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우리나라가 고령화 사회로 접어드는 속도가 낮은 출산율로 인해

세계에서 가장 빠르다고 합니다. 즉, 의료과학기술의 발달로 수명은 길어졌지만..

낮은 출산율로 젊은층은 급속도로 줄어들고 있는 실정입니다.

이러한 때에..출산장려를 위한 정부의 적극적인 지지와 육아걱정으로 출산을 꺼리는 일이

없도록 현실적인 보조등이 필요하겠죠. 또한 더불어 개인은..

길어진 수명만큼이나 진지하게 노후계획을 세워야하지 않을까 싶습니다.

실제, 60세이후에는 경제활동이 거의 멈추게 되는 현실에서 수명만 길어진다면

노후생활의 질은 그마만큼 떨어질수밖에 없기때문이죠.

휴..하지만 통계적으로 정작 노후를 준비하는 사람은 10명중에 1~2명꼴이라고 하니

빡빡한 현실이 조금은 원망스럽네요..쩝..

 


아마도 높은 물가에 비해 소득은 늘지 않고, 자녀의 교육비또한 천정부지로 오르니

정작 자신들을 위한 노후준비는 하지 못하는 것이겠죠.

 

고령화 시대에 있어 노후자금준비는 아이들 교육자금, 내집마련만큼이나 중요하고 필수적인 목적자금이 되었습니다.

내 노후엔 자녀들도 각각 제 살길 바빠 부모가 기대기엔 여력이 턱없이 부족해집니다.

소득이 발생하는 나이는 한계가 있고 평균수명은 더욱 길어졌습니다.

이제는 좀 더 냉정해져서 나의 노후를 위한 준비가 필요하겠습니다.

 

하지만 막상 노후를 준비하려니 막막하기만 합니다.

노후준비로 연금보험만한 것도 없다고 하는데 연금보험의 종류도 많고,

또 나에게 맞는 연금보험을 선택하려면 체크해야될 것도 있을법 한데..

 

해서, 연금보험의 종류..각각의 장단점..상품등..

처음 연금보험에 대해 고민했던 부분들 중심으로 해서 알아볼까 합니다.

 




앞서 말씀드리지만..

어느보험이던지 가장 중요한건  본인의 상황과 잘 맞는 보장과 보험료를 찾는것입니다.

무조건 싸다고 불필요한 보장으로 구성된 보험이라면 결국, 보험료만 날린 셈이고..

뻘짓거리만 한 셈이 되니까요..

 

 

연금보험은 크게는 소득공제용과 비과세용으로 나눌수 있고,

조금더 세분화시키면, 비과세형에서 금리형과 투자형으로 나눌수 있습니다.

말이 어렵고 복잡하죠^^;

뭐 이론상 그렇다는것이고..간략하게 연금보험을 세가지 유형으로 나누어 본다면, 

연금보험의 종류는 연금저축보험, 개인연금보험, 변액연금보험으로 나뉘게 됩니다.


 


1. 연금보험(세제비적격 연금상품/비과세/금리형)



1. 연금보험(세제비적격 연금상품/ 비과세 상품/금리형)


연금보험은 비과세 상품으로 가입후 10년이상. 즉, 연금수령 시점까지의 가입기간이 10년이상이면

발생하는 이자에 세금이 붙지 않습니다.

연금수령이 시작함에 따라 붙게 되는 연금소득세도 면제가 되지요.

따라서 소득공제 효과가 적을것이다 판단되거나, 소득공제가 불필요한 상황인 경우라면

연금보험에 가입하는 것이 득이 되겠습니다.

또한 연금보험은 안정적인 투자방인 금리형이기 때문에

공격적인 성향보다는 안정적인 투자성향을 가진 사람에게 적합한 상품이죠.

 

연금보험은 시중금리에 연동하는 공시이율에 최저보장 금리보장으로

시장의 변동성을 최소화한 연금보험은 검증된 최고의 복리상품입니다.



연금보험은 복리의 마술~ 장기적인 복리효과를 누릴수 있는 상품이기 때문에

당연히 시간이 흐를수록 장기수익률이 높습니다.

더군다나 10년이상 유지시 비과세혜택과 동시에 다양한 연금수령방식제도를 채택하여

본인에게 유리한 노후준비를 할 수 있습니다. 

 [연금수령방식]  

. 상속연금형 : 보험료 적립액에서 발생하는 이자만 평생연금으로 받고,                          

                     사망때 적립액 일체를 상속인에게 지급하도록 하는 방식입니다. 

. 확정연금형 : 5년 10년 20년등 일정기간에만 연금을 지급받는데,

                     이 기간중 가입자가 사망해도 상속인한테 연금액이 나가는 것이 장점이라고 할 수 있습니다.

. 종신연금형 : 가입자가 사망할때까지 연금액을 수령하는 방식인데,

                     오래 살수록 유리합니다^^ 




2. 연금저축보험(세제적격 연금상품/매년 400만원한도 소득공제/안정적인 투자)



2. 연금저축보험(세제적격 연금상품/매년 400만원한도 소득공제/안정적인 투자)

 

연금저축은 그야말로 재테크와 세테크의 시작이라고도 하지요. 

세제혜택과 노후준비 두가지의 목적을 이룰 수 있는 장점이 연금저축의 큰 장점이기 때문입니다.

 

무슨말인고..하면..

연금저축보험의 가장 기본적인 기능인 노후준비와 더불어,

매년 최고400만원까지 소득공제가 가능함으로 13차월 급여의 혜택도 주어진다는 거죠. 

(소득공제뿐 아니라 연금보험료 전액에 대해 소득공제 혜택을 부여하고 있습니다.)

어찌보면 연금저축은 직장인들에게 필수상품이라 해도 과언이 아니죠.

노후보장을 위해 매달 34만원(년 408만원)씩 연금저축에 가입을 해도 이중 최대 400만원까지는

소득공제를 받을수 있으니말이죠^^

대표적인 연금저축상품으로 상성연금저축보험을 들수가 있지요.

     [삼성화재 '내 아름다운 생활' 연금저축보험 견적받아보기]


 




세제적격연금으로 불리우는 연금저축은 안전한 국공채나 채권등에 투자를 하여

안정적인 공시이율을 적용하면서도 최저이율보증제도이 도입으로 노후연금의 실질가치를 보장하고 있습니다.

단, 중도해지시 기타소득세와 가산세가 추가로 부과되어 뜻하지 않은 출혈이 있을수 있으므로..

연금저축보험은 그야말로 노후준비의 목적으로, 본인의 재정상황을 고려한 납입금 선택이 중요합니다.

 


▶▶ 연금저축과 연금보험 비교


연금저축과 연금보험의 차이는 아래 표에 자세히 나와 있습니다.

여기서 가장 큰 차이점이라면..

10년이상후부터 비과세 혜택을 받을것이냐, 매년 400만원의 소득공제를 받을것이냐가 아닐까 싶습니다.

자세히 비교해 보시지요~





3. 변액연금보험(세제비적격 연금상품/비과세/투자형/수익률 높음)



3. 변액연금보험(세제비적격 연금상품/비과세/투자형/수익률 높음) 

 

변액연금보험

변액연금보험은 노후자금을 보다 안전하게 준비하면서도 수익성까지 고려한 상품입니다. 

요즘같은 낮은금리에 만족하지 못한다거나, 혹시모를 리스크를 감수하고서라도 높은 수익을 원하는

공격적인 투자성향을 가진 경우라면 적합한 상품이라 할 수 있죠. 

 

너무 위협적인가요?ㅎㅎ

하지만, 너무 걱정할 필요는 없으며..

그래도 안심할수 있는 부분이라면  상품구조상 채권형 펀드를 일정부분 의무가입하여 안정성을 높이고..

시장상황에 따라 펀드변경을 통해 위험률을 낮추고, 수익률은 높였기때문에..

변액연금은 원금은 보장되고 스텝-업 유형을 선택할 경우 최대 200%까지 보장이 되기도 합니다. 


이와 함께 10년이상 납부시 비과세혜택과 유연한 자금운용, 추가납입, 중도인출등의

다양한 혜택과 펀드운용실적에 따라 돌려받는 실적배당형 연금의 기능을 추가로 지니고 있습니다.   


투자의 리스크를 헷지하기 위해 최저적립금 보장과 스텝업기능, 롤업기능등을 탑재하여

수익과 안정성을 추구하는 상품이 주를 이루고 있습니다. 다양한 펀드투자와 더불어 시장상황에 따른

펀드변경으로 유연한 자금운용을 할 수 있으며 연금수령방식도 실적배당외에

연금보험의 여러 수령방식의 선택이 가능하겠습니다.

상품별로 최저보증이율, 사업비, 수익률, 자산운용사등이 비교포인트이며,

유지관리를 해줄 수 있는 전문관리사의 선택이 가장 중요할 수 있습니다. 



▶▶ 나에게 최적화된 연금상품 선택하는법


사실, 연금보험은 노후생활의 질적향상+보험보장이란 준비를 위한 것인것만큼..

고령화시대에 접어든 지금이라면 필수상품이라 할수 있지만..

본인에게 적합하지 않은 연금보험을 고른다면 역시 예상했던 만큼의 효과를 얻지 못하게 됩니다.

그로인한 손실은 눈에 보이거나 계산하기가 어렵죠. 

때문에 연금보험을 준비계획에 있다면, 전문가의 도움을 받아 선택하고 준비하는 것이 현명하다 하겠습니다. 

만약, 자신이 보험에 대해 어느정도 인지를 하고 있는지 궁금하다면..

보험 셀프진단/분석을 진행해보는 것도 좋은 방법입니다.

 


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