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저금리와 고령화 사회에서는 사망이나 장애발생시 위험을 보장해주는 전통적인 생명보험상품이 쇠퇴하게 됩니다. 

고객들은 사망시 위험보장 못지않게 노후생활자금을 마련해야하는 필요성이 강해지고, 

물가상승률에 노출되어 구매력 위험을 초래하게 되는 종신보험을 더 이상 선호하지 않게 되는 것이지요.

그 결과 외국에서는 변액보험 상품을 개발해 물가상승률을 견딜 수 있고 연금투자가 가능하도록 했으며, 

펀드를 직접 판매하는 대안을 마련함으로써 보험설계사들이 자산관리업무를 수행할 수 있도록 변화했습니다.


변액보험이란 보험 계약자가 납입하는 보험료 중 저축보험료를 따로 분리해 

주식, 국채, 공채, 사채등 주로 수익성이 높은 유가증권에 투자해

 그 투자수익을 보험 계약자의 환급금(해약환급금 또는 만기환급금)에 반영하는 보험상품
을 말합니다.


즉, 투자수익의 성과에 따라 지급되는 보험금액이 변동되는 보험입니다. 

따라서 변액보험은 자산운용에 따른 위험을 보험 계약자가 부담하며, 

특별계정을 설정해 별도로 운영합니다.

이러한 배경을 가지고 있는 변액보험에는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험등이 

다양하게 포함되어 있습니다.



변액종신보험
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변액종신보험이란 보험 가입자가 사망할 경우,

수익자에게 지급액을 크게하기 위해 만들어졌습니다
.

 

변액종신보험 가입자는 지정된 사망보험금을 받기위해 나이와 건강 상태에 따라 

정해진 보험료를 납부해야 합니다. 하지만 변액종신보험에서는 생명보험사가 최소 사망급부를 

보장한다 할지라도 어떤 시점의 사망급부등이 분리계정의 투자 성과를 반영하면서 변합니다.


따라서 변액종신보험도 분리계정의 투자로부터 발생하는 손익의 위험을 보험 가입자가 부담해야 합니다.


변액연금
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변액연금은 정액연금이 물가상승에 의해 구매력이 감소되는 문제점을 극복하기 위해 개발된 보험상품입니다.

보험 계약자의 연금납입액을 주식과 채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자해 

그 운용성과를 연금액에 반영시켜 지급하는 실적배당부 연금상품입니다.


 

변액연금은 전통적으로 생명보험회사가 취급되는 연금상품의 하나이지만 

미래의 급부액이 운영실적에 따라 변하는 특징을 가지고 있습니다. 

따라서 실적배당 상품인 펀드의 성격을 가지는 보험 상품입니다.


변액연금은 적립 단계와 지급 단계, 두 단계로 기간이 구분됩니다. 

적립단계에는 일정한 금액을 보험사에 납입하면 주식, 채권등에 투자해 그 운용실적에 따라 

평가액이 변화합니다. 지급 단계에서는 그동안 투자된 자금을 정액 또는 변액으로 연금을 지급받을 수 있습니다.


변액유니버셜 연금보험
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 변액유니버셜보험이란 유니버셜보험과 변액보험을 결합한 상품을 말합니다. 

변액보험처럼 실적배당형 연금상품의 특징을 가지고 있으며, 동시에 유니버셜보험처럼 

보험 계약자가 자유롭게 저축액, 보장액, 보험료등을 조절할 수 있습니다.


* 유니버셜보험 --> 보험 가입자들의 형편에 따라 은행 예금처럼 입출금이 가능한 보험을 말합니다. 

즉 보험기간중에 추가납입이나 중도인출이 가능하므로 자유롭게 보험을 활용할 수 있도록 편의성을 높인 상품입니다.



미국에서 변액연금은 뮤추얼펀드와 동일
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미국에서는 변액보험 중 변액연금상품을 '연금과 보험으로 포장된 펀드'라고 생각합니다. 

전통적인 정액연금은 연금계약에 의해 정해진 일정금액을 정기적으로 지급하던 것에 반해, 

변액연금은 연금 가입자에게 생존기간 중 또는 특정기간에 대해 일정한 연금단위를 정기적으로 지급합니다.


연금단위의 값은 연금 가입자가 스스로 선택한 투자대상의 성과에 따라 변동합니다. 

생명보험회사는 변액연금 가입자의 갹출금(납입보험료)을 모아서 다른 보험상품과 구분되는 분리계정을 설정해 운용합니다.


투자 운용의 형태에는 보험사가 직접 투자하는 방법과 변액연금 전용 펀드에 투자하는 두 가지 방법이 존재합니다. 

대부분의 생명보험회사들이 펀드에 가입하는 방법을 선택하고 있으며, 이때 펀드 선택권은 연금 가입자들에게 맡깁니다. 


따라서 투자로부터 발생하는 모든 이익과 손실은 연금 가입자들이 부담하며, 

생명보험회사는 수익률에 대해 보장을 하지 않습니다. 연금 가입자들은 스스로 

주식펀드, 채권펀드, 원금보장펀드등 다양한 투자상품을 선택할 수 있습니다. 


이때 투자자들은 여러 가지 교육과홍보를 통해 변액연금을 적립식투자 방법으로 투자할 수 있다는 점을 

잘 알고 있습니다. 그렇게 해서 적어도 10년 이상에 걸쳐 노후자금을 마련해야 하므로, 

주식펀드같이 위험이 높지만 기대수익률도 높은 전문적인 투자대상에 장기간 적립식으로 투자합니다.


미국에서 변액연금 상품은 개인연금(IRA), 401(k)과 마찬가지로 노후연금생활을 위해 투자하는 상품입니다. 

다른 연금상품과 마찬가지로 주식펀드에 대한 투자비중이 상당히 높은 편입니다.



변액상품과 펀드 비교
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생명보험회사가 만드는 변액상품인 변액보험, 변액유니버셜보험등은 모두 

월 단위로 투자한다는 점, 위험자산인 주식, 채권에 분산투자한다는 점 등에서 적립식펀드 투자와 동일합니다. 


펀드투자와 다른점은 사망시 급부가 가미된 생명보험 상품을 이용한다는 점뿐입니다. 

그러므로 변액상품은 보험의 장점인 연금지급, 사망급부에 추가적으로 펀드의 장점인 고수익성을 가미한 

복합적인 상품이 되는 셈입니다. 


특히 투자방법으로 월 단위로 일정한 금액을 납입하도록 하는 적립식투자 기법을 사용하고 있기 때문에 

최소한 10년 이상에 걸쳐서 투자해야 매입단가 하락 효과를 얻을 수 있습니다.



변액상품의 장점
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변액상품은 펀드를 이용한 적립식투자보다 몇가지 장점을 추가로 가지고 있습니다.

첫째, 최소 계약기간이 10년이므로 펀드를 이용할 때보다 장기투자가 가능합니다.


둘째, 펀드를 이용한 적립식투자의 경우,

연금지급을 원할 경우 투자만기이후 연금계약을 신규로 체결해야 하지만, 

변액연금은 연금지급이 바로 이루어질 수 있습니다.



셋째, 변액상품은 10년이상 투자시 이자소득세 비과세라는 세제혜택이 주어지지만 펀드는 이런 세제혜택이 없습니다.


넷째, 변액상품은 가입자의 사망시 보험기능을 가지고 있습니다.



변액상품의 단점
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물론 변액상품은 펀드를 이용한 적립식투자보다 불리한 점도 몇가지 존재합니다.

첫째, 변액상품의 경우 가입 초기 부과되는 각종 비용이 펀드보다 높습니다. 

펀드는 매년 자산평가액의 일정 부분을 수수료로 부과하기는 하지만 변액상품보다 비용이 낮습니다.


둘째, 변액상품의 투자대상이 되는 펀드의 종류가 상당히 제한되어 있습니다. 

자산운용회사에서 취급하고 있는 펀드는 수십 종류에 달할 정도로 다양합니다. 

하지만 변액상품은 몇 개의 제한된 펀드를 대상으로 하는 경우가 많습니다.



셋째, 변액상품의 판매자인 보험설계사들의 전문성에 문제점이 있을 수 있습니다. 

고객에게 변액상품은 실적배당부 상품이라는 사실을 정확하게 전달하고, 

이용방법과 투자대상 상품을 잘 선택하도록 조언해야 합니다. 하지만, 

투자지식이 부족한 일부 보험설계사들이 마치 항상 고수익이 보장되는 것처럼 판매할 경우 문제가 생길수 있습니다.


<변액보험과 펀드비교>
 구분  변액연금/변액유니버셜보험 펀드 
 투자방법  전문가 대행투자  전문가 대행투자
 투자대상  주식, 채건 등 모든 자산  주식, 채권등 모든자산
 비용  사업비, 운용보수, 수탁자보수  운용보수, 수탁자보수, 판매비용
 운용자산에 대한 수익률  주식, 채권에 투자한 결과  주식, 채권에 투자한 결과
 지급방식  연금 지급  환매 청구
 보험적용방식  사망, 장애시 보험금 지급  없음
 세제혜택  10년이상 계약시 비과세  없음
 투자기간  최소 10년이상  장단기 무관



보험 리모델링이 필요한 이유
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현재, 자신이 납부하고 있는 보험료의 금액이 월수익의 10%이상이 된다면 보험 리모델링을 고려해봐야합니다.

보험은 그야말로 투자나 저축의 개념보다는 위험에 대한 보장이기때문에 

무리하게 보험을 들 필요는 없습니다.


현금의 가치는 계속 하락하게 되죠. 

당연히 투자나 저축을 목적으로 보험을 가입하셨다면 과감히 리모델링에 대한 분석이 필요합니다. 

또한 보험료가 중복 보상이 되는지의 여부를 파악해 보고, 

중복 보상이 안됨에도 여러개의 보험이 중복 가입되어 있다면 이점도 리모델링을 통하여 정리하시는게 좋습니다.


마지막으로, 보험에 가입했다 하더라도 무조건 보장을 받을수 있는건 아닙니다. 

필요한 보험내용이 무엇인지 꼼꼼하게 파악하는 작업또한 중요하다 하겠습니다.


대체적으로 그 가입절차가 비교적 쉬운 인터넷 보험을 많이 선호하는 경우가 많습니다.

인터넷 보험은 홈쇼핑보험과 설계사보험의 장점이 모두 공존하는 가입방법이기 때문이죠. 

즉, 비교사이트를 통해 무료견적을 받아보고 자신에게 최적의 보험을 선택할수 있으며,

담당자가 뚜렷하여 보장에 대한 보상을 받을시에도 그 절차를 대행해줄수 있는 장점이 있습니다.

무엇보다 우선시되어야 할 것은 충분히 상담을 받아보고 자신에게 맞는 최적의 보험 설계를 하는것이라 할수 있습니다. 

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보험 리모델링을 통해 이를 보완할 수 있습니다.

부족한 보장은 보완하고, 불필요한 보장은 뺌으로써..

좀 더 체계적이고 탄탄한 보험 포트폴리오를 구상할 수 있기때문입니다.

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