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고령화가 되어가고 있습니다. 때문에 노후대비를 적극적으로 마련해야한다는 목소리가 커지고 있습니다. 

(현실적으로 어렵지만..ㅠ) 사실..아이들 키우랴 노후대책 세우랴..어렵고 부담가고 막막합니다. (ㅋㅋ그러니 저출산이라는 

악순환이 계속되는거 아니겠어요ㅡㅡ^) 하지만, 어쩔수 없이 우리의 노후는 우리가 지켜야 하기에 다시 계산기를 두들겨봅니다. 

이왕 노후대비를 위해서 무언가를 준비해야 한다면,  정확한 그림이 나오지 않는 막연한 투자나 노력은 피해야합니다. 

고령화로 인해 앞으로는 지금처럼 청년 8명이 노인1명을 부양하는게 아닌, 청년3명이 노인1명을 부양하는 시대가

오기때문이지요... 때문에 노후대비의 필요성을 느끼신다면 보다 구체적인 계획이 필요할것입니다. 다시말해, 

노후에는 무엇보다 안정적인 수입이 나올 수 있는 수단이 반드시 필요하다는 것이죠.  


연금보험, 일정한 목돈을 납입해 복리이자로 굴려 그것을 가지고 연금개시일 부터 매달 얼마씩 받는 것이 노후를 좀더 

풍족하게 해주고, 안정감 있게 만들어 주는 노후설계중 하나죠..  


오늘은 일반서민들이 할 수 있는 가장 안전하고 정확한 방법이라고 할 수 있는 연금보험상품에 대해 설명드릴까 합니다.  

날이 갈수록 그 인기를 더해가고 있는 연금보험. 그렇게 인기를 더해간다는 것은 그 만큼 여러사람에 의해 검증되어지고 있다는 

반증이기도 합니다만, 생각해보십시요.. 남들이 "이건 필수다. 가입하자! 와~ " 해서 무작정 따라간것은 아닌지..

가장 인기있다는 보험으로 의심없이 가입한건 아닌지.. 내가 가입한 보험이 어떤 세제혜택이 있는지 알고는 있는것인지..

물론, 연금보험은 고령화시대에 좀더 나은 노후설계를 위해서는 필수보험임에는 틀림없습니다. 그렇기에 더더욱 

연금보험에 대한 기본정보는 숙지하고 가입하는 과정이 절실하다고 생각합니다. 연금보험은 장기간을 가져가야 하는 보험이며, 

노후생활을 위한 보험이기때문에 신중을 기해야 하는데.. 기본적인 내용도 모른채 가입한다면 차후 보험리모델링을 해야하는등의 

불편함을 겪어야 하지요.(특히, 가정의 재무상황등을 살펴보지않고 무리하게 또는 적게 금액을 설정한다던가, 

소득을 감안하지 않은채 소득공제를 받으려는 목적으로 연금저축을 가입했지만 실제 적용이 어려웠다던가 하는등..) 

해서,  오늘은 좀더 구체적으로 들어가 연금보험의 기본상식인 연금보험의 필요성과 특징, 장점, 가입요령등에 대해

다뤄보려고 합니다. 보시죵^^ 





연금보험의 필요성 
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1) 연금보험은 그어떤 재테크수단보다 안전합니다.     

노후생활을 시작하는 시점에 연금으로 받을 수 있는 재산을 마련하는 것이 중요합니다. 마련하는 과정에서는    
 
퇴직금으로 마련하든, 임대수입으로 마련하든,펀드로 마련하든,사업소득으로 마련하든,적금으로 마련하든     

그 방법은 문제가 안됩니다.다만 미리 연금상품으로 준비하는 것이 다른 방법보다 안전하고 혜택이 많기 때문에  
    
가입하는 것입니다. 본인의 직업에 따라 노후자금을 마련하는 방법은 많이 있습니다.


2) 여유로운 노후준비에 한몫하는 연금보험     

연금은 노후대비로 최상의 상품이 아닐수 없습니다. 평균 수명이 점점 늘어나면서 고령화시대가 된 시점에 연금이 없다면    

노후에 어려움이 많으실 수도 있어요. 물론 그동안 저축을 꼬박꼬박 정말 열심히 해서 노후에 쓸 자금을 미리     

마련해둔다면 상관없겠지만요. 연금상품은 일찍 가입할수록 좋습니다. 소득이 없는 30년을     

소득이 있는 경제활동 30년동안 미리 준비해두는게 좋다는 뜻일텐데요.경제활동을 하는기간에 노후자금을 마련해 놓아야만    

여유로운 노후준비가 가능하게되고 노후준비를 미룰수록 필요한 노후자금을 준비하기 위한 비용은 더 커지게 됩니다. 




당신이 아직 젊은데도 연금보험을 적극 추천하는 이유는.. ―――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――― 

연금저축가입은 늦어질 수록 받게 되는 연금액의 크기도 줄어들게 됩니다. 가입이 빠를 수록 연금 지급을 위한 금액이 

적립되는 기간이 길어져 나타나는 현상인데 특히 복리로 적립이 되기 때문에,그 차이가 더욱 크게 나타나게 됩니다. 

복리는 아주 단순하게 설명하면 시간입니다. 오랜 시간을 유지수록 차후 불어나는 연금자원이 기하급수적으로 늘어난다는 

장점이 있습니다. 단점은 반대로 적은 시간을 투자하면 오히려 다른 재테크수단에 비해 그리 큰 효과를 볼수 없다는 것입니다.  

(복리에 대해서는 차후 다시 설명드리겠습니다^^) 때문에, 당신이 아직 한창 젊은 20,30대의 나이라 해도 

빠른 가입이 유리한만큼 연금보험을 적극 추천하는 이유이기도 합니다.


연금저축의 가입시기는 그야말로 20대가입자와 30대가입자가 연금수령을 하게 되었을때 그 금액의 차이가 상당히 차이가 

날수 있기때문이지요. 연금보험료가 부담이 된다고 미루지말고.. 작은 금액이라도 미리 시작하는 것이 유리하며, 

보험료 납입 도중에 급히 자금이 필요할경우에는 중도인출 등을 이용할수 있고 자신의 경제상황에 알맞게 납입을 조정하여 

유지하는 것이 중요합니다.  물론, 결혼을 앞둔 상태거나 임신을 계획하여 앞으로의 지출이 상당한 부담이 되는경우가 

아니라면 말이죠. 회사의 지급여력이나 수익률의 이자가 어느정도인지 알아보신후 결정하시는것도 중요합니다. 




◐ 연금보험의 특징 

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연금보험은 무엇보다 은퇴 이후 일정한 생활비를 사망 때까지 받을 수 있는 것이 장점입니다. 또 일반 연금상품을 

10년 이상 유지할 경우 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. (매년 400만원의 소득공제를 받을수 있는 연금저축보험은 과세입니다)

이 연금보험은 10년 유지후 비과세가 되는 조건 때문에 가입을 망설이는 분들도 있는데 크게 걱정 필요는 없을 것 같습니다. 

보험사마다 고객들의 이러한 불안감을 해소하기 위해 10년 이내라도 중도인출을 허용해 자금을 활용할 기회를 주고 있기

때문입니다. 또 가입 후 바로 연금을 수령하는 즉시 연금보험도 판매하고 있는데 특히 이 보험은 연금보험이 지금 바로 

필요하신 분에게 적합하는데 고령의 분들에게 큰 장점입니다. 단 연금보험은 계속해서 강조가 되는 부분이 10년은 유지해야되는

보험이라는 것입니다. 연금보험은 말 그대로 노후를 위해서 남겨둔다는 생각하시면서 유지하시는것이 좋습니다. 

중간에 경제적인 어려움으로 해약을 하게되더라도 가급적이면 10년이상을 유지하고 해약을 해야지만, 원금손해 없이 

해약을 할 수 있습니다. 물론 연금보험을 가입한 이상 해지를 하지 않는것이 좋은 방법이지만 혹시라도 해약을 해야만 한다면, 

반드시 10년은 유지하고 해지를 하는것이 좋습니다. 비록 중간에 언제든지 뺄 수 있지만 그럴 경우 손해가 막심합니다.

애초부터 없는 돈이고, 나의 노후를 대비한다는 생각으로 대비하는것이 좋습니다.   



나에게 맞는 연금보험으로 선택하자 

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1년 또는 2~3년에 한번씩 갈아타야 하는 상품은 만기관리와 재투자위험이 따릅니다. 자금을 재투자하지 않고 중간에 찾아 쓰거나 

주위사람의 말을 듣고 다른 곳에 투자했다가 손실을 보기라도 한다면 은퇴자금을 마련하기 어렵습니다. 그래서 은퇴자금 목적의 

자산운용은 10년 이상 장기간 묶어 두는 상품에 투자하는 것이 좋습니다.  또한, 연금보험의 종류는 세 가지로 나눌 수 있는데,

1) 10년이상 유지시 비과세를 받을수있는 '연금보험'              

2) 연400만한도를 소득공제 받을수 있는 '연금저축보험'             

3) 펀드로 운용되는 실적배당형 '변액연금보험' 등 

다양한 연금보험 에 본인에게 딱 맞는 연금보험을 선택해 30대부터 슬기롭게 노후준비를 하는것이

 나의 노후를 대비하는 최고의 선택이라고 할 수 있습니다.




  연금보험상품의 선택요령 
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1. 저축성보험의 경우 만기의 상품의 적용이율이 변하지 않는 확정금리형상품과 보험공시이율의 적용으로     

 매월 적용이율이 변동하는 연동형금리상품이 있는데 은행금리가 오를 경우에는 연동형이 좋고 떨어질 경우에는      
 
확정형이 좋습니다. 이 부분은 문가들이 그때그때 상황에 맞춰서 상품을 추천해주기 때문에 전문가와 상의 후   
   
결정하시는것도 좋은 방법이 되겠습니다. 

 
 2. 가입할시 중도에 납입정지나 중도인출이 가능한 상품을 선택하는것이 좋습니다. 갑자기 큰돈이 필요할 경우를   
   
대비해 해약을 하지 않고 납입정지를 해두거나 중도인출을 하여 해약을 하지 않을수있기 때문에 큰 손실을     
 
막을 수 있습니다.  장기간 납입을 하고 연금으로 받는 상품이기 때문에 안정성과 수익성을 고려하여     

여러보험비교 사이트를 비교하여 최저이율을 보장하고 안정적으로 운영되고 있는 튼튼한 보험사를 선택하시는 것이    
 
현명한 방법입니다.


3. 노후대책이라는 목적을 확실히 정한 후에 가입하는 것이 좋습니다. 단순히 수익률이 높다는 장점으로    

무작정 가입하게되면 중도 해약하는 경우가 많은데 이렇게되면 손해가 크기때문에 여유자금과 생활에 지장이 없는지를     

꼼꼼히 체크한 후 선택하는것이 현명한 방법입니다.



연금보험은 언제부터 연금수령이 가능할까? 

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연금보험은 연금수령일을 앞당길 수록 연금액이 감소하게 됩니다. 수령방식으로는...상속연금형 / 종신연금형 / 확정연금형 등으로 

분류가 됩니다. 연금보험의 연금수령시기는 수령개시전까지 선택해야하며, 연금수령후에는 변경이 불가합니다.


 . 상속연금형 : 보험료 적립액에서 발생하는 이자만 평생연금으로 받고,                      

                      사망때 적립액 일체를 상속인에게 지급하도록 하는 방식입니다.

 . 확정연금형 : 5년 10년 20년등 일정기간에만 연금을 지급받는데, 이 기간중 가입자가 사망해도                     

                      상속인한테 연금액이 나가는 것이 장점이라고 할 수 있습니다.   

. 종신연금형 : 가입자가 사망할때까지 연금액을 수령하는 방식인데, 오래 살수록 유리합니다.



연금보험가입전 알아두면 좋아요! 

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1. 우량한 금융기관을 선택하세요.     

연금보험, 연금저축보험은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입시에 재무건전성이 우량한 금융기관을     

선택하는 것이 좋습니다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio)등을 활용하여     

재무상태를 파악할 수가 있습니다.    

은행에서 판매하는 연금보험은 원금을 보장하고 예금자보허 대상이지만, 투신사에서 판매하는 연금보험은 원금손실을     

볼 수도 있고, 에금자보허 대상도 아닙니다. 그리고 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는 연금보험은     

원금과 이자를 보장하며, 예금자보호대상이 됩니다.


2. 노후계획은 안정성위주인 보수적인 관점에서 설계     

노후에는 자식에게 의지하지 않는 한 경제활동을 통하여 돈을벌기가 쉽지가 않습니다. 그래서 노후자금은 안정성     

위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 합니다. 연금액 산정시 10년 이상 장기간 적용되는 금리가 결정적인 요소입니다.     

은행, 투신사의 연금신탁은 채권, 주식 등으로 구성된 펀드의 수익을 반영한 실적배당이 적용됩니다. 보험사의 연금보험은    

2002년부터 고정금리형은 거의 판매되지 않고 있으며, 시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율 등의     

변동금리 및 투자실적을 배당하는 변액연금보험을 판매하고 있습니다. 따라서 투자수익률이 높은 금융기관을     

선택하는 것이 유리하겠습니다.


3. 목돈이 있으면 일시납.즉시 연금을 활용할 수 있어요.     

퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납 즉시연금보험을 가입하면 됩니다.


4. 나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 특약을 잘 선택하여 보완하는 것이 좋습니다.     

연금보험도 저축의 성격이 강하지만 명색이 보험이다보니 보장부분이 있습니다^^     

보험마다 다르기는 하지만 각각 보장에 대한 특약이 있습니다. 특히 연금보험은 종신보험처럼     

종신형으로 운용하는 경우가 많기 때문에 연금보험을 이용해서 다른보험에서 보장받지 못하거나     

보장을 받고 있지만 부족한 부분을 매꿀 수가 있습니다.     

특히 사망에 대한 보장도 있기 때문에 종신보험을 미처 가입하지 못했다면 연금보험의 특약으로나마     

부족한 부분을 매꿀수가 있습니다. 연금보험 별로 다르지만 재해나 질병에 대해서 보장을 하기 때문에     

필요한 부분만 잘 선택을 한다면 부족한 보장범위를 매꿀수 있는 좋은 수단이 될 수도 있습니다.     

물론 보장부분의 특약을 선택하지 않아도 됩니다.


5. 평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면 종신형연금을 선택하는 것이 좋습니다.     

평균수명이 늘어남에 따라 노후자금에 대한 부담도 그 만큼 커지게 됩니다. 사망할 때까지 살아있는 동안     

연금을 지급 받을 수 있는 종신형 연금을 선택하면 그부담을 줄일수 있습니다.     

종신연금은 연금을 받는기간이 정해진 확정기간형(10년, 20년 등)보다는 매년 지급되는 연금액은 작지만 살아있는     

평생동안 연금을 받을 수 있어 평균수명보다 오래 살수록 유리합니다. 또한, 종신연금형에서도 자금을 조금 더 필요로 하는     

연금개시 초기에 더 많은 연금액을 지급 받을 수 있는 초기집중형등의 선택도 고려해 볼 수 있습니다.

노후준비는 은퇴 후 소득이 없는 기간을 대비한 경제적인 준비가 가장 우선입니다. 소득이 없는 30년을 소득이 있는 
경제활동 30년동안 미리 준비하여야 합니다. 따라서 경제활동을 하는기간에 노후자금을 마련해 놓아야만 
여유로운 노후준비가 가능하게 되고 노후준비를 미룰수록 필요한 노후자금을 준비하기 위한 비용는 더 커지게 됩니다.




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