        평균수명보다 오래 살수록 유리합니다.


        또하나!
 
        종신연금형중에서도 자금을 조금 더 필요로 하는 연금개시 초기에

        더 많은 연금액을 지급 받을 수 있는 초기집중형등의 선택도 고려해 볼만합니다.


    5. 세제 혜택 및 중도해지시 불이익을 미리 따져봐야
 

        중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면,

        10년이상 유지해야하는 비과세혜택을 볼수 있는 연금저축보험은 피해야 합니다.

        중도해지시 기타소득세와 해지가산세(5년이내 해지시)를 부과하여 불이익을 얻을 수 있기때문이죠.


      6. 나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률↑ 특약을 잘 선택하라

        나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 보험사에서 판매되는 연금보험은

        사망, 재해, 질병등에 대한 특약을 선택하면 보장을 받을 수 있습니다. 

 


세제적격상품 = 연금저축보험

    연금보험의 대표적 세제적격상품은 연금저축보험입니다.

    올해(2011년)부터 소득공제 혜택이 연간 400만원으로 상향되면서 인기가 된 상품인데요,
 

    연금저축보험의 경우 소득공제를 통한 세금환급효과의 세테크가 큰 장점이긴 하지만,

    이자에 이자가 붙는 연복리효과도 노후대비 큰 장점으로 작용하게 됩니다. 


    또한, 연금저축보험의 자산운용을 통해 발생된 배당금을

    연금지급시 가산하여 지급하게 되며 약관에 따른 공시이율이 하락하더라도

    최저보증이율제도로 안정된 연금수령이 가능하게 됩니다.

 

연금저축보험의 장점


1. 연금저축으로 재테크와 세테크를 한방에!

    세제혜택과 노후준비 두가지의 목적을 이룰 수 있는 연금저축은 이젠 재테크와 세테크의 시작이 되었습니다. 

    은퇴준비를 할수있는 동시에 연말정산 소득공제로 인한 13차월 급여의 혜택도 주어지기 때문이죠.
 
    연금저축은 안전한 국공채나 채권등에 투자를 하여  안정적인 공시이율을 적용하면서도 

   최저이율보증제도의 도입으로 노후연금의 실질가치를 보장하고 있습니다.  

   소득공제뿐 아니라 연금보험료 전액에 대해 연간 400만원까지 소득공제 혜택까지 받을수 있으니

   이만한 세테크도 드물죠ㅎ


 2. 노후자금의 목적을 포함한 투자여야

     중도해지시 기타소득세와 가산세가 추가로 부과가 되므로 노후자금의 목적을 포함한 투자이어야 합니다.

     또한 중도해지시 그동안 받았던 소득공제혜택분에 대한 페널티가 있을 수 있으므로 

     이에대해 신중하게 대처할 필요가 있습니다.


3. 내게 적합한 플랜을 세우려면 몇가지 항목은 필수체크

    총소득이나 연금예상소득, 납입기간, 납입액과 세제혜택가능액등을 고려하여 

    가입해야 무리가 없습니다.  

    또한 연금저축보험은 유배당상품인만큼 배당금에 관한 부분도 상품에 따른 차이가 있습니다.     

    배당금의 정도가 작지 않으므로 장기납입을 하는 연금으로는

    적립금의 규모와 효과를 배가시킬수 있는 장점이 있습니다. 

    최저보증금리도 마찬가지로 10년이내 최저보증금리는 적용가능성이 희박하므로

    10년이후 보증금리를 살펴봐야 합니다. 

    향후 저금리시대에 접어들때에 요긴하게 쓰일 수 있는 항목이고

    연금특성상 장기로 운용될 가능성이 크므로 필수고려대상입니다. 

 


연금저축보험 중요한 가입요령은?

 

절세혜택이 있는 연금저축보험을 좀더 유리한 보장으로 가입하는 방법이 없을까..?
 
우선, 다음과 같은 항목을 가입시 체크해보세요.
 
가장기본적으로 체크할 사항이지만..
 
사실, 보험은 가장 기본적인 것을 놓치면 손해, 훗날 보험리모델링이 필요하게 됩니다.
 

   1. 종신형 선택

        평균수명 고령화에 따른 노후자금 준비하려면 종신형(생명사),

        확정연금 20년 이상(손해사)으로 지급 되는 연금보험으로 선택하는 게 좋습니다.

   2. 소득공제 혜택

        연금저축은 목적에 맞게 소득공제를 받을 수 있는 

        세제적격 vs 세제비적격으로 선택해서 가입합니다. 

        2000년이전 가입한 개인연금저축보험은 연금을 받을 때에 세금을 내지는 비과세 이기 때문에 유지하는 게 좋습니다.

  3. 중도해지시 해지가산세 및 기타소득세 과세

        연금저축 세제혜택 및 중도해지시 기타소득세와 해지가산세(5년이내 해지시)를 부과하여

        불이익을 받을 있음을 알아두는 게 좋습니다.

    4. 보험료 납입기간 정함

      자신의 경제적 능력에 맞게 보험료 납입기간을 정하고

      이왕이면 보험전문가와 상담을 통해서 가입하는 게 좋습니다.

   5. 공시이율과 유배당금액 확인

      보험회사의 공시이율 및 지급여력비율과 유배당금액을 확인합니다.
 


연금보험가입은 전문가와의 상담이 더 효과적!

 

최근 연금복권의 판매가 시작되면서 노후를 위한 복권을 구매하는 사람들로 북새통을 이룬다고 합니다.
 
고령화사회로 접어들면서 노후생활을 걱정하는 사람들이 많아지는만큼 인기는 아마도 계속 이어지겠죠.

어떠한 방법이든, 준비된 미래나 노후를 위한 노력은 필요하다고 보여집니다.
 
다만, 당첨확률이 그다지 높지 않은 연금복권보다는 차고차곡 쌓아둔 연금보험이 노후준비에 더 효과적이지 않을까 합니다. 

연금보험가입은 취급 회사에 따라 최저보증이율과 현재 공시이율에 차이가 있는 점을 유의해야 합니다.

하지만 이러한 부분은 개인이  비교검색하기에는 다소 무리가 있습니다.

그렇다고 나에게 맞는 상품인지 확인도 안하고 무조건 인기상품에 가입하는 것도 그닥 좋은 방법은 아니지요.


가입을 원하는 경우 전문가의 도움을 얻어 비교포인트를 얻도록 하는게 좋습니다.

상품선택뿐만 아니라 효과적인 활용방안을 인지하고 있어야 하기때문이죠.
 
기간별 추가납입한도나 방법, 납입중지나 중도인출기능의 활용등을 감안하여

재정상황에 적합한 플래닝을 하는것이 바람직하겠습니다.


또한, 연금보험의 특징인 중도인출과 추가납입제도등을 적절히 혼용하면

평생 비과세통장 개념의 효과적인 자금운용이 가능하겠습니다. 


최근에는 즉시연금처럼 일시납 예택후 바로 연금개시가 가능한 상품도 있으며, 추후에

비과세상품이 없어지거나 저금리추세의 지속으로 인해

갈 곳 없는 부동자금의 안식처로 활용될 가능성이 높습니다. 

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