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은행대출 규제로 가계부채 증가율은 둔화했으나 은행 대출을 갚지 못한 신용유의자(옛 신용불량자)가 최근 3년새 46%나 늘어났다. 국회 정무위원회 민주통합당 정호준 의원이 15일 금융감독원에서 받은 국정감사 자료를 보면 6개 시중은행(신한·우리·하나·외환·씨티·국민)의 신용유의자는 2009년말 17만2087명에서 올해 6월말 25만2049명으로 크게 늘었다. |
바로 어제 나온 경제뉴스의 일부 내용입니다.
안그래도 100만이 넘는 실업, 점점 빨라지고 있는 은퇴, 하늘 높은 줄 모르고 올라가는 물가,
그에 반해 바닥을 기는 금리, 점점 길어지는 평균수명 등 많은 요인들이 경제적 안정을 위협하고 있는
이 시점에서 나오는 뉴스라 그런지 그 분위기가 어둡기만 하네요. 쩝.
이렇게 많은 위협들에서 벗어나고, 이렇게 많은 신용유의자의 대열에 합류하지 않기위해 우리는
어떻게 하면 헤쳐나갈 수 있을까요?
개개인 나름대로의 방식들이 있겠지만, 체계적이고 장기적인 관점에서 본다면
해답은 재무설계(Financial planning)에서 찾아볼 수 있습니다.
일반적으로 재무설계는 자산보유 여부를 떠나 모든 사람을 대상으로 하여,
미래에 발생할 소득과 지출, 투자계획을 수립, 이에 따른 자산배분전력 등 포괄적인 과정을
포함하는데 이를 전문 재무설계사가 도와주고 보완해주는 서비스를 말합니다.
재무설계 서비스의 특징
1. 개별성 - 재무설계 서비스는 고객별로 개별적 관리를 기본으로 하는데
소득이나 지출등 고객이 처해있는 상황이나 저축,투자성향등이 각각 다르기 때문이죠.
2. 복합성 - 서비스를 제공하는 재무설계사는 고객이 요구하는 서비스(투자, 은퇴, 위험보장, 절세계획 등)를
중심으로 정형화된 서비스가 아닌 복합적인 금융서비스를 설계, 제공합니다.
3. 맞춤형 - 고객에게 정형화된 서비스를 제시하고 가입여부에 대한 결정권만을 제공하는 형식을
표준형 서비스라 한다면, 맞춤형 서비스는 고객이 원하는 내용을 바탕으로 서비스를 구성하고
고객의 요구사항에 따라 내용을 조정하는 혼합형태의 서비스를 일컫습니다.
재무설계에서 중요하게 다루는 자산의 종류에는 여러가지가 있습니다.
재무설계의 포인트는 자산관리,계획을 어떻게 하느냐에 달려 있을것입니다. 재무설계에 있어
자산관리의 핵심이라 할 수 있는 5대 자산관리를 살펴보죠.
1. 은퇴자산 관리
수명이 길어지고 고령화된 사회에서 일반적으로 사람들이 재테크를 하는 가장 큰 이유를 꼽으라면
은퇴후 노후생활을 대비하기 위함일 것입니다.
은퇴후 자산은 소득이 없는 은퇴후의 불특정 기간을 살아감에 있어서 매우 중요한 자산이라고 할수 있습니다.
평균수명의 증가와 조기퇴직, 그리고 계속되는 저금리 기조와 인플레이션으로 경제활동 중
노후 생활을 대비해 비축해야 하는 금액은 점점 더 커지고 있는만큼 부담도 커지고 있습니다.
현실적으로 최소 소득의 15%~20% 정도는 연금저축등 장기금융상품에 묶어두는 것이
바람직하다고 금융전문가들은 말한다.
2. 투자자산 관리
투자자산은 은퇴자산, 보장자산 등 다른 모든 자산의 규모를 조금이라도 더 늘리기 위해서 운용하는 특정자산을 의미합니다.
투자에 대한 대상은 다양할 수 있으며, 본인의 재무목표나 투자성향 등에 따라서 그 규모나 진행방향이 달라질 수 있지요.
연령에 따라 투자도 공격적이냐, 안정적이냐에 따라 수익률의 크기도 달라지나..
일반적으로 다른 자산에 비해 높은 수익률을 추구하게 되며, 투자를 통해 경제적인 여유를 기대합니다.
3. 보장자산 관리
보장자산은 흔히 위험관리에 대응하는 자산으로 애초 목표했던 계획이
질병, 사고 등 예기치 못한 사건으로 방해 받는 것을 방지하는 역할을 합니다.
일반적으로 다른 모든 재무설계 활동이 안정적이고 예측할 수 있는 소득을 바탕으로 수립되는데
이러한 보장자산을 통해 예측하지 못한 위험으로부터 보다 안정성을 기할 수 있지요.
보장자산을 준비함으로써 예기치 못한 위험을 제거하고, 이를 통해 보다 안정된 미래를 준비할 수 있는 것이
그 목적이라 할 수 있습니다.
4. 주택자산관리
부동산은 한국인의 자산 비중 중 평균 70% 이상을 차지하는 중요자산중 하나입니다.
흔히 대부분의 신혼부부가 내 집 마련을 목표로 할 정도로 삶의 안정성을 높일 수 있고, 또 공동의 목표를 세우고
저축을 하게 하는 원동력이기도 합니다.
하지만 실제 준비자금에 있어서 그 규모가 매우 크기 때문에 준비가 쉽지 않으나,
실물자산의 메리트(부증성, 부동성 비규격화 등)와 높은 투자가치, 안정된 거주지로써 제공하는
심리적인 안정감은 주거자산을 준비해야 하는 이유가 되겠죠.
주택자산은 그 금액이 다른 자산에 비해 압도적으로 크므로 구입 목적이 실제 거주용인지 투자용인지를
명확하게 하고 이에 맞는 전력을 수립해야 합니다.
5. 현금성 예비자산 관리
현금성 예비자산은 말 그대로 특정 목적을 위해서 준비하는 자산이 아니라 말 그대로 예비자금 성격의 자산입니다.
이를 준비하는 이유는 뜻하지 않게 급한 자금이 필요한 경우에 대비하는 것으로
돌발적인 모든 사건을 보장자산으로 보장 받을 수 없기 때문에 일정부분을 예비자산을 준비하지 않는다면 우연한 사고로
다른 준비된 자산을 잃는 경우가 발생할 수 있기 때문이지요.
특히 장기성 상품의 경우 중도해지시 원금보존은 커녕 큰 손실이 발생하기 때문에
이를 예방하기 위해 예비자산 준비는 필수라고 할 수 있겠습니다.
예비자산은 CMA등 언제든지 현금화가 가능하면서도 어느 정도 수익률을 제공해주는 상품이 좋습니다.
일반적으로 많은 사람들이 이 다섯가지 자산을 정확히 구분하지 못하고 있거나, 구분한다손 치더라도
이에 대한 준비가 제대로 되어 있지 못한 실정입니다. 이 점이 바로 재무설계가 필요한 이유이지요.
각 자산에 대한 목표와 준비기간 등을 명확하게 설정하고, 또 준비해 나간다면 그것이
자녀 결혼비용, 내집마련, 노후대비등의 목적자금에 한 발 더 다가가기가 수월해질 것입니다.
각 개인마다의 재무목표를 가지고 단기. 장기적 전력을 수립, 이를 위해 지속적으로 준비하는 노력이
필요하겠지요. 이로인해 좀 더 삶의 질이 나아지고 여유로워진다면..
재무설계와 자산관리에 있어 성공적이었다고 할 수 있겠습니다.
이런 과정을 혼자서 수립하기에는 어려움이 따릅니다. 따라서 전문가와 함께 현재의 재정상태 및
미래에 관한 계획과 관리를 받을 수 있는 재무설계가 필요합니다. 자신의 재테크 가이드라인을 세우시길 원하는
분들께서는 재무설계를 받는 것을 추천해드립니다.
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