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세계경제가 움추리고 있는 요즘, 변액보험 가입자들의 기분은 어떠신가요?ㅋㅋ


사실, 투자와 보장이라는 매리트가 있지만서도 주가가 떨어지거나 하면 불안해하시는 분들 많으시죠? 

아니, 그보다는 그저 보험설계사들이 좋대니까, 또 요샌 변액보험이 대세라니까 가입을 하신분들. 즉, 주가의 변동이 변액보험에 

어떻게 적응이 되는지 모르시는 분들이 더 많지 않을까 싶습니다만..^^;

그래서 우린 알아야합니다!

늘 뻔한 월급, 로또당첨이라는 대이변이 아닌이상 뻔한 미래때문에라도 내가 가지고 있는 보험의 종류, 
매달 지출되고 있는 생활비, 고정비 목록정도는 알고, 대처해야합니다.

옆집의 이과장이 쏘나타 탄다고 우리집 남편인 박과장도 같이 쏘나타를 타야하는건 아니죠.
(표현이 적절한 건지는 모르겠지만, 아무튼!)
제가 말하고 싶은건, 우리집의 탄탄한 재무설계로 충분히 한단계 레벨업 된 애마를 탈수도 있다는거죠.


재무설계라 하면, 무조건 거부감이 들고 어려워 하시는 분들이 많으실텐데요.
하지만, 대출금액이 커서 이자갚기도 정신없고, 월급도 적어서 저금할 돈도 없다고 하시는분들까지도, 
그래서 재무설계는 더더욱 필요하다고 말씀드리고 싶네요. 부채도 자산이거든요. 그마만큼 빚도 잘 관리하고 활용하면 
재산이 된다는 거죠. 그게 바로 재무설계의 필요성입니다.

아하하하! 변액보험하다가 재무설계에 대해 열변을^^;;

순간, 무안한 마음에 위 내용은 칸막이 쳤습니다ㅋㅋㅋ


전 오늘 변액보험을 얘기하려 한거거든요.

다음에 기회되면 재무설계나 기타 대출이자 줄이는법 등 유용한 정보도 다뤄볼께요^^


변액보험 가입자들은 주가가 떨어지면 다른 투자처를 찾아야 하는지, 그래도 보험을 유지해야 할지 방향을 잡지 못하고 

불안해 합니다. 하지만, 주가는 장기적으로 하락하는 경우는 없습니다. 그렇기에 장기적으로 가지고 있어야하는 

변액보험에 대해서는 조금은 의연하게 대처하셔도 된다는 것이죠.§변액연금보험, 원금보장 + α


최근 생명보험사들이 경쟁적으로 출시하고 있는 변액상품들 가운데 특히 변액연금보험이 눈에 띕니다. 생명보험사들이 내놓는 

신상품들 대부분이 변액연금보험일 정도죠. 변액연금보험은 갈수록 관심이 커지는 노후대비를 위한 상품으로, 

즉 연금이면서도 일정 수준이상의 투자수익률을 기대할 수 있는 저축이나 투자상품 성격을 함께 갖고 있기 때문입니다.

더구나 최근 생명보험사들이 내놓은 변액연금보험 상품들은 다양한 보증옵션으로 주가가 하락해도 최소한의 원금을 보장해주는 

기능을 추가해놓은 것들도 있습니다. 


변액보험이 갖고 있는 원금손실 불안을 상당부분 해소한 신개념 상품들이 그것인데요, 납입한 원금의 110~130%까지 

보장하는가 하면, 최저보장 금액이 매년 높아지는 보험상품도 나왔습니다. 당연히 일반인들에게는 획기적인 소식이죠.


이처럼 변액연금보험은 최저사망 보증, 최저연금액 보증, 최저적립금 보증, 최저인출 보증등의 다양한 보증옵션으로 

가입자들의 불안감을 해소하면서 최근 가입자들이 더더욱 늘어나고 있어요. 길게 내다보는 투자와 보장기능을 함께 원한다면 

변액연금보험이 괜찮은듯~

변액보험수익률은 시장상황에 따라 바뀌지만 다양한 투자옵션으로 손해를 최소화할 수 있으며, 장기간 투자로 

단기간의 손해를 만회할 수도 있답니다. 물론 세계경제의 침체가 장기화되어 변액보험의 수익률도 함께 떨어지고 그래서 

수익률 하락을 지켜보기가 힘들다면 변액보험의 다양한 펀드운용 방법을 활용하는 것도 요령입니다.


 

우선 '특별계정(펀드) 변경'이라는 기능을 아시는지요? 

좀 어려운 말일수도 있는데요. 펀드환매와 비슷한 효과를 볼 수 있는 기능이예요. 이건, 주식시장이 폭락하고 

콜금리가 올라갈 때 주식형 펀드를 채권형으로 바꾸어 주가하락으로 인한 손실을 최소화하고 금리인상에 따른 수익을 얻다가 

나중에 주식시장의 활황이 예상되는 시점에 주식형 펀드로 바꾸는 방식이예요. 



ㅋㅋ주식에 대해 빠삭하지 않아도 그 분위기라는 게 있잖아요. 그때 그때를 놓치지 않으시면 됩니다.

그게 어려우시면 설계사의 도움을 받으셔도 좋지요.

그보다 우선, 변액보험에 '특별계정변경'이라는 기능이 있다는걸 기억하시고 적절히 이용하시는게 더 중요할듯^^;


특별계정 변경은 상품에 따라 차이는 있지만 1년에 최대 12회까지 할 수 있어요. 특별계정 변경을 원한다면 

보험사에 문서로 요청하거나 각 생명보험사의 인터넷 홈페이지를 이용해서 직접 바꿀수 있습니다.

특별계정을 변경할 때는 소정의 수수료를 내기도 하는데, 최근 고객서비스의 일환으로 수수료를 부과하지 않는 회사들이 

늘고 있으니 문의를 해보심이 좋겠죠^^



그다음,

'보험료 분산투입' 기능도 활용해 볼수 있습니다. 보험료 분산투입은 계약자가 보험가입시 청약서상에 납입보험료의 

특별계정별 배분비율을 골라 표기하면 그에 맞추어 보험사가 포트폴리오를 구성해서 자산을 운용하는 것입니다.

예를 들어 100만원의 보험료를 주식형 특별계정에 30만원, 채권형 특별계정에 50만원, MMF형 특별계정에 20만원씩 분산해 

투자할 수 있는거죠. 정말, 정말 변액보험에 이런 기능이 있어? 하시는 분들 많을껍니다^^;


§변액보험! 가입전 꼭 알아둬야할 팁 BEST 5



1. "변액보험은 본인이 납입한 보험료의 전부가 펀드에 투자되어 운영될까?"

"NO!"

계약자가 낸 보험료 가운데 위험보험료와 부가보험료, 즉 사업비를 제외한 금액만 펀드에 투자되어 운영됩니다. 

본인이 든 변액보험의 투자원금, 즉 특별계정 투입보험료는 가입시 보험사가 제공하는 가입설계서상의 '해약환급금 예시표'와 

반기별로 송부하는 '보험계약 관리 내용'에서 확인할 수 있습니다. 

보시면 확인이 되시겠지만, 

변액보험을 해지하게 될 경우, 기간에 따른 환급금은 처음 몇년동안은 거의 없거나 납부한 보험금에 비하면 아주 미비한 금액일껍니다. 

그 이유가, 앞서 말씀드린 사업비때문이지요. 사업비를 제외한 금액은 투자되지만,

사업비는 보험에 가입한지 얼마되지 않은 시점일수록 더더욱 많이 들기때문에 해지해도 환금금액은 적은것이거든요.


2. "변액유니버셜보험은 의무납입기간만 보험료를 내면 된다?"

"NO!"

변액유니버셜보험은 의무납입기간, 즉 일정기간 동안 보험료를 반드시 내야하며, 의무기간이 지난뒤에는 보험료납입을 

일시 중지할 수 있는 기능이 있습니다. 하지만 납입이 중지되었어도 이미낸 돈에서 위험보장에 필요한 위험보험료와 사업비가 

빠져 나가죠. 이 때문에 납입중지 상태가 오래 될수록 인출할 돈이 부족해져 보험계약이 해지될 수 있음을 

꼭 기억하십시요! (중요! 밑줄 쫘악^^)


3. "변액보험은 1년의 단기투자상품이다?"

"NO!"

변액보험의 보험료에는 위험보험료와 부가보험료, 즉 사업비등이 포함되어 있어서 7년이내에 중도해지한다면 납입한 보험료보다

적은 해약환급금을 받을 수 있습니다. 보험상품이나 투자실적등에 따라 다르기는 하지만 가입후 1년이내에 해약한다면 

납입한 보험료의 40~70%밖에 받을 수 없어요. 따라서 10년 이상을 내다보고 투자하는 긴 안목이 필요하다는것이 포인트!


4. "변액보험 펀드의 과거 투자실적이 미래의 투자수익률을 보장할까?"

"NO!"

단적으로 말하면 광고나 보험회사에서 제시해주는, 자료에 나오는 수익률은 단순 참고자료일뿐, 미래의 투자수익까지 
보장하지 않습니다.
당연히, 주가는 계속 변동될 뿐만 아니라 내가 상품을 가입한 시점도 중요하거든요.

만약, 주가가 하락하고 있을당시에 상품을 가입했다라면 차후 주가가 상승을 했을때 수익이 발생하겠지요? 하지만, 현재 주가가 

하락하니까 불안한 마음에 두고 봤다가 수익이 오르면 계속 오를꺼란 생각에 가입을 하고, 후에 주가가 하락한다면 

당연히 수익률은 저조하겠죠.

(이런 원리로 제가 몇년전에 남들 다 손해봤던 MMF에서 전 23%정도의 수익을 건졌더랬죠ㅋㅋ

실력이 아니고 순전히 운빨이었지만^^V)

§ 변액보험에 들기만 하면 보험사나 보험설계사가 알아서 펀드 선택이나 변경등을 관리해주지 않을까? 변액보험에는 
투자리스크를 피할 수 잇는 '펀드변경 옵션'이 있습니다. 이로 인해 계약자는 보험사나 설계사가 알아서 관리해주리라 믿고 
보험에 들 때 고른 펀드를 그대로 두는 경향이 있죠?!! 있을껍니다. 하지만 변액보험의 투자리스크 방지 옵션, 즉 펀드변경, 
분산투자, 자동재배분은 계약자 스스로 판단해 행사하는 권리이므로 계약체결 이후에도 지속적인 관심이 필요합니다


5. "변액연금보험은 중도해지시 원금을 보장받을 수 있을까?"

"NO!"

변액연금보험은 노후에 연금수령을 목적으로 가입하지만 투자실적이 악화되면 연금지급 재원, 즉 연금적립금이 

부족해질 수 있습니다. 따라서 변액연금보험에서는 안정적인 연금지급을 위해 투자실적에 상관없이 연금 개시시점(예65세)에서 

최소한의 연금지급 재원(최저 연금적립금은 이미 납입한 보험료의 70~130% 수준)을 보증하고 있습니다. 그러나 이는 

연금지급 개시 시점에만 해당되며, 변액연금 계약을 중도에 그만두거나 연금지급이 개시된 이후에도 향후에 지급될 연금액을 

모두 보장하지는 않는다는 거~.



대체적으로 그 가입절차가 비교적 쉬운 인터넷 보험을 많이 선호하는 경우가 많습니다.

인터넷 보험은 홈쇼핑보험과 설계사보험의 장점이 모두 공존하는 가입방법이기 때문이죠. 

즉, 비교사이트를 통해 무료견적을 받아보고 자신에게 최적의 보험을 선택할수 있으며,

담당자가 뚜렷하여 보장에 대한 보상을 받을시에도 그 절차를 대행해줄수 있는 장점이 있습니다.

무엇보다 우선시되어야 할 것은 충분히 상담을 받아보고 자신에게 맞는 최적의 보험 설계를 하는것이라 할수 있습니다. 

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좀 더 체계적이고 탄탄한 보험 포트폴리오를 구상할 수 있기때문입니다.

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